Автоматизация банковской деятельности

Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, взявшая на вооружение Internet.

В мае этого  года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие методы доступа: отделения и брокерские операции на базе ПК с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.

Сегодня объем  операций, проводимых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляются только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 долларов. Оплата услуг, которые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.

4.8.            Заключение. Перспективы развития.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в РБ пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в банках РБ. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet банками РБ остается распространение рекламной информации в WWW.

Однако не следует  забывать, что сейчас сеть Internet представляет собой единую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от национальных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная "сеть сетей" является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствуют быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Прогресс в  области использования сети Internet банками (в том числе банками РБ) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

ПРИМЕНЕНИЕ  БАНКОМАТОВ ДЛЯ АВТОМАТИЗАЦИИ  РОЗНИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ

5.1.            Банкоматы

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие  типовые финансовые операции:

• выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);
• прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
• перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
• платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные  банки. Показателем для оценки эффективности  использования банкоматов можно  считать количество используемых пластиковых  карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз  в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

• персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);
• монитора или специального табло;
• клавиатуры (цифровой и функциональной);
• специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
• устройства считывания с пластиковых КК;
• хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

5.2.            Популярные модели банкоматов

Рассмотрим различные  модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2)

Таблица 2

Популярные модели банкоматов

 
 
 

5.3.            Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут  работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в  off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим  работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

5.4.            Способы построения сети банкоматов

При использовании  банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

·       обслуживание собственной сети банкоматов;

·      участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании  собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода  являются достаточно большие затраты  на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением  банкоматов показывает, что более  выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение  уже существующих сетей. Результатом  этого становится стандартизация кредитных  карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

5.5.            Заключение

Несмотря на стремительное развитие таких средств  удаленного доступа в банк, как  Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К счастью, развитие сетей банкоматов в РБ идет очень быстро. В скором времени можно ожидать повсеместного внедрения сети банкоматов. 

АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

6.1.            Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет  дело с другими банками. Возникает  необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией  и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два  подхода к построению таких систем:

• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом  второго подхода является повышение  надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве  стран есть свои собственные системы  межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная  система SWIFT.

6.2.            Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных  странах существуют национальные системы  для осуществления межбанковских  операций крупных стран. В США  используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности  некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые  другие крупные банки - члены ФРС  имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки  имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная  система CHIPS создана в 1970 г. в США  для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и  иностранными клиентами. Все банки  разделяются на головные банки, расчетные  банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система  работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее  время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.