Влияние экономического кризиса на коммерческие банки

   5) Временное смягчение требований к балансовой оценке активов позволило большинству банков завершить 2008 и 2009 года с прибылью. Хотя с точки зрения поддержания доверия к банковской системе в условиях резкого обострения кризисных явлений эта мера была обоснованной, она порождает ряд краткосрочных и долгосрочных негативных последствий. С одной стороны, она не способствовала восстановлению  взаимного доверия банков – участников межбанковского кредитного рынка, который продолжает функционировать в кризисном режиме. С другой стороны, рано или поздно банки будут вынуждены обнародовать ныне скрытые убытки. Обесценение активов затронет все кредитные организации, в том числе и систематизирующие, что может спровоцировать вторую волну кризиса в банковской системе.

   6) Смягчение Банком России требований к качеству кредитных портфелей лишь маскирует реальное положение дел. «Временная» передышка, позволяющая банкам формировать меньшие по объему резервы на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности, имеет как минимум два негативных последствия: банки получили возможность и дальше проводить рискованную кредитную политику или кулуарно урегулировать просроченную задолженность «важных» клиентов; при росте неплатежей по выданным кредитам у банков не будет средств для покрытия растущих убытков. «Мягкие» требования регулятора в отношении качества кредитных портфелей могут породить риск недобросовестного поведения банков, бизнес которых зависит от положения в отдельной отрасли или связанных предприятий. Кроме того, Банк России не располагает точной информацией об объеме просроченной задолженности, уже накопленной банками, и соответственно не способен принимать обоснованные решения и превентивные меры по решению проблемы «плохих» кредитов. В результате смягчения пруденциальных требований может спровоцировать обострение банковского кризиса: из-за углубления спада в экономике начнется неуправляемый рост просроченной задолженности.

   Антикризисные меры правительства РФ и Банка России, осуществленные в конце 2008-2009 годов, формально соответствовали схемам, применявшимся в других странах в условиях банковских кризисов, но по форме реализации и приоритетам значительно от них отличались². Именно в силу специфики механизмов реализации антикризисных мер, они могут приблизить возможное наступление второй волны кризиса. [8] 

   3.2 Восстановительные меры, предпринимающиеся в 2010 году 

   В 2010 году перед банками, Банком России и правительством стоит задача – восстановление банковской системы. Для того чтобы финансовая система снова заработала, как отлаженный механизм, и Банку России, и самим банкам придется изрядно поработать.

   Банк России, пользуясь посткризисной эластичностью банковской системы, приступает к её перестройке.

   1)Цель в 2010 году – это понижение процентной ставки до 8% годовых. Главный маяк всей банковской системы – ставка рефинансирования – в 2010 году продолжает своё снижение. На сегодняшней месяц – май, ставка составляет – 8%. А на конец 2009 года – 9%. Инфляция, на которую ориентируется ЦБ при манипуляции со ставками, скорее не будет сокращаться быстрее.

    В 2011 году инфляция вновь пойдет вверх, ведь нельзя же вечно сдерживать тарифы, как это планируется в 2010 году. Да и ЦБ не оставит коммерческие банки без материальной поддержки. Поэтому, в 2011 году инфляция вновь станет двузначной. А вслед за ней вверх поползет и ставка рефинансирования.

   2) Государство пока не хочет терять контроль над стратегически важным сектором экономики, поэтому доля частного капитала в банковской системе в 2010 году расти не будет. За 2009 год размер госдолги в капитале банковской системы увеличился, и потому в 2010 возможна небольшая корректировка. Однако контрольный пакет в ближайшие несколько лет останется в руках государства, и оно будет контролировать половину банковской системы. И обещанная правительством приватизация крупнейших финансовых институтов – дело весьма отдаленного будущего.

   В остальном структура собственности в банковском секторе постепенно будет изменяться в пользу крупных игроков рынка, которым кризис обошёлся дешевле, чем средним и мелким.

    Банки, которые оказались в более выигрышном положении, продолжат увеличивать рыночную долю, возможно, докупая специализированных игроков, оказавшихся в затруднительном положении. Но  вряд ли это будет проходить активнее, чем в конце 2008 года.

   Также по чутким руководством ЦБ РФ в 2010 году будет идти процесс постепенного вымывания с рынка мелких игроков. В 2010 году ЦБ будет усиливать и ужесточать свои требования к достаточному капиталу банков.

   Принципиальная позиция ЦБ – слабый должен уйти, а размер среднестатистического банка увеличиться. По замыслам ЦБ, это поможет, оздоровит банковскую систему страны.

   3) Главной проблемой в 2010 году у коммерческих банков станет просроченная задолженность. Им предстоит работать с большим количеством накопившихся проблемных долгов. И, если не взять в руки лопату и не разгрести эти завалы, это будет чревато цепочкой новых неприятностей.

Решение проблемы с «плохими» долгами  может занять длительное время –  скорее всего 2010 годом дело не ограничится. По прогнозам многих экспертов рост просрочки остановится во второй половине 2010 года, и тогда можно  будет говорить о позитивных сдвигах и в области кредитной активности, и в области прибылей.

   Но даже при условии успешного решения проблемы «плохих долгов» и сохранения у банков аппетита к риску, развитие банковской системы будет замедленным, ведь банкирам придется отдавать значительную часть сил и времени на решение главной задачи – просрочки.

   4) Банк России будет осторожно перекрываться краны дополнительной ликвидности. Во второй половине 2010 года ЦБ на фоне остановки роста просроченной задолженности откажется от беззалоговых кредитов и начнет задумываться о возвращении нормативов ФОР в привычные рамки, считают эксперты.

  Основным источником капитала у коммерческих банков станут депозиты, а также деньги аукционеров. Госденьги станут менее доступными, еще окажутся, чуть ли не самым дорогим источником фондирования.

   Ожидается также открытие иностранных рынков капитала для российских банков, но лишь выборочное и для наиболее стабильных и крупных игроков. Здесь на руку банкирам может сыграть возможный выход на внешний рынок заимствований РФ. Принципиальное решение о займах принято, и речь идет лишь о первоначальной сумме. Банкам же это сыграет на руку в том смысле, что после премьерного государственного займа в 2010 году на рынке появится ориентир по ставкам. Потому иностранные игроки, возможно, станут кредитовать российские банки более охотно. [11]

                                 
 
 
 
 
 

                             Заключение 

     Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно  важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и  физическим лицам, а так же выполняют  различные расчетные, гарантийные  и иные операции.

     До  кризиса российский банковский сектор демонстрировал внушительный рост. Это  происходило в ситуации легко  доступных дешевых денег, когда  уровень охвата финансовыми услугами и населения, и организаций по-прежнему был невысок, а пространство для  роста по-прежнему оставалось значительным. Любой участник мог быть успешным, даже если снижалась его относительная  доля на рынке, ведь в абсолютных объемах  рынок рос внушительными темпами.

     В той ситуации быть успешным было просто. Компании, которые за это время  остались на рынке, окрепли и, в основном, перешли от спекулятивных операций к развитию долгосрочных стратегий. Эти спокойные годы дали возможность  выстроить инфраструктуру финансового  рынка во всех его проявлениях. Они  дали возможность выстроить систему  отношений и повысить доверие  как внутри рынка между его  игроками, так и по отношению к  клиентам.

     Но  спокойные времена закончились. Наступил кризис. Рушились крупнейшие банки, российская банковская система дрогнула под давлением мирового финансового кризиса. Но все таки Центральный Банк и правительство РФ  приняли меры, благодаря которым удалось предотвратить распространение «банковской паники»:

1. Укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью;
2. Увеличение капиталов сисемообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субординироаванных кредитов;
3. Увеличение до 700 тыс. руб. государственной гарантии сохранности вкладов физических лиц;
4. Решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию, включая продажу банков-банкротов по символической цене;
5. Проведение «плавной» девальвации национальной валюты;
6. Ослабление пруденциальных требований, разрешение временно не переоценивать банковские активы по текущей рыночной стоимости;
7. Смягчение требований к качеству кредитных портфелей банков;
8. Усиление защиты законных прав кредиторов, включая возможность обращения взыскания по просроченной задолженности на заложенное имущество в досудебном порядке.

     На  сегодняшнее время можно сказать, что кризис кончился, но на коммерческие банки кризис повлиял не лучшим образом. Появилось много просроченной задолженности. Но я думаю, в ближайшее время банки смогут вздохнуть полной грудью. В этой курсовой работе было рассмотрено,  какую роль в социально-экономическом развитии занимают коммерческие банки, и какие виды коммерческих банков существуют в Российской Федерации.

                
 
 
 

                 Список использованных источников 

     1 Бюллетень банковской статистики  №3 (202). М : 2010. 101 с.

     2  Меркулова И. В., Лукьянова А.  Ю., Деньги, кредит, банки. Москва : «Кнорус», 2010. 289 с.

     3 Жукова Е.Ф., Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Москва : под редакцией доктора экономических наук академика Раен, 2009. 92 с., 111 с.

     4 Жарковская Е.П., Банковское дело. Москва : «Омега-Л», 2008. 109 с.

     5 Тавасиев А.Н., Банковское дело, управление кредитными организациями. Москва : «Дашков и К», 2007. 60 с.

     6 Тарасова Г.М., Банковское дело, конспект лекций. Ростов-на-Дону : «Феникс», 2006. 16 с.

     7 Ольхова Р.Г., Банковское дело, управление в современном банке. Москва : «Кнорус», 2008. 74 с.

     8 Журнал, Вопросы экономики. Москва : июль,№7, 2009. 15 с.

     9 Журнал, Деньги и кредит. №3, 2009. 17 с.

     10 Журнал, Финансы и кредит. № 47, декабрь, 2009. 19 с

     11 Журнал, Рынок Ценных Бумаг. №5-6, 2009. 23 с. 
 
 

                                 
 
 
 
 
 
 

                                 Приложение А

     Таблица А.1 – Количество и структура кредитных  организаций  

     Таблица А.2 – Продолжение таблицы А.1

       
 
 
 
 

       Таблица А.3 – Продолжение таблица А.2

       

     Таблица А.4 – Количество действующих кредитных  организаций с участием нерезидентов в уставном капитале

       
 
 
 

     Таблица А.5 – Группировка действующих  кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

       

     Таблица А.6 – Группировка действующих  кредитных организаций по доле участия нерезидентов в уставном капитале

       
 
 
 
 
 

     Таблица А.7 – Отдельные показатели деятельности кредитных организаций (по группам кредитных организаций, ранжированных по величине активов)