Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Мая 2012 в 19:47, курсовая работа
Страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
Таблица 5 - Динамика уровня выплат в 2009-2010 гг.
Виды страхования и страховой деятельности | 1 квартал 2009 г. | 1 квартал 2010 г. | Изменение |
Всего страховая премия | 67,3% | 67,4% | 0,1 п.п. |
Добровольное страхование-всего | 41,9% | 41,6% | -0,3 п.п. |
Страхование жизни | 36,6% | 31,8% | -4,8 п.п. |
Личное страхование | 31,8% | 30,0% | -1,8 п.п. |
Имущественное страхование | 51,5% | 54,4% | 2,9 п.п. |
Страхование ответственности | 10,5% | 8,8% | -1,7 п.п. |
Обязательное страхование-всего | 90,7% | 90,4% | -0,3 п.п. |
ОМС | 98,5% | 97,6% | -0,9 п.п. |
ОСАГО | 67,1% | 69,5% | 2,5 п.п. |
Добровольное страхование + ОСАГО | 45,1% | 45,4% | 0,4 п.п. |
Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.
Таблица 6 - Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2009- 2010 гг.
| 1 квартал 2009 | 1 квартал 2010 | ||
| Всего по страховому рынку (включая ОМС) | Добровольное страхование + ОСАГО | Всего по страховому рынку (включая ОМС) | Добровольное страхование + ОСАГО |
10 компаний-лидеров | 44,9% | 57,6% | 48,7% | 60,4% |
20 компаний-лидеров | 62,1% | 73,6% | 64,5% | 75,8% |
50 компаний-лидеров | 80,9% | 86,7% | 82,6% | 88,9% |
100 компаний-лидеров | 92,6% | 92,8% | 93,6% | 94,5% |
100 компаний-аутсайдеров | 0 | 0 | 0 | 0 |
Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.
Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.
Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике.
90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры с физическими лицами.
Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.
3.1 Основные проблемы страхового рынка.
Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.
Сейчас страхование рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.
Несмотря на финансовый кризис, итоги страховой деятельности в первом квартале 2010 года свидетельствовали о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.
Но все же в период кризиса вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23%.
В Стратегии развития страховой деятельности много говориться о необходимости предоставления потребителям страховых услуг более открытой и доступной для них информации от государственных органов, страховых компаний и их профессиональных объединений. Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.
Серьезного внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.
В условиях финансового кризиса страховщики сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств страховых резервов и собственных средств в соответствии с установленными Минфином России требованиями.
Ощутима потребность в создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования.
В сегодняшней ситуации вопрос, как в дальнейшем страховые компании полагают исполнять обязательства по договорам страхования, повышая уровень доверия общества и оценку им результатов своей деятельности, требует новых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат.
Так как в сегодняшних условиях страховой рынок не может взять на себя все крупные и опасные риски, вызванные природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении последствий данных событии должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.
На повестку дня становятся вопросы, связанные с совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых компаний, оперативное реагирование на все изменения, происходящие в хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение эффективности контроля за деятельностью субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность адаптироваться к новым реалиям в экономике, в связи с экономическим и финансовым кризисом.
Несомненно, взаимодействие субъектов страхового дела, государственных органов, с привлечением научного потенциала, сегодня очень востребовано. Чрезвычайно быстро изменяется ситуация на страховом рынке, совершенствуется законодательство, динамично развиваются страховые отношения. Главное, вырабатывая позиции и реализуя намеченные меры – успевать за этими изменениями.
3.2 Перспективы развития страхового рынка в России.
В связи с тем, что участились случай завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, важное значение приобретает деятельность страховых актуариев, т.е лица, уполномоченные страховыми (перестраховочными) компаниями принимать на страхование (в перестрахование) риски, которые должны обладать знаниями и практикой для установления степени страхового риска, страховых премий и условий страхования. Подготовлены изменения в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющие деятельность страховых актуариев, подходы к оценке актуариями адекватности страховых тарифов и достаточности резервов.
Закон обеспечивает решение вопросов, связанных с созданием института актуариев, который строится на основе саморегулирования независимых страховых актуариев; с введением актуарной профессии; с установлением требований к актуарному заключению, которое должно представляться ежегодно вместе с бухгалтерской отчетностью в органы страхового надзора; с порядком взаимодействия органа страхового надзора с актуариями. Данный законопроект требует скорейшего рассмотрения и принятия.
Тема не выработанности требований к составу информации будет предметом рассмотрения органа страхового регулирования. Также страховщикам следует проверить свои источники информации (в том числе и сайты) на предмет соответствия размещенной на них информации установленным нормативам.
Пока затруднительно определить новые направления для размещения средств страховщиков. Однако поиск долгосрочных и надежных инструментов для инвестирования средств страховщиков продолжается. Государство внимательно следит за развитием фондового рынка, который в последнее время демонстрирует положительные тенденции роста; рассматривает условия выпусков новых видов ценных бумаг.
Создание механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования, позволит рассматривать дела по существу без обращения в суд, с целью примирения сторон, что особенно важно для исключения конфликтов интересов между страховщиками и страхователями.
По итогам исследования в первом квартале 2010 года гарантированные суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, колеблются от 2 до 6 млн. руб. в зависимости от возраста, продолжительности жизни, стоимости и состава расходов и других параметров. Возмещению должны подлежать сумы, достаточные для восстановления здоровья и трудоспособности граждан, а не только для оказания первой медицинской помощи. Важно определиться, в каких законодательных актах можно перейти на установление размеров выплат и разместить перечень возмещаемых страховщиками расходов (убытков) по страхованию гражданской ответственности. Необходимо произвести расчеты, касающиеся последствий исполнения страховщиками своих обязательств, влияния их на размер страховых тарифов и оценку платежеспособности страхователей.