Страховой рынок

                  Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

                  Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле за рубеж.

3)                 Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

                  Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

                  Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.

                  Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

                  Страхование выезжающих за рубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке за рубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

4)                 Страхование финансовых и специфических рисков

                  Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

                  Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

                  Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ)

            1.3 Государственное регулирование страховой деятельности.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями, а также в пресечении использования псевдостраховых  сделок для ухода от налогообложения или отмывания преступных доходов. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в экономике страны. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховщикам (равно как и к банкам) воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования и контроля в целях его развития на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные). Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено – орган страхового надзора. Экономические регуляторы – это меры косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы (налогообложение, политику Центрального банка и др.).

Основным органом, осуществляющим государственный контроль за страховой деятельностью в РФ, является (ФССН, или Росстрахнадзор), однако в регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы – налоговые, антимонопольные, Центральный банк.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. Регистрация и лицензирование

2. Обеспечение гласности

3. Поддержание правопорядка в отрасли

Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средствами регулирования выступают процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как юридическое лицо в Федеральной налоговой службе. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора.

Лицензирование деятельности страховых компаний – это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

При обращении страховой организации в Росстрахнадзор за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Уставный капитал страховщика должен составлять не менее 30 млн. рублей, а для страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования – 60 млн. рублей, для перестрахования – 120 млн. рублей. Для его формирования запрещено использовать заёмные средства и находящееся в залоге имущество. Это ограничение является дополнительной гарантией для страхователей.

Для получения лицензии страховщик должен представить ФССН документов, перечень которых определён ст. 32 закона «Об организации страхового дела в РФ», в том числе:

   правила страхования по видам страхования, предусмотренным законом;

   расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

   положение о формировании страховых резервов;

   экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Росстрахнадзор обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа.

Следующая функция — обеспечение гласности. Каждый страховщик обязан публиковать в средствах массовой информации годовые бухгалтерские отчеты, после аудиторского подтверждения содержащихся в них сведений. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкуренции.

Третья функция — поддержание правопорядка в отрасли. Росстрахнадзор может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто нарушает права страхователей, или передать дело в суд. Росстрахнадзор наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Для выполнения своих функций ФССН имеет право:

• проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;

• получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям;

• осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

• контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Росстрахнадзор может потребовать от страховой организации повышения размеров фондов в рублях и валюте в зависимости от видов, объёма и валюты страховых операций.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Федеральная служба страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.

Надзор распространяется и на страховые компании, у которых уже отозваны лицензии, но которые не выполнили обязательств перед страховщиками. В то же время неплатёжеспособная компания может передать действующие договоры другому страховщику — эта мера позволила сократить отрицательные последствия отзыва лицензий.

Элементом государственного регулирования является предотвращение сговора, действий страховых компаний по разделу рынка страховых услуг с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Недопустимо использование средств и методов недобросовестной конкуренции. К ним относятся искусственное завышение или занижение страховых тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или условиях своих конкурентов.

Кроме надзора, элементами государственного регулирования страхования являются обязательное страхование и налоговая политика.

По данным Росстрахнадзора, в 2006 году страховые премии по обязательному страхованию составили  273,2 млрд. руб., что составляет 44,75% от общего объёма страховых премий; страховые выплаты – 228,2 млрд. руб., или 64,68%. При этом главный вид обязательного страхования – обязательное медицинское страхование (74,49% премий и  83,55% выплат). Страховые премии по обязательному страхованию, кроме ОМС, составили 17,12% от общего объёма премий по добровольному и обязательному страхованию (кроме ОМС); а выплаты – 23,15%. Важным показателем является соотношение премий и выплат. В добровольном страховании выплаты составляют 36,94% от премий, в обязательном (кроме ОМС) – 53,86%. С одной стороны, это означает, что механизм обязательного страхования работает относительно успешно. С другой – неизвестно, каким было бы это соотношение для тех же видов страхования при добровольном страховании. Многие не пользуются услугами страховщиков по той причине, что размеры страховых взносов велики. В таких условиях расширение сферы обязательного страхования приводит к не всегда оправданному росту расходов на страхование, но не способствует повышению качества страховых услуг.

Без эффективной системы стимулов, как для страхователей, так и для страховщиков, ни о каком развитии страхования  речи быть не может. В связи с этим возникают проблемы налогообложения  в страховой сфере. С одной стороны, чем ниже налоги, тем быстрее развивается страхование. С другой – появляется больше возможностей для использования страхования с целью ухода от налогообложения.

Особого внимания требует проблема  развития пенсионного страхования и долгосрочного страхования жизни в РФ, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения. Значительное влияние на уровень развития страхования в стране оказывает проводимая государством политика в области налогообложения страховых операций. При проведении такой политики перед государством стоят две порой противоположные задачи: с одной стороны, получить по возможности больше доходов в государственный бюджет и в государственные внебюджетные фонды, а с другой – в необходимых случаях стимулировать физических и юридических лиц к заключению договоров страхования, или, по крайней мере, не делать для них страхование операцией, не выгодной в финансовом отношении. Поэтому государство вынуждено искать оптимальное решение одновременно этих двух задач.