Страховой бизнес в России

3

ПЛАН

Введение

1. Экономическая сущность и необходимость страхования             

1.1 Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике.             

1.2 Значение классификации в страховании             

1.3 Правовые основы страховой деятельности             

2. Основные виды страхования, которые применяются в отечественной практике             

2.1 Имущественное страхование             

2.2 Двойное страхование и его последствия             

2.3 Страхование от пожара             

2.4 Страхование от перерывов в производстве.             

2.5 Страхование запасов товаров             

2.6 Личное страхование             

2.7 Добровольное медицинское страхование             

2.8 Страхование ответственности             

Заключение             

Список литературы              41

Вступление

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Проблемам страхования посвящены работы таких отечественных ученных - экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др.

Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении особенности функционирования страхового бизнеса в России.

Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных заданий:

      изучить социально-экономическую сущность страхования;

      раскрыть принципы классификации в страховании;

      рассмотреть правовую базу страхования в РФ;

      проанализировать основные виды страхования.

              Курсовая работа состоит из вступления, основной части и заключения. Во вступлении обосновывается актуальность темы, определяются цель и задачи курсовой работы. Основная часть посвящена анализу поставленной проблемы. В заключении сформулированы основные результаты курсового исследования.

1. Экономическая сущность и необходимость страхования

1.1 Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике.

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

1.      Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).

2.      Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).

3.      Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды) [11, c.125]. Три способа образования таких фондов:

      Государством;

      Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;

      Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

      Государственное, социальное страхование;

      Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика [11, c.126].

Признаки страхования:

1.      Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;

2.      Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;

1.           Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);

2.           Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет.

Функции страхования представлены в таблице 1.1

Таблица 1.1

Функции страхования

Основные предпосылки и принципы страхования:

1.      Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2.      Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3.      Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например - поджог) [4, c.105].

Таким образом, мы можем сформулировать что являет собой страхование. Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

1.2 Значение классификации в страховании

Страхование, как и любая другая сфера деятельности человека, любая другая система знаний, требует внутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой благоустроенности невозможно организовать сложное дело, выработать методологию научных исследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимой благоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чем более сложный объект, который может быть классифицирован. 

Понятие "классификация" происходит от латинского classіs - разряд, класс. Латинский корень определяет "квинтэссенцию" этого понятия, его основное значение: деление предметов определенной совокупности по общим признакам с образованием системы классов этой совокупности. Итак, под классификацией понимают систему подчиненных некоторому признаку понятий (классов) в определенной области знаний или деятельности человека, используемый как средство для установления взаимосвязей между этими понятиями (классами).

Строя такую систему подчиненных понятий, используют определенные общие признаки, присущие этим понятием. Они называются признаками классификации и сыграют решающую роль в получении результата классификации. Различают натуральную классификацию, если за признак классификации берут важные признаки понятий, которые классифицируются (скажем, классификация по объектам страхования), и искусственную классификацию, если для нее используются несущественные признаки (например, классификация в алфавитном порядке).

В зависимости от того, с какой целью нужно выполнить натуральную классификацию, избирают тот или другой классификационный признак [4, c.53].

Страхование как наука, как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими специфическими понятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять ни теоретические исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования отводится особое внимание.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.. В связи с этим можно выделить основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование и которые имеют наибольшее значение как в теоретическом, так и в практическом понимании, а именно:

                       исторические признаки (этапы развития страхового дела; время возникновения отдельных видов страхование);

                       экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объект страхования);

                       юридические признаки (требования международных соглашений и внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма проведения страхование).

Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование (зародыши страхования в античном обществе; средневековое страхование в форме взаимопомощи; страхование в период раннего капитализма; страхование в современном капиталистическом обществе) и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение. Тем не менее следует заметить, что теоретические знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогают практикам ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке, прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения с учетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного и отечественного страхования.

Классификация по экономическим признакам предусматривает несколько подходов. Важнейшим экономическим признаком для классификации страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей. Учитывая это в мировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы.

Первая группа объединяет те договоры страхования, которые не только удовлетворяют потребности страхователей в страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховых взносов. Такие договоры охватываются понятием "Lіfe assurance" - "страхование жизни". Хотя не обязательно, чтобы в конкретном виде страхования шлось именно о страховании жизни. Примером подобных договоров есть договоры индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетию и вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п.. Это долгосрочные договоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30 и больше лет [4, 9].