Специфика основных моделей ипотечного кредитования на российском рынке недвижимости

При анализе различных  систем ипотечного кредитования в западных странах возникает вопрос, какая конкретно польза может быть извлечена для формирующейся в России системы ипотеки. Ведь различия между российской и западной юридическими и экономическими системами весьма существенны. Нам представляется, что следует руководствоваться общими началами построения системы ипотечных отношений за рубежом, учитывая национальные особенности российской экономики.

Анализ зарубежного  опыта позволяет назвать следующие  исходные принципы, которые могут быть использованы при формировании системы ипотечного кредитования в России:

• обеспечение защиты интересов кредитора и должника в ипотечных отношениях. Для выполнения этого условия служат специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество, страхование и т.д.;
• создание условий доступности ипотечных кредитов. Это может быть выделение отдельных категорий населения и разработка льготных правил и норм выдачи и погашения ипотечного кредита;
• создание особенных условий в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке;
• предоставление налоговых льгот и более свободных финансовых форм деятельности на рынках ипотеки и ценных бумаг;
• обеспечение государственного контроля над деятельностью организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. Государство должно проводить не только льготную налоговую политику в этой области, но и уметь контролировать;
• создание системы нормативных актов ипотечного кредитования, 
  устранение между ними противоречий.

Все законы и  подзаконные нормативные акты об ипотеке должны быть согласованы между собой, иметь единую цель и давать возможность заемщику приобрести недвижимость, а кредитору получить прибыль.

Таким образом, можно  сделать вывод: полноценному развитию ипотечного кредитования в России препятствует большое количество факторов. Пока эти факторы, сдерживающие развитие ипотеки, не будут устранены, коммерческие банки смогут вкладывать в ипотечное жилищное кредитование весьма ограниченные средства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Ипотека (от греч. hipoteke — залог, заклад) — залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя) к должнику (залогодателю), который может возникнуть лишь тогда, когда их оборот разрешен федеральными законами.

Деятельность  эмитентов закладных листов, как  правило, законодательно ограничивается выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладными листами», не может ни один другой эмитент, кроме тех, которые указаны в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.

В современной  мировой практике наиболее широкое  распространение получили ипотечные традиционные займы с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет, займы быстрого погашения в течение 15 лет, займы с возрастающей суммой выплат в счет погашения или с возрастанием собственного капитала, а также займы с изменяемой процентной ставкой.

Существующие  в России схемы ипотечного кредитования можно классифицировать по схожим признакам и выделить основные модели, в их числе: долевое строительство и продажа жилья в рассрочку; региональные программы с использованием бюджетных средств; схемы с применением муниципальных жилищных облигаций со сроком погашения 10 лет; схемы, по которым предприятия предоставляют своим сотрудникам заем на приобретение жилья. Но пока, несмотря на большую потребность в жилье и высокий уровень его приватизации (укрепляющий основу для сделок с недвижимостью), ипотечное кредитование развивается медленно.

Существенно замедляет развитие ипотеки острый дефицит долгосрочных ресурсов кредитования. Из-за реальной угрозы потерять ликвидность банки  проявляют сдержанность в осуществлении  долгосрочных вложений за счет привлечения  краткосрочных средств. Банк не может  самостоятельно привлечь ресурсы, необходимые  для ипотеки на срок от 2 до 5 лет. Сегодня кредитование на эти сроки  реально производится только за счет собственных ресурсов банка. Поэтому  без государственной поддержки  ресурсной части подобных сделок объем предложения по ипотечному кредитованию еще долго не сможет приблизиться к объему спроса.