Отрасли страхования

       * на одного страхователя (предусматривает  максимально возможное возмещение  на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

       * на одно страховое событие  (предусматривает максимально возможное возмещение по одному страховому событию, независимо от числа пострадавших);

       * агрегативный лимит (устанавливает максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).

       Вид страхования представляет собой  часть отрасли страхования. Он характеризуется  страхованием однородных имущественных интересов. В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов.

       Вид страхования включает отдельные  разновидности. Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

       Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

       В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

       * обязательное страхование имущества,  принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);

       * государственное обязательное личное  страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

       * государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

       * обязательное страхование работников  предприятий с особо опасными условиями работы;

       * государственное обязательное страхование  личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

       * государственное обязательное страхование  медицинских и научных работников  на случай инфицирования СПИДом;

       * государственное обязательное личное  страхование военнослужащих и  военнообязанных, лиц рядового  и начальствующего состава органов  внутренних дел;

       * государственное обязательное личное  страхование сотрудников налоговых органов;

       * обязательное медицинское страхование граждан.

       Добровольное  страхование носит выборочный охват. Необходимость классификации вызвана тем, что:

       * страхование охватывает различные категории страхователей;

       * его условия отличаются по  объему страховой ответственности;

       * оно может проводиться в силу  закона или на добровольных началах и т.д.

       Тот или иной способ классификации страхования  основан на ряде критериев. Множественность  способов классификации страхования  имеет то положительное свойство, что один и тот же конкретный способ страхования, попадая в разных классификациях в различные группы, получает различные  оценки и характеристики. Это способствует всесторонности изучения и познания данного способа страхования. Отнесение того или иного способа страхования к определенному виду позволяет более четко уяснить содержание и суть данного способа.

       Существует  несколько основных принципов классификации  способов страхования, в том числе по:

       1) юридическому признаку;

       2) объекту страхования (применяется  как всеобщий критерий классификации);

       3) объему страховой ответственности;

       4) видам страхуемых рисков (охватывает  только имущественное страхование);

       5) принципу организации.

       По  юридическому признаку все виды страховых  операций делятся на добровольные и обязательные.

       В зависимости от объекта различают  страхование личное, имущественное и страхование ответственности. Классификация страхования по объектам является всеобщей - это иерархическое деление страхования на звенья - отрасли, подотрасли и виды. Все звенья располагаются в классификации так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. Высшее звено - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную или добровольную. Всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли.

       В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

       1) страхование жизни;

       2) страхование от несчастных случаев и болезней;

       3) медицинское страхование.

       В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

       * страхование средств наземного транспорта;

       * страхование средств воздушного транспорта;

       * страхование средств водного  транспорта;

       * страхование грузов;

       * страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

       * страхование финансовых рисков.

       В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

       1) страхование кредитов;

       2) страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

       3) страхование гражданской ответственности перевозчика;

       4) страхование гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной опасности;

       5) страхование профессиональной ответственности;

       6) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

       7) страхование иных видов гражданской ответственности;

       Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни). Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

       Договоры  по видам страхования иным, чем  страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

       Деление страхования на отрасли основывается на принципиальных различиях в объектах страхования. Однако деление страхования  на отрасли не позволяет до конца  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

       Вид страхования - это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются:

       В некоторых странах принято разграничивать страхование имущества, ответственности  и доходов (ренты). Различают также  виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например страхование жизни, пенсий и т.д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какого-либо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование).

       Страхование предпринимательский деятельности - это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя. К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и многое другое. Приведем перечень наиболее характерных страховых рисков любого из видов предпринимательской деятельности: 

       * страхование от разрушения или  повреждения зданий в результате  различного рода случайностей (пожары, землетрясения, взрывы);

       * страхование содержимого служебных  помещений от рисков гибели и повреждения, включая кражу;

       * страхование от потери прибыли,  т.е. такое страхование, которое  компенсирует сокращение прибыли  вследствие нарушения производственного процесса при разрушении или повреждении служебных зданий и их содержимого;

       * страхование от финансовых потерь  вследствие мошенничества или  небрежности со стороны работников;

       * страхование автотранспортных средств;

       * страхование гражданской ответственности,  т.е. гарантирующее возмещение личного и имущественного вреда, причиненного третьим лицам различного рода событиями, ответственность за которые может быть возложена на страхователя.

       Представленный  перечень рисков конкретизируется в  зависимости от сферы деятельности, условий производства, особенностей политической и социальной ситуации в стране.

       В зависимости от системы страховых  отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:

       сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование.

       Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

       Двойное страхование - это страхование у  нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

       Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

       Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

       Во  всех странах имеется своя классификация  страхования. Однако интернационализация страхового рынка потребовала гармонизации критериев классификации страхования. В странах ЕС,например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран - членов ЕС.

       Классификация страховых рисков имеет важное значение, поскольку страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.