Отрасли, подотрасли и виды страхования

      По  страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности  и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

      В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

      К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к  косвенным - страхование от перерывов  в торговле, страхование упущенной  выгоды.

      Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения  страховые интересы страхователей  должны получить свое выражение в  потребности застраховать те или  иные объекты от тех возможных  опасностей, которые угрожают этим объектам.

      Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

      Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

      Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхоз  животных у граждан, страхование  военнослужащих, пассажиров и некоторые  другие виды страхования в нашей  стране являются обязательными.

      Оптимальное сочетание обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный  объем страховой защиты общественного  производства.

      Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение  четырех звеньев, которые не находятся  между собой в иерархической  связи:    

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения , сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.
4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

      Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой  ответственности при страховании  соответствующих объектов. Классификация  по роду опасностей применяется для  разработке методов определения  ущерба и страхового возмещения.

      Принципы  обязательного и  добровольного страхования. Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

      1. Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить  причитающиеся страховые платежи.  Закон обычно предусматривает:- перечень  подлежащих обязательному страхованию  объектов;                                                                                 - объем страховой ответственности; - уровень или нормы страхового  обеспечения; - порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дефференсации на  местах;                                                      - периодичность внесения страховых  платежей; - основные права страховщиков  и страхователей.      

      2.  Сплошной охват обязательным  страхованием указанных в законе  объектов. Для этого страховые  органы ежегодно проводят по  всей стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых  платежей и их взимание в  установленные сроки.

      3.  Автоматичность распространение  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе. Страхователь  не должен заявлять в страховой  орган о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта.  Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования.  При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю  предъявлены к уплате страховые  взносы. Так, например, действующее  законодательство устанавливает,  что строения, принадлежащие гражданам,  считаются застрахованными с  момента установления на постоянное  место и возведения крыши.

      4. Действие обязательного страхования  независимо от внесения страховых  платежей. В случаях, когда страхователь  не уплатил причитающиеся страховые  взносы, они взыскиваются в судебном  порядке. В случае гибели или  повреждения застрахованного имущества,  не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит  выплате с удержанием задолженности  по страховым платежам. На не  внесенные в срок страховые  платежи начисляются пени.

      5. Бессрочность обязательного страхования.  Она действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется  застрахованным имуществом. Только  бесхозное и ветхое имущество  не подлежит страхованию. При  переходе имущества к другому  страхователю страхование не  прекращается. Оно теряет силу  только при гибели застрахованного  имущества.

      6. Нормирование страхового обеспечения  по обязательному страхованию.  В целях упрощения страховой  оценки и порядка выплаты страхового  возмещения устанавливаются нормы  страхового обеспечения в процентах  от страховой оценки или в  рублях на один объект.

      По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный  срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса ( например, по обязательному  страхованию пассажиров).

      Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

      Действующее в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между  страховщиками создают благоприятную  почву для дальнейшего улучшения  как существенных, так и несущественных условий страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы:

1. Ковалев В.В. Управление финансами. Учебное пособие – М.: ФБК-ПРЕСС, 1998г.;
2. Лекции по курсу "Общая теория финансов". Кеменова З.А. –М.: АБиК, 2000г.;
3. Общая теория финансов. /Под ред. Дробозиной Л.А. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995г.;
4. Финансы. /Под ред. Ковалевой А.М. Учебное пособие. –М.: Финансы и статистика, 1996г.;
5. Финансы в управлении предприятием. /Под ред. Ковалевой А.М. – М.: Финансы и статистика, 1995г.;
6. Финансы. /Под ред. Родионовой В.М, -М.: Финансы и статистика, 1995г.;
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Под ред. Дробозиной Л.А. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997г.;
8. Финансы: Учебник. 2-е издание, перераб. и доп./С.А. Бедозеров, С.С.Горбушена- М.:ТК Велби, изд.Проспект, 2004г.;
9. Вахрин П.И., Нешитой А.С. «Финансы»-3-е изд, доп. и дораб., - М., изд. «Дашков-и кк», 2003г.