Отрасли страхования

Страхование — экономическая категория, являющаяся составной частью финансов.

Экономическая сущность страхования связана с созданием целевых денежных фондов, которые формируются за счет денежных взносов юридических и физических лиц, с последующим их использованием на возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами.

В страховании обязательно  наличие двух сторон — страховщика  и страхователя.

В качестве страховщика выступает государственная, акционерная либо другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования.

 В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности (государственной, муниципальной, кооперативной, акционерной, частной и физические лица).

Страхование имеет характерные черты:

♦ целевое назначение аккумулированных средств в фондах. На практике существуют три основные формы страховых  фондов: фонд самострахования (или его  модификация — фонды риска); централизованные общегосударственные резервные  фонды; фонды страхования (страховщиков). Они расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) при  наступлении заранее оговоренных  случаев;

♦ вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;

♦ возвратность средств, так  как они предназначены для  выплат всей совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Главный побудительный  мотив страхования — это рисковый характер общественного производства и жизни человека. В процессе общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и деятельности самого человека в процессе воспроизводства.

Роль страхования  проявляется в следующих основных направлениях:

♦ снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

♦ экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

♦ участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

♦ пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

В связи с  различиями в объектах страхования  всю совокупность страховых отношений  можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

 

 

1)Социальное страхование.

Социальное  страхование - это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

 · личная  ответственность - сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;

 · солидарность - работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным;

 · организационное  самоуправление - руководство органами социального страхования осуществляется полномочными представителями работников и работодателей, что укрепляет солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ, делает систему социального страхования “прозрачной” для общественности, способствуя социальной стабильности, формированию демократического сознания населения;

 · всеобщность - социальное страхование распространяется на самые широкие круги нуждающихся в нем, что выражается в законодательном закреплении гарантий реализации прав застрахованных, порядка осуществления соответствующих выплат и предоставления услуг;

 · обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета;

 ·  государственное  регулирование - законодательное закрепление гарантий прав в области страховой защиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.

К важнейшим функциям социального страхования, как составляющей социальной политики относятся:

 ·защитная функция заключается в поддержании сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным, а также, когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;

 ·компенсирующая функция состоит в возмещении ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

 ·воспроизводственная функция заключается в том, что социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла (что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

·стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов - уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

К основным видам социального страхования следует отнести:

 · страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);

 · страхование пенсионного  обеспечения (по старости, пенсии  по инвалидности, пенсии иждивенцам  погибших);

 · страхование от  несчастных случаев на производстве (в связи с производственным  травматизмом и профессиональной  заболеваемостью);

 · страхование по  безработице. 

2) Имущественное  страхование

Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Различают имущество: промышленных предприятий, сельскохозяйственных  предприятий, имущество граждан.

1)Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

 ·  здания, сооружения, объекты незавершенного капитального  строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные  ценности и другое имущество,  принадлежащее предприятиям и  организациям (основной договор);

 · имущество, принятое  организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки  и т.п. (дополнительный договор);

 ·  сельскохозяйственные  животные, пушные звери, кролики,  домашняя птица и семьи пчел;

 ·   урожай сельскохозяйственных  культур (кроме естественных сенокосов).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств  транспорта, отопительной, водопроводной  и канализационной системы.

2) У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

 · урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

 · сельскохозяйственные  животные, домашняя птица, пушные  звери, семьи пчел;

 · здания, сооружения, передаточные устройства, силовые,  рабочие и другие машины и  оборудование, инвентарь, продукция,  сырье, материалы и многолетние  насаждения.

3) Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

3) Личное страхование

Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании  страховые суммы определяются в  соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Также как и в имущественном  страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1)По объему  риска: 

 · страхование на  случай дожития или смерти;

 · страхование на  случай инвалидности или недееспособности;

 ·  страхование медицинских  расходов.

    2) По виду личного страхования:

 · страхование жизни; 

 · страхование от  несчастных случаев; 

3) По количеству  лиц, указанных в договоре:

 ·  индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое  лицо);

 · коллективное страхование  (страхователями или застрахованными  выступает группа физических  лиц).

4) По длительности  страхового обеспечения: 

 · краткосрочное (менее одного года);

 · среднесрочное (1-5 лет);

 · долгосрочное (6-15 лет).

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным и  привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

4) Страхование  ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  к блоку страхования ответственности  относятся следующие виды:

 · страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

 ·   страхование гражданской ответственности перевозчика;

 · страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

 ·  страхование профессиональной ответственности;

 ·  страхование ответственности за неисполнение обязательств;

 ·  страхование иных видов ответственности.