Отчет по практике в ЗАО «Демир Кыргыз Интернешнл Банк»

Виды  зарплатного проекта:

• Зарплатный проект с открытием счёта юридическому лицу – для коммерческих организаций.
• Зарплатный проект без открытия счёта юридическому лицу (с использованием транзитного счёта банка) – для государственных учреждений.

Преимущества  зарплатного проекта:

• Экономия времени и безопасность для организации: нет необходимости доставлять денежные средства в офис организации, производить пересчёт и выдавать каждому сотруднику заработную плату наличными.
• Для сотрудников: возможность обналичивания заработной платы в банкоматах Демир Банка без удержания комиссий (для заработной платы в национальной валюте) 24 часа в сутки, 365 дней в году.
• Широкая сеть банкоматов и POS-терминалов.
• Карты Visa выпускаются банком за короткий срок и обеспечивают доступ к Вашему счёту в любой точке мира.

Дополнительные  преимущества для сотрудников зарплатных проектов:

Льготные условия по кредитам	+
Подключение к услуге Овердрафт	+
Подключение к услуге Интернет Банкинг	+
Специальные условия по срочным депозитам	+

 

 

Этапы перечисления заработной платы на личный счёт в банке:

• Открытие расчётного счёта юридическому лицу/транзитного счета государственным организациям,
• Заключение договора с компанией на обслуживание зарплатного проекта и выпуск дебитных карт,
• Бесплатные открытие счёта и выпуск дебитной карты Visa Electron для каждого сотрудника организации,
• Бесплатное перечисление сотрудником Банка заработной платы со счёта организации на счета сотрудников по предоставлению инструкции от компании.

В настоящее  время нашим Банком установлено 34 банкомата в наиболее популярных местах городов Бишкек и Ош. В  ближайшее время Банком планируется  дополнительная установка 50 банкоматов.

На данный момент Демир Банк  имеет около 500 POS-терминалов в различных торговых и сервисных точках города Бишкек и Ош. До конца 2011 года планируется  расширить сеть POS-терминалов и охватить  750 предприятий торговли и сервиса.

2.6 Кредиты

Основные условия по кредитам:

• Заемщику необходимо иметь счет в в Демир Банке;
• Ежемесячный взнос (основная сумма кредита и проценты), как правило, не должен превышать 40-50% от ежемесячной з/п заемщика после удержания налогов;
• При рассмотрении кредита учитывается стаж работы Заемщика и его платежеспособность, срок кредита, цель, наличие обеспечения (поручительство, залог) и т.д.;
• Заемщик может предложить в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, ранее приобретенное им/его родственниками, друзьями, если они выступают в качестве залогодателей;
• Страхование движимого имущества обязательно.
• При предоставлении приобретаемого имущества (автомашины или квартиры/дома) в качестве обеспечения Банк предлагает подписание трехстороннего Кредитного договора м/у продавцом, банком и покупателем (он же будет являться заемщиком), согласно которого Банк будет гарантировать продавцу оплату после оформления дома/квартиры/автомашины на покупателя (заемщика) и передачи имущества в залог Банку, т.е. регистрации в Нотариальной конторе, Гос. регистре / ГАИ и Центральной Залоговой Конторе;
• Погашение основной суммы кредита и процентов осуществляется равными ежемесячными долями. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Анализ финансовой деятельности Банка

3.1  Анализ собственных средств  за 2010-2012 гг. ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк» (ДКИБ)

Анализируя  структуру собственных средств  банка можно сказать, что по сравнению  с 2011 годом капитал увеличился на 120402 тыс. сом. Размер капитала банка  на 31 декабря 2012 года составил 940586 тыс  сом. Таким образом динамика собственного капитала банка имеет положительный  прирост, что позитивно характеризует  его развитие. Его увеличение произошло  за счет увеличения нераспределенной прибыли почти на 117420 тыс сом . также за счет увеличения размера  резервов сократился на2983 тыс  сом. В собственном капитале банка  наибольший удельный вес принадлежит  нераспределенной прибыли  (на 31.12.2012 год составляет 85,5% от общего объема собственного капитала).

Показатель	2010	2011	2012	Удельный вес %
				2010		2011	2012
Уставный капитал	132541	132541	132541	21,42		16,16	14,09
Нераспр прибыль	484071	686338	803758	78,23		83,68	85,5
Резервы	2204	1305	4288	0,36		0,16	0,45
Итого капитал:	618816	820184	940586	100		100	100

 

\

 

 

 

 

Таблица 1. Относительные показатели, при которых учитывался размер капитала 

 

 

Относительный показатель	2010 год	2011 год	2012 год
УК/А	0,10	0,13	0,14
УК/КП	0,09	0,06	0,04
УК/СС	0,214	0,162	0,140
УК/Д	0,025	0,023	0,015
Д/УК	40,634	42,573	62,948
УК/О	0,024	0,023	0,015
Пр/УК	0,611	1,526	2,12

 

 

 

Как показывают данные таблицы доля участия уставного капитала банка в активных операциях увеличилась, то есть 10 тыйынов уставного капитала приходится на 1 сом активов на 31.12.2010,  31.12.2011 года-13 тыйынов и на 2012- 14 тыйынов.
Коэффициент соотношения уставного капитала и кредитного портфеля показывает в какой мере кредитный портфель банка сформирован за счет уставного капитала. На 2010 год показатель составил 0.09, 2011году показатель снизился на 0.03 и составил 0.06., так же в 2012 году данный показатель демонстрирует снижение  и составляет 0.04
Доля уставного капитала  в общем объеме собственных средств банка составила 14% на 2012 год.
Степень покрытия депозитов уставным капиталом к 2012 году почти не изменилась.
На 31.12.2012 на 1 сом уставного капитала приходиться 0.15 сома депозитов. А на 62.94 сома депозита приходится на 1 сом уставного капитала.
Обеспеченность обязательств уставным капталом на 31.12.2012 год понизилась  на 8 пунктов до 0.015.
Коэффициент рентабельность   капитала демонстрирует существенное увеличение (на 31.12.2010 года он составлял 0.61, а на 31.12.2011 года-1.53и на 2012 год он составил-2.12 ). Данное увеличение свидетельствует об о повышение доходности и надежности деятельности банка.
Таблица 2. Адекватность капитала
Наименование экономических нормативов	Норматив НБКР	2010	2011	2012
Коэффициент адекватности суммарного капитала (К2.1)	Не менее 12%	22%	21,02%	16%
Коэффициент адекватности капитала Первого  уровня (К2.2)	Не менее 6%	16%	15,5%	10,3%
Коэффициент левеража (К2.3)	Не менее 8%	11,32%	12,8%	10,5%

 

Банк выполняет норматив достаточности собственного капитала , на основании чего можно заключить, что доля собственных средств является достаточно стабильная, находящаяся на высоком уровне, а это в свою очередь поддерживает доверие клиентов к банку и убеждает кредиторов в его финансовой защищенности.

 

3.2 Общий анализ обязательств ДКИБ

Анализ структуры привлеченных средств ДКИБ 2010-2012 года

 

Таблица 3. Анализ структуры привлеченных средств

Тыс. сом

	На 31.12. 2010г.	Удел. вес, (%)	На 31.12. 2011г.	Удел. вес, (%)	Отклонение	Темпы при-роста, (%)	На 31.12. 2012г	Удел. вес, (%)	Отклонение	Темпы прироста, (%)
Депозиты банков	3357	0,06%	7335	0,13%	3978	118,50%	253292	3%	245957	3353,20%
вт.ч
Кор. счета  др. банков	1082	32%	2180	29,72%	1098	101%	248156	97,97%	245976	11283%
Депозиты до востребования др. банков	2275	68%	5155	70,28%	2880	127%	5136	2,03%	-19	0%
Счета клиентов	5382302	99,94%	5635284	99,87%	252982	4,70%	8089987	97%	2454703	43,60%
вт.ч.
Вклады до востребования	4781946	88,80%	4908863	87,10%	126917	2,70%	6948799	85,89%	2039936	42%
Срочные депозиты	600356	11,20%	726421	12,90%	126065	21%	1163265	14,38%	436844	60,1%
Всего депозиты	5385659	100%	5642619	100%	256960	4,80%	8343279	100%	2700660	47,9%

 

На основании данных приведенной  таблицы у ДКИБ на 31.12.2012 г. размер привлеченных средств увеличился на 2700660 тыс. сом. Увеличение источников средств связано с увеличением привлеченных средств, в основном за счет увеличения остатков на счетах клиентов – 8089987 тыс. сом. В целом на конец отчетного периода темп прироста депозитов составил 47,9% против 4,8% за 2010-2011 гг.  Основную долю счетов клиентов составили вклады до востребования и составили 88,8%; 87,1%; 85,89% соответственно в 2010, 2011 и 2012 годах.

 

 

Коэффициент привлеченных средств = Привлеченные средства на определенную дату/Сумма выданных кредитов

Коэффициент эффективности  обязательств = Обязательства банка/Сумма  выданных кредитов

	2010 год	2011 год	год
К эф. п.с.	1,22	1,17	1,23
Кэф. об.	1,25	1,18	1,23

 

 

1. У ДКИБ отсутствует необходимость в заемных средствах, так как идет хороший поток привлечения депозитов. Из рассчитанных коэффициентов видно, что на 1 сом кредитных вложений в 2012 году приходится 1,23 сом привлеченных средств. К _{эф. п.с.} увеличился с 2010 г., но незначительно, в 2011г. коэффициент был снижен. Банк совершает кредитные операций за счет привлеченных средств.
2. На 1 сом кредитных вложений приходится 1,25 сом в 2010 году; 1,18 сом в 2011 году и 1,23 сом в 2012 году. Эти данные говорят о том, что Демир банк привлекает ресурсов больше, чем кредитует.

С 2011 год  по 2012 год К_{эф. п.с.} возрос с 1,17 по 1,23 сома, это может означать что банк часть своих платных ресурсов направляет в активы, которые не приносят доходы.

 

Таблица 4. Эффективность использования обязательств банка

	На 31.12. 2010г.	На 31.12. 2011г.	Отклонение	Темпы при-роста, (%)	На 31.12. 2012г	Отклонение	Темпы при-роста, (%)
1.Привлеченные средства	5385659	5642619	256960	4,80%	8343279	2700660	47,9%
1.2.Вклады  до востребования	4781946	4908863	126917	2,70%	6948799	2039936	42%
1.3.Срочные  депозиты	600356	726421	126065	21%	1163265	436844	60,1%
2.Сумма кредит. вложений	4388217	4836778	448561	10,2%	6776936	1940158	40,1%
Коэф-т привлеч. средств	1,22	1,17	0,05	-4,1%	1,23	0,06	5,1%
Коэф-т сред. До восстреб-я (стр.1.2/стр2)	1,09	1,01	-0,08	-7,3%	1,03	0,02	2%
Коэф-т срочных средств (стр.1.3/стр2)	0,14	0,15	0,01	7,1%	0,17	0,02	13,3%