Отчет по практике в Тульское отделение № 8604/102 Сбербанка России

   Банк успешно кредитует физических лиц.  Объём потребительских кредитов  увеличился с количества 180 до 300 выданных кредитов и составил на конец 2007г. десять млн. рублей, что почти в шесть  раз превышает объёмы предыдущего  ( на 01.10.2006г.-1,7 млн.рублей), в связи с чем остаток ссудной задолженности на конец года ( на 01.10.2007г.) составил 5,2 млн.рублей , что в 3,6 раза больше остатка ссудной задолженности  предыдущего периода (на 01.10.2006г. остаток составил  1,47 млн.рублей)

Из выше сказанного мы видим за прошедший 2007 год общий объем кредитов возрос в 3 раза,  увеличился объем выдачи кредитов для юридических лиц (в 3 раза), для частных предпринимателей (в 2,6 раза), для физических лиц (в 6 раз).

Анализируя поток полученных доходов от процентов по кредитам, можно сделать следующие выводы:

1.  На 1.10.2007г. по кредитованию физических лиц – получен доход от процентов в сумме 678 тысяч рублей, в том числе по просроченной ссуде – 64,6 тыс. рублей;

2.  По кредитованию частных предпринимателей – доход в сумме 1,35 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 40 тысяч рублей;

3.                  По кредитованию юридических лиц – доход в размере 15 млн.рублей, в том числе по просроченной ссуде – 58,3 тысяч рублей.

Оценка результатов кредитного процесса позволяет составить общую картину о том,  что в целом кредитная политика данного отдела  основана на эффективной работе и получении доходов.

Таким образом, анализируя объемы выданных кредитов, можно сказать, что  Тульское ОСБ № 8604  значительно пополняет свои доходы от операций по кредитованию клиентов и является прежде всего кредитной организацией для юридических лиц, а именно для коммерческих предприятий и организаций, которые укрепляют свои позиции на экономическом рынке нашего города.

Расчет максимальной суммы кредита

1. Социально-экономическая сущность задачи

Максимальная сумма кредита заемщика является денежным выражением, которое он  может получить от Банка. Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом стоит отметить, что максимальная сумма кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости не может превышать 80% стоимости объекта и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 20% стоимости объекта. Правильно установленная максимальная  сумма кредита позволяет Банку не только  размещать без риска денежные средства под проценты, но и получать доходы для стабильного развития отделения. 

2. Алгоритм решения задачи

2.1 Определяется удержания данного заемщика:

УД = Нпод + ВЗпроф + Р ,

где УД – удержания, руб.;

Нпод – подоходный налог, руб.;

ВЗпроф – профсоюзные взносы, руб.;

Р – расходы на иждивенцев,руб.

2.2 Определяется чистый доход  заемщика:

ЧД = СД – УД ,

где ЧД – чистый доход, руб.;

СД – среднемесячный доход, руб.

2.3 Определяется платежеспособность заемщика:

Пл = ЧД * 0,3 * t ,

где Пл – платежеспособность, руб.;

0,3 – коэффициент в зависимости от величины СД (К=0,3 при СД в эквиваленте до 300$);

t – время кредитования, мес.

2.4. Определяется максимальная сумма кредита заемщика:

СК(max) = Пл / 1 + (Сгод * t / 1200) ,

где СК(max) – максимальная сумма кредита, руб.;

Сгод – годовая процентная ставка (22%).

3. Блок-схема алгоритма решения задачи

                                                                                      НЕТ

                                     ДА

4. Входные и выходные документы

Входные:

1.Анкета индивидуального заемщика;

2. Справка для получения ссуды в отделении СБ РФ

Выходные:

1.                  заключение кредитного специалиста

Входной документ №1

Анкета индивидуального заемщика

1.Общие сведения о заемщике

Фамилия, имя, отчество                 Сидоров Иван Петрович

Число, месяц и год рождения            6 сентября 1973 г.

Возраст                                                         29 лет

Место рождения           Тульская обл., г. Узловая пос. Дубовка                    

Паспорт: серия 7002 № 563172 выдан “ 12 ” ноября 1993г.

Узловским РОВД Тульской обл.

Адрес постоянной прописки   Тульская обл. г. Узловая  ул. Трегубова 37-41

Адрес проживания                    Тульская обл. г. Узловая  ул. Трегубова 37-41

Место работы                             ст. Узловая – 1

Адрес места работы                  г. Узловая ул. Генерала Васильева д. 1

Стаж работы на этом месте    10 лет

Должность                                  дежурный по станции

Телефон: домашний                    1 –15-17                 служебный                     1-03 41

Семейное положение                женат

Число лиц, находящихся на иждивении                    один

Образование                                среднетехническое

2. Сведения о доходах заемщика

Среднемесячный доход за последние полгода:

по основному месту работы                                       8458 руб.

по совместительству                                                       ----

пенсия                                                                                ----

проценты, дивиденды                                                    ----

другие доходы                                                                  ----

3. Сведения об обязательных платежах и долговых обязательств заемщика

Ежемесячные удержания и выплаты:

подоходный налог                                                              13%

страховые взносы в пенсионные фонды                       ----

профсоюзные взносы                                                          1%

прочие платежи                                                                  ----

Сведения о доходах:

Супруга Ф.И.О.           Сидорова Ольга Викторовна

Место работы              г. Новомосковск ТЕХНДНОД -7 

должность                    старший кассир

Среднемесячный доход                   4000 руб.

Сведения об обязательных платежах ( выплачиваются из з/платы супруга Сидоровой О.В.):

Квартплата                                     930 руб.

Оплата коммун. услуг                  540 руб.

Эл. энергия                                     120 руб.

Телефон                                             73 руб.

4. Другие сведения о заемщике

4.1 Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили?                                         нет

4.2 Находитесь ли Вы под судом или следствием?                                                        нет

4.3 Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопризводства?            нет

Я не возражаю против проверки перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений. содержащихся в анкете.

Подпись заемщика:______________________

Дата___________________________________

Входной документ №2

СПРАВКА

для получения ссуды в Узловском отделении №2652 СБ РФ

Дана гр. Сидорову Ивану Петровичу

в том, что он действительно постоянно работает с  5 августа 1994 г.

Должность       дежурный по ст. Узловая – 1

В Тульском отделении-филиале ФГУП “Московская железная дорога” МПС РФ

Почтовый адрес и банковсие реквизиты предприятия  300600 г. Тула ул. Путейная 12

р/сч  40502810200000010037 в АКБ “Экспресс - Тула”

к/сч  30101810200000000779 БИК: 047003779          ИНН: 7708013480

Среднемесячный заработок (пенсия) за последние полгода составляет      8458 руб.

Из указанного заработка (пенсии) производятся ежемесячные удержания:

по исполнительным листам в размере   ---- %

подоходный налог                                          13%

пенсионный фонд                                        ----%

прочие удержания                                           1%

          Руководитель_________________________          ______________

                                                                                                        (подпись)                                                        

Главный бухгалтер_________________________          ______________

                                                                                                        (подпись)             

Заключение

При сборе материалов основными источниками сведений являлись: законодательные акты и нормативно-справочные материалы, плановые и отчетные документы; бухгалтерская отчетность; должностные инструкции и положения; статистические данные; результаты опроса работников.

Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы  развитых стран.

Следует отметить, что в настоящее время коммерческие банки все активнее развивают операции по кредитованию физических лиц и в последние годы этот вид услуги наиболее динамичный в банковском сегменте рынка.

Тем не менее банки воздерживаются кредитовать физических лиц в современных условиях по нескольким причинам:

-                      низкий уровень доходов населения;

-                      проблемы с трудоустройством, а также миграция активного населения в другие регионы с более высоким уровнем оплаты труда;

-                      противоречивость российского законодательства;

-                      отсутствие « банка» кредитных историй в нашей стране;

-                      низкий уровень подготовки служб безопасности.

Библиографический список

1.                  Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 272 с.

2.                  Курс Дистанционного Обучения «Кредитование физических лиц», Сбербанк России, Москва, 2005.

3.                  Российская банковская энциклопедия, под ред. Лаврушина О.И. М. Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995 г.

4.                  Письмо Центрального Банка РФ от 02.04.96 г., " О рекомендациях по определению критериев проблемности банков".

5.                  Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации.—3-е издание, испр. и доп. — М.: "МЕНАТЕП–ИНФОРМ",2003

Приложение 1

ПОЛОЖЕНИЕ об Отделе кредитования Тульского ОСБ № 8604

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

              1.1.  Отдел кредитования является самостоятельным структурным подразделением Тульского ОСБ № 8604.

              1.2. Отдел кредитования в своей деятельности руководствуется законодательными и правовыми актами Российской Федерации, нормативными актами и другими документами Центрального банка Российской Федерации, Сбербанка России и Банка, Уставом Сбербанка России, Положением об Тульского ОСБ № 8604, а также настоящим Положением.

1.3. Положение об Отделе утверждается Управляющим отделением.

2. СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ ОТДЕЛА

2.1. Структура и штатная численность  Управления Отдела утверждаются Управляющим отделением.

2.2. Отдел имеет в своей структуре:

   Начальника отдела

   Главного инспектора

   Ведущего инспектора

   Старшего инспектора (2 ед.).

Инспектора (2 ед.)

3. ОСНОВНЫЕ ЗАДАЧИ ОТДЕЛА

3.1. Основными задачами Отдела являются:

Организация в пределах своей компетенции вопросов связанных с кредитованием юридических и физических лиц.

3.1.1 Осуществление комплексного анализа кредитоспособности заемщиков, оценки их финансовой устойчивости в целях обеспечения возврата заемных средств предоставленных клиенту.

4. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ ОТДЕЛА

              4.1. Основными функциями Отдела  являются:

4.1.1. Изучение финансового положения заемщиков, их кредитной истории, хозяйственной деятельности клиентов и технико-экономического обоснования кредита.