Лизинг и кредит

1. Необходимость и сущность кредита

Сущностью кредита являются такие экономические отношения кредитора и заемщика, в которых на договорных условиях возвратности и платности передаются от кредитора заемщику деньги или их эквивалент в виде ценных бумаг, товаров, услуг и иных ценностей и активов.

Кредиты обеспечивают:

- непрерывность  работы производств;

- бесперебойную  работу сельского хозяйства;

- расширение  производства;

- создание и  внедрение новых технологий и  достижений НТП;

- ликвидацию  кассовых разрывов на всех уровнях - государства, банка, фирмы, населения;

- поступление  наличных и безналичных денег  в обращение;

- повышение спроса  на товары и жилье со стороны  населения (потребительские и  ипотечные кредиты);

- стабилизацию  финансового положения страны (межгосударственные кредиты, кредиты ЦБ правительству, кредиты МВФ и Мирового банка).

 

3. Законы и принципы кредита

Основные принципы кредитования следующие:

-            срочность возврата;

-            дифференцированность;

-            обеспеченность;

-            платность.

 

 

4. Функции кредита

Кредит выполняет функции:

- аккумуляции  денежных средств;

- перераспределения  денежных средств;

- пополнения  оборотных средств экономических  агентов;

- регулирования  объема совокупного денежного  оборота;

- эмиссионную функцию;

- контрольную  функцию;

- функцию инвестирования  экономики.

5. Ссудный капитал и ссудный процент

Ссудный капитал — совокупность денежных капиталов, предоставляемых во временное пользование на условиях возвратности и за определённую плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит

Ссудный процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой). Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. С теоретической точки зрения источником уплаты ссудного процента выступает часть прибыли заемщика, полученная в результате использования кредита.

6. Виды % стовок

1. По форме оценки стоимости денег во времени:

— ставка наращения — процентная ставка, по которой осуществляется процесс наращения, определяется будущая стоимость денежных средств;

— ставка дисконтирования (дисконтная ставка) — процентная ставка, по которой осуществляется процесс дисконтирования, определяется настоящая стоимость денежных средств.

2. По стабильности значения процентной ставки:

— фиксированная ставка — характеризуется неизменным значением в течение всех периодов вычислений;

— плавающая (переменная) ставка — характеризуется  регулярно пересматриваемым значением  в течение отдельных периодов вычислений вследствие изменения темпов инфляции, средней нормы процента на финансовом рынке и т.п.

3. По начислению определенной годовой суммы процента:

— периодическая ставка — может изменяться по уровню и продолжительности периодов начисления в течение года;

— эффективная ставка — характеризует среднегодовой уровень процента, начисленного по периодическим ставкам. Определяется отношением годовой суммы процентного дохода к основной сумме капитала.

4. По условиям формирования:

— базовая ставка — характеризуется определенным исходным уровнем как первоначальной основы последующей ее конкретизации кредитором (заемщиком) в зависимости от условий инвестиционной 1 операции;

— договорная ставка—характеризует конкретизированный ее уровень, согласованный кредитором и заемщиком и отраженный в инвестиционном 
договоре.

 

7. Субъекты кредита

Субъектами кредитной  сделки могут быть Как физические, так и юридические лица, резиденты и нерезиденты. Кредитор — это сторона в кредитных отношениях, которая предоставляет в ссуду деньги или товары на заранее оговоренный срок и на определенных кредитным договором условиях.

Заемщик— это  другая сторона кредитных отношений, получатель ссуды, который дает гарантию своевременного возвращения ссуженных средств кредитора.

 

8. Номинальный и реальный  процент

Номинальная процентная ставка — ставка банковского процента без поправ- ки на инфляцию. Реальнаяпроцентная ставка — ставка банковского процента с учетом инфляции.

9. Границы кредита

Граница кредита - это  условная черта, отделяющая часть экономики (или конкретного субъекта), где  определённая форма кредита применяется, от части (или субъекта), где она не используется. В узком значении граница кредита - лимиты кредитования.

На макроуровне граница  кредита определяется отраслями  экономики, где применяется та или  иная форма кредита, или конкретными  странами - при международном кредите.

На микроуровне граница кредита определяется конкретным заёмщиком и кредитором, т. е. может ли кредитор выдать ссуду данному заёмщику или это нецелесообразно.

 
 

10. Междунар. Клубы Кредиторов  Парижский и Лондонский

Парижский клуб кредиторов – это неинституционализированное объединение стран – кредиторов лидеров мировой экономики, созданное в 1956 г. для обсуждения и регулирования проблем задолженности суверенных государств.

-     выдача кредитов развивающимся странам;

Здесь нет фиксированного членства, поэтому  любое государство-держатель обязательств может принять участие в заседании при пересмотре условия погашения.

Главная идея деятельности Парижского клуба – проявлять заботу о наиболее бедных странах, имеющих явно безнадежную внешнюю задолженность. Общественное мнение вполне поддерживает списание беднейшим странам части долгов. Еще в декабре 1994 года Парижский клуб решил, что в отдельных случаях может быть списано до 67 % долга той или иной страны. В феврале 1995 года Уганда стала первой страной, получившей такую скидку. Сейчас максимальная скидка увеличена до 80 %. Максимальная скидка предоставляется не всем. Для этого должнику нужно не только быть бедным, но и активно проводить рыночные реформы.

Лондонский клуб кредиторов – это неофициальная организация зарубежных коммерческих банков и финансовых институтов, созданная ими для ведения переговоров со странами должниками, столкнувшимися с серьезными проблемами обслуживания и погашения соответствующих обязательств по внешнему долгу. При этом предметом переговоров Лондонского клуба являются только не покрытые гарантиями государства долги частным банкам.

Как и  Парижский клуб, Лондонский клуб стремится  облегчить бремя развивающихся  стран по непосредственному обслуживанию долга. Ни один из этих клубов не является международной организацией. Их членский состав» нестабилен, и они не имеют официального мандата. Каждый клуб располагает комплексом правил и процедур для проведения операций по пересмотру долга.

 

11. Кредитный процесс   в комм. банке

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит (кредитной заявки, заявления-ходатайства).

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.

Этап 3. Оформление кредитного договора.

Этап 4. Выдача ссуды заемщику.

Этап 5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплатой процентов по ней

12. Кредитные организация

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. 

13. Банк (определение)

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

14. Небанковская Кредитная организация и их виды

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация,  имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3(3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;) и 4 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 55) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;  только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5  9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация,  имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

 

15. Кредитный договор , его назначение  и содержание

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее^[1].

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор  предусматривает обязательную письменную форму — в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

• общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
• права и обязанности заемщика;
• права и обязанности банка;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• срок действия договора;
• юридические адреса сторон.

 

 

16.Нормативно-правовая  база банковского кредитования

- фз 218 «о кредитных историях»

- фз «о банках и банковской  деятельности»

- ФЗ 102 «О ипотечной деятельности»

- ФЗ 122  «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним»

- ПА 54 « О порядке предоставления  кредитными орагнизациями денежных средств и их возврата (погашения)»

- N 39-П «Положение о порядке начисления процентов

по операция, связанным с привлечением размещением денежных средств банками»

17. Кредитные линии  и их виды

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной линии. Существуют следующие виды кредитных линий:

• сезонная;
• возобновляемая — клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в пределах установленного лимита;
• кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов за его превышение;
• подтверждаемая линия - каждый раз клиент обязан согласовать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии. 

 

18. «Золотое правило»  банковского кредитования 

ответ: Активы и пассивы должны бть равны  по времени и валюте баланса

19. Способы (методы) предоставления банковских кредитов

В Российской Федерации  установлены следующие способы  предоставления кредита:

- кредитование по отдельному  ссудному счету с заключением  разовой кредитной сделки;

- кредит в форме  «овердрафт» - это лимитированное  обязательство банка по кредитованию счета клиента в случае представления последним платежных поручений на списание средств со счета при недостатке или отсутствии средств на счете;

- предоставление «кредитной линии» - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

 

20.Потребительское кредитование

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

21. Основные  понятия ФЗ 218 «О кредитных историях»

1) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

1.1) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита);

2) договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита;