Курсовая кредитная система РФ

По мнению А.В. Мурычева,  на сегодняшний день присутствуют несколько моделей развития кредитной системы России. Условно их можно обозначить как  модель стабилизации и модель роста[30].

Модель стабилизации подразумевает приведение динамики и отраслевой  структуры   кредитов   в  соответствие  с  возможностями  предприятий-  заемщиков погашать долги из текущей прибыли. Это, с одной стороны, исключит риск выстраивания заемщиками «схем Понци» (рефинансирование долгов за счет привлечения новых), что позволит минимизировать вероятность кризиса плохих ссуд. С другой стороны, происходит стабилизация отношения выданных кредитов банков к их соб­ственному капиталу, что означает сохранение устойчивости финансово-кредитной систе­мы к кредитным рискам на неизменном уровне. В разрезе данной модели можно привести условия, которые обеспечивают стабилизацию объема кредитования и  изменения его структуры в пользу высоконадежных заемщиков.

Динамика капитализации банковской системы России представлена в таблице 1.2.

Таблица  1.2.

Динамика капитализации банковской системы России[31]

Недостаточная капитализация российской банковской системы - одна из центральных проблем на сегодня. Это один из главных показателей стабильности банковской системы. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные, прежде всего, на укрупнение, повышение надежности[32].

При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации банковской системы России, объем капитала банков должен достичь уровня

2 670 млрд. руб., что составит 9,2% ВВП за 2008 г. При этом абсолютные показатели ежегодного прироста капитала банков будут расти - с 280 млрд. руб. в 2005 г. до 550 млрд. руб. в 2008 г.

В таблице 1.3 представлен прогноз роста капиталов банков.

Таблица 1.3.

Капитал банков в 2005 – 2008 г.г[33].

В исследовании О.В. Челомбицкой представлены рекомендации, реализация которых способна положительно повлиять на низкую инвестиционную активность российских банков[34].

1.      Российским банкам необходима дальнейшая концентрация и централизация банковского капитала; для их укрупнения и повышения надежности необходимы интеграционные процессы во всей банковской системе. Собственный капитал российских банков колеблется в пределах 8 -12%, то есть их капитализация крайне низкая; это одна из причин их низкой инвестиционной активности.

2.      Ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные  ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.

3.      Государственным органам осуществлять более тесное взаимодействие с саморегулируемыми организациями банков.

4.      Перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе:

-         осуществлять постепенный выход государства из капитала банков;

-         убрать привилегии «доверенных» банков региональной администрации;

-         ограничить монопольное положение отдельных банков на кредиты и депозиты;

-         не закреплять навечно за определенными банками привилегию  «работать» с бюджетными средствами.

5.      Предоставлять налоговые льготы и осуществлять налоговое стимулирование инвестиционных опе­раций банков и инвестиционного спроса и предложения.

6.      Выработать стабильное и четкое налоговое законодательство, а также эффективную систему судебной защиты прав и интересов налогоплательщиков и государства.

7.      Создать разные налоговые режимы для инвестиционных и спекулятивных операций банков.

Банковским сообществом России, в целях обеспечения качественного улучшения банковской деятельности, вырабатывается стандарт качества деятельно­сти банков; с 1 сентября 2005 г. начал активную работу ОАО «Национальное бюро кредитных историй».

Для перехода от банко-ориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе необходимо осознать, что «длинные» деньги банки по определению предоставлять реальному сектору не должны и не могут. Эти функции постепенно должны переходить к специализированным небанковским кредитно-финансовым (парабанковские) институтам. В западных странах значительное увеличение доли небанковских финансово-кредитных институтов в структуре банко-ориентированных кредитных систем стран с рыночной экономикой в основном произошло за счет пенсионных, страховых и инвестиционных компаний; банковский капитал занимает в развитых странах лишь четвертое место.

Следует изменить отношение к парабанковским институтам и организациям, создав простую, понятную, логичную, экономически и социально обоснованную систему налогообложения и механизмы прозрачности и отчетности перед обществом и государством. Целесообразно поощрять деятельность организаций и институтов парабанковской системы, применяя льготное налогообложение на инвестиционные операции организаций и институтов парабанковской системы, включая налоги на операции с ценными бумагами государства, и на доход, полученный от проведения инвестиционной деятельности.

Необходимо формирование адекватной правовой базы, которая позволит реализовать организационные принципы построения финансово-кредитной системы страны.

Первыми шагами в этом направлении должно стать обеспечение с помощью государственных органов равной конкуренции в условиях финансового федерализма, которая должна естественным образом привести к многоукладности финансового рынка. Государственное регулирование деятельности институтов парабанковской системы должно быть направлено, в первую очередь, на обеспечение их финансовой устойчивости. Выполнение этой важной задачи, осложняется определенными трудностями, связанными с особенностями прохождения жизненного цикла институтов и организаций парабанковской системы - период страхования, накопления пенсионных взносов и т. д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате исследования данной темы приходим к следующему выводу:

Кредитная система России представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

В последнем десятилетии XX-го - начале XXI века произошел переход от банковско-ориентированной модели к парабанковской финансово-кредитной модели. Парабанковские институты существенно потеснили банки в накоплении и мобилизации денежного капитала и стали  важнейшими  поставщиками  ссудных и инвестиционных капиталов, поскольку именно они предоставляют для народного хозяйства «длинные» деньги и делают стабильной и предсказуемой  финансово-кредитную систему страны.

В условиях укрупнения финансово-кредитной системы России существует множество нерешенных проблем в области отсутствия транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную систему России, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе.

По итогам проведенной работы, можно сделать следующие выводы:

1.      Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в России.

2.      Модель развития кредитной системы России должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.

3.      Реализация банковской и парабанковских реформ даст хорошо предсказуемый, устойчивый, стабильный приток ликвидности на основные рынки капитала, что привлечет отечественного и зарубежного инвестора, позволит сформировать адекватные рыночной экономике банковские и парабанковских  институты, механизмы,  технологии  и  инфраструктуру на основе сочетания бюджетного и внебюджетного финансирования, обеспечит социальные гарантии населения, ответственность государства и основных социальных субъектов, федерального центра и субъектов Федерации за социально-экономическое развитие страны.

Рекомендации, реализация которых способна положительно повлиять на низкую инвестиционную активность российских банков.

           Российским банкам необходима дальнейшая концентрация и централизация банковского капитала; для их укрупнения и повышения надежности необходимы интеграционные процессы во всей банковской системе. Собственный капитал российских банков колеблется в пределах 8 -12%, то есть их капитализация крайне низкая; это одна из причин их низкой инвестиционной активности.

              Ослабить избыточное государственное регулирование и сократить административные  ограничения в сфере банковской инфраструктуры, в то же время необходимо принципиальное улучшение качества государственного регулирования контроля и надзора банковской деятельности со стороны ЦБ России.

             Государственным органам осуществлять более тесное взаимодействие с саморегулируемыми организациями банков.

                Перейти на практике к двухуровневой банковской системе и обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе:

-         осуществлять постепенный выход государства из капитала банков;