Курсовая кредитная система РФ

Эта система является типичной для большинства промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

              В Российской Федерации кредитная система складывается из 2-х уровней: 1-уровень - Центральный банк РФ (Банк России); 2 -уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации. 

              Первым уровнем являются центральные банки, или, как их иногда называют, центральные эмиссионные банки, по причине закрепленного за ними монопольного права осуществления эмиссии законных платежных средств страны. Главной задачей центральных банков является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы, стабильного функционирования коммерческих банков. Основная функция центрального банка - реализация монетарной политики государства. В зависимости от вида монетарной политики различают главные цели центральных банков: стабильность цен, устойчивость национальной валюты, стабильность денежной массы и др. 

              На втором уровне кредитной системы государства находятся коммерческие банки. Наиболее крупные из них являются институтами универсального профиля, выполняющими обширный круг операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

              Основные функции коммерческих банков Н.Е.Титова, Ю.П.Кожаев объединяют в три группы[8]:

              банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключаемым контрактам и договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

              банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс сбережения инвестиций, т.е., с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;

              коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

              Ресурсы банка складываются из собственных средств банка, т.е. его капитала, и привлеченных, т.е. заемных, средств, представляющих собой обязательства банка перед другими кредитными организациями, предприятиями и гражданами, разместившими свои средства в банке в качестве остатков на корреспондентских, расчетных и текущих счетах, депозитов, вложений в долговые ценные бумаги банка[9].

              Третий уровень кредитной системы представляют специализированные кредитно-финансовые учреждения. К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания.

              Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний. Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем развитых зарубежных стран - стирание различий между отдельными видами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями. Глобальная тенденция к универсализации деятельности крупных банков успешно сочетается с сохранением специализации целого ряда кредитных институтов на отдельных видах банковских операций.

              Таким образом, кредитная система, представляющая собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, включает в себя три уровня: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

              Кредитную систему государства можно условно разделить на две большие подсистемы - на банковскую и парабанковскую. Банковская система представлена банком и другими учреждениями банковского типа. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово - сберегательными институтами.

              Несмотря на то, что обе ветви кредитной системы являются неотъемлемой составной частью системы финансов государства, у каждой из них своя роль в функционировании экономики государства.

Парабанковские институты и организации являются не только инструментом для решения социальных проблем, но и мощным финансовым институтом, способным аккумулировать значительные денежные средства, с последующим инвестированием их в реальный сектор экономики; они выступают своеобразным стабилизатором финансовой системы страны, а появление полноценных институциональных инвесторов способствует формированию внутреннего рынка капитала и созданию предпосылок для устойчивого роста отечественной экономики.

По мнению О. В. Челомбицкой, парабанковские институты и организации - это еще одна возможность взаимоувязки интересов государства, предприятий, коммерческих, банковских структур и частных  лиц.[10]

Субъекты парабанковской системы отличаются от субъектов банковской системы в силу определенных свойств. Несмотря на то, что услуги парабанковских институтов по содержанию и сути являются финансовыми услугами, но все они не являются участниками платежной системы государства.

              Парабанковские учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенной клиентуры, либо на осуществление, в основном, одного - двух видов деятельности. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, заключается в предоставлении услуг специфического характера (например, факторинговых услуг).

Так же необходимо отметить, что банк отличается от небанковских специальных институтов (прочих "кредитных учреждений") тем, что он с позиции законодательства становиться таковым только в случае, если выполняет три вытекающих из его сути операции, которые и получили название чисто банковских. Это депозитная, кредитная и расчетная операции. Банком считается такое учреждение, которое выполняет все три операции одновременно.

              Анализ литературы показал, что большинство специалистов по современному банковскому делу придерживаются следующих базовых характеристик банка как экономической категории.

              Банк - денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах. Именно такое содержание рассматриваемой экономической категории приводится в работах Молчанова А.В.[11], Тосуняна Г.А.[12], Тавасиева A.M.[13], Соколинской Н.Э.[14], Лаврушина О.И.[15] и др. Банк представляет собой финансовое предприятие, которое аккумулирует свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование (в виде займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами и регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) наличных денег. Иными словами, банк выступает в роли финансового посредника при перераспределении денежных средств и осуществлении платежей на финансовом рынке[16]

              Наряду с этим банк является значимым общественным институтом, поскольку в нем сосредоточены денежные средства множества кредиторов - юридических и физических лиц. Следовательно, банковский бизнес не должен быть сориентирован исключительно на получение прибыли. Важнейшей ключевой областью является обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств, надежность и доверие вкладчиков. Поэтому от степени сбалансированности между доходностью и надежностью во многом зависит успех деятельности не только отдельно взятого банка, но и состояние банковской системы в целом.

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИНОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1.           Современное состояние и анализ проблем развития кредитной системы

              В современных условиях для кредитной системы РФ характерны следующие характеристики:

-  четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами;

-      централизация банковского дела;

-      возникновение специализированных банков;

-      повышение устойчивости кредитных институтов;

-     расширение системы СКФИ.

Как указывает В.В.Герасименко «неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии последних лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики – остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного экономического роста и высокой занятости населения»[17].

Создание финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношений. Однако по-прежнему более предпочтительным для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый доход. Несмотря на то, что кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг, тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры, предпринятые Национальным банком по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требований к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков. Такая политика по оздоровлению банковской системы позволила повысить уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.

По мнению В. Евстигнеева, на развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость[18].

Как указывает Д.В. Воронин, современный этап развития финансово-кредитной системы  России характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствования имеющейся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации[19].

В России основные институты парабанковской системы только набирают силу. Показателем, характеризующим истинный рост ведущего института парабанковской системы - негосударственных пенсионных фондов России, является увеличение пенсионных резервов.

Пенсионные резервы в 2006 году составили свыше 277 млрд. руб. или почти 10 млрд. долларов, то есть средства на выплату пенсий, формируемые за счет пенсионных взносов и заработанного инвестиционного дохода.

На втором месте по предоставлению реальной экономике «длинных» денег стоят фонды страховых компаний. В рыночных странах они намного богаче банков, так как существует обязательное страхование по всем источникам возможной опасности. В России в страховой деятельности осуществляются процессы концентрации и централизации субъектов отношений страхования. В Государственном реестре страховщиков на 01.01.2006 зарегистрировано 1280 страховых организаций. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2005 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или 109,0 и 108,1% по сравнению с аналогичным периодом 2004 года[20].

На третьем месте в рыночном мире по «длинным» финансовым ресурсам стоят паевые фонды, в которых население хранит свои основные, рассчитанные на длительный срок, сбережения. Так активы ПИФов на начало 2006 года по отношению к показателю годичной давности выросли более, чем в пять раз и достигли 76,2 млрд. руб.[21].

За первое полугодие 2007 года суммарный размер сосредоточенных в ПИФах активов к концу полугодия достиг почти 93 млрд. рублей[22].

В результате выполнения основных мероприятий при положительной тенденции развития экономики в целом, основные количественные показатели отечественной парабанковской системы должны возрасти в 2-2,5 раза.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы  России.

По мнению С.А.Андрюшина, главные риски для Российской финансово-кредитной системы кроются в том, что уровень кредитоспособности банков России по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте[23]

Кроме того, в то время как банковская система России является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между рублем и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение.