Кредитный риск в системе банковских рисков

Заключение

Кредитный риск играет важную роль в банковской деятельности. Именно кредитование (как традиционное, так и новые формы кредитования) предприятий и физических лиц является наиболее доходным и, в то же время, рискованным направлением банковской деятельности. Недостаточное внимание к рискам, сопряженным с банковским кредитованиям, может привести к крайней неустойчивости фунционирования банка. Высокая доля некачественных ссуд означет риск значительных убытков банка или даже возможность банкротства.

Такое значительное влияние кредитного риска на деятельность коммерческого банка определяет необходимость его управления в целях поддержания на оптимальном уровне. При этом применяются определенные методы минимизации кредитных рисков и осуществляется  корректировка кредитной политики банка с учетом риска.

Определенную сложность в исследовании кредитного риска составляет тот факт, что данный риск существует как в отношениях с недобросовестными заемщиками, так и с заемщиками, желающими погасить кредит, но неспособными вернуть долг вследствие форс-мажорных ситуаций или резкого ухудшения финансового положения.

Многообразие факторов, определяющих кредитный риск, также усложняет работу по его управлению. Банк должен учитывать внешние факторы, на которые он не может повлиять, однако обязательно должен учитывать. Также банку следует совершенствовать свою работу в сфере кредитования, разрабатывая объективные и эффективные методы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, систему внутреннего контроля, формируя эффективный механизм комплексного управления кредитным риском. Наконец, для оценки факторов, связанных с деятельностью потенциального заемщика, необходим комплексный анализ его собственных рисков, текущей ситуации и перспектив деятельности. Данные аналитические и организационные работы должны быть результативными и экономичными – в противном случае банк может пренебрегать ими в целях экономии издержек, повышая этим риски своей деятельности.

Банковское кредитование всегда является деятельностью, связанной с рисками. Даже с учетом всех возможных методов снижения риска свести риск до нуля не представляется возможным. Более того, стремясь полностью устранить кредитный риск, банк отказывается и от вознаграждения за данный риск. В связи с этим наиболее приемлемым вариантом является поддержание риска на оптимальном уровне за счет качественного отбора заемщиков и избежание необоснованного риска.

Библиографический список

Законодательные и нормативные документы

1. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И “Об обязательных нормативах банков” // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.
2. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”

Книги, монографии, статьи

3. Балакина Р.Т. Кредитная политика коммерческого банка: учебно-практическое пособие (для студентов специальности 080105.65 «Финансы и кредит») / Р.Т. Балакина. – Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2009. – 120 с.
4. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева; под ред. О.И. Лаврушина. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 768 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.: ил.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Орагнизация деятельности коммерческого банка: учебник. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с.
7. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: учебник / А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджиев. – М.: Издательство «Экзамен», 2007. – 559 с.
8. Макаревич Л.М. Управление предпринимательскими рисками. – М.: Издательство «Дело и Сервис», 2006. – 448 с.
9. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова Н.Г. – М.: Изд. Дом «Инфра-М», Издательство «Весь Мир», 2003. – 720 с.