Кредит и его основные формы

 

 

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк является юридическим  лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 октября 2007г.

капитал – 633,5 млрд. руб.; прибыль – 102,9 млрд. руб.; чистая прибыль – 81,2 млрд. руб.; кредитный портфель – 3550,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 2577,5 млрд. руб.; остаток средств на счетах физических лиц – 2 435 млрд. руб.; доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.08.2007г.): рублевых – 55,2 % инвалютных – 38,7 %; остаток средств юридических лиц – 1042,8 млрд. руб.; филиальная сеть, ед.: территориальные банки - 17 отделения – 812 внутренние структурные подразделения – 19 410. Обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка  России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются.

 

Обязательные нормативы  деятельности Сбербанка России 
по состоянию на 01 января 2010г.

                    (с учетом событий после отчетной даты)

• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 23,22;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 83,18;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 115,10;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 73,54;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 16,05;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 47,00;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 0,86;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,01.

 

  2.2 Виды кредитных операций Сбербанка России

 

Основными операциями Сбербанка  России является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования.

 

2.2.1 Кредитование юридических лиц

Сберегательный банк России предоставляет следующие  виды кредитов для юридических лиц:

Виды кредитования Сбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в рисунке 5

 

Рисунок 5 – Основные формы кредитования юридических  лиц

Единовременный кредит. Используется для единовременной оплаты по договорам покупки имущества, разового пополнения оборотных средств, для расчетов с поставщиками, погашения задолженности по налогам, выплаты заработной платы и др. выдача кредита осуществляется разовым платежом.

 

Механизм действий единовременного  кредита

 

Рисунок 6 - Механизм действий единовременного кредита

 

Невозобновляемая кредитная  линия (НКЛ). Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного договора, а постепенно, частями, траншами по мере необходимости.

При кредитовании в форме  невозобновляемой кредитной линии  заемщик экономит на процентах по кредиту: величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.

 

Механизм действия НКЛ

Рисунок 7 - Механизм действия НКЛ

Возобновляемая кредитная  линия. Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных средствах (лимит задолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов между датами совершения расходных операций и поступления выручки предприятия.

 

 

 

 

 

 

 

Механизм действия ВКЛ

Рисунок 8 - Механизм действия ВКЛ

 Овердрафтное кредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот по расчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно превышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работы овердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.

Таблица 4 - Условия предоставления кредита

Условия предоставления кредита.

Обязательное условие	1. Ведение хозяйственной деятельности не менее 6 месяцев 2. Возможность документально  подтвердить доходы от ведения  бизнеса.
Цель	Пополнение оборотных  средств	Пополнение внеоборотных средств
	Погашение кредитов в  других банках
Срок кредита	До 1,5 лет	До 3 лет
	Для отдельных проектов возможно увеличение сроков до 7 лет.
Обеспечение	Недвижимость, оборудование, транспорт и др. Поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц.
Процентная ставка	Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых банковских услуг.
Погашение кредита	Ежемесячно, равными долями; Ежемесячно, равными долями с предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев; По индивидуальному  графику.

 

 

 

 

2.2.2. Кредитование физических лиц

 

Кредитование физических лиц так же является одним из основных направлений деятельности Сбербанка  России. Суть кредитования и его  виды систематизированы в таблице 5

Таблица 5 - Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России

Процентные ставки и  тарифы по кредитам Сбербанка России.

Вид кредита	Процентная ставка. % годовых.			Единовременный тариф  за обслуживание ссудного счета
	Руб.	USD, EUR
Кредит на неотложные нужды
До 1,5 лет	15	15.5		3,0 % от суммы кредита  по договору, но не более 15 тыс.  руб. (по кредитам, предоставляемым  индивидуальным предпринимателям  без образования юридического  лица не более 25 тыс. руб.)
Свыше 1,5 до 3 лет	16	16,5
Свыше 3 до 5 лет	17	17,5
До 1,5 лет необеспеченный	17	17,5
Пенсионный кредит
До 1,5 лет	15	-		3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс.  руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	16
Свыше 3 до 5 лет	17
До 1,5 лет необеспеченный	17
Единовременный кредит
По обеспеченным	15		-	3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб.
По необеспеченным	17
Возобновляемый кредит
По обеспеченным	15		-	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс.  руб.
По необеспеченным	17
Доверительный кредит
	15		-		3 % от суммы кредита  по договору, но не более 3 тыс. руб.
Кредит на недвижимость
До 5 лет	13		13,5		3 % от суммы кредита  по договору, но не более 15 тыс.  руб.
От5 до 10 лет	14		14,5
От 10 до 20 лет	15		15,5
Ипотечный кредит

 

Продолжение таблицы 5
До оформления ипотеки До 5 лет	13	13,5	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 15 тыс.  руб.
От 5 до 10 лет	14	14,5
От 10 до 20 лет	15	15,5
После оформления ипотеки До 5 лет	12	12,5
От 5 до 10 лет	12,5	13
От 10 до 20 лет	13	13,5
Кредит  «ипотечный плюс»
До оформления ипотеки До 5 лет	12,8	13,3	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 15 тыс.  руб.
От 5 до 10 лет	13,8	14,3
От 10 до 20 лет	14,8	15,3
После оформления ипотеки До 5 лет	11,8	12,3
От 5 до 10 лет	12,3	12,8
От 10 до 20 лет	12,8	13,3
Автокредит
Покупка нового автомобиля До 1,5 лет	11,5	12	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс.  руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	12	12,5
Свыше 3 до 5 лет	13	13,5
Покупка подержанного автомобиля До 1,5 лет	12	12,5
Свыше 1,5 до 3 лет	12,5	13
Свыше 3 до 5 лет	13,5	14
Товарный кредит
До 1,5 лет	15	15.5	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс.  руб.
Свыше 1,5 до 3 лет	16	16,5
Свыше 3 до 5 лет	17	17,5
До 1,5 лет необеспеченный	17	17,5
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	14	-	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс.  руб.
Корпоративный кредит

 

Продолжение таблицы 5
До 1 года	13	13,5	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс.  руб.
Свыше 1 года до 3 лет	13	13,5
Свыше 3 лет до 5 лет	15	15,5
Образовательный кредит	17	-	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 3 тыс.  руб.
Кредит «Народный телефон»	17	-	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 3 тыс.  руб.
Кредит «Под залог  ценных бумаг»	15	-	При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору. При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору. В случае, если обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка  России – 1 % от суммы кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб.
Кредит под залог  мерных слитков	15	-	3 % от суммы кредита  по договору, но не более 5 тыс. руб.

 

Виды и принципы кредитования.

Кредит на неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает целевое использование выданных средств.

Пенсионный кредит. Предусмотрен для кредитования клиентов пенсионного возраста.

Единовременный кредит. Некоторые ограничения, оговоренный в таблице 5 компенсируются более выгодной процентной ставкой.

Возобновляемый кредит. Клиенту предоставляется возможность последовательного получения нескольких кредитов сроком не 1 год в рамках кредитной линии, открываемой сроком на 3 года.

Доверительный кредит. Быстрое оформление кредита для клиентов, имеющих положительную кредитную историю.

Кредит на недвижимость. Оформляется для приобретения, строительства, реконструкции и ремонта квартир, жилых домов, гаражей, дач, и другой недвижимости.

Ипотечный кредит. Предоставляется под залог приобретаемого жилья.

Кредит «Ипотечный плюс». Приобретение и строительство квартир, домов. В качестве основного залога используется право на приобретаемую, строящуюся квартиру либо дом исключительно у строительных компаний.