Кредит и его основные формы

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

- привлечение денежных  средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

- размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет;

Открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

- осуществление расчетов по поручению владельцев четов;

- инкассация денежных  документов, средств и кассовое  обслуживание;

- купля и продажа  иностранной валюты;

-  привлечение и  размещение драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это  кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые, лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.  

 Для полного раскрытия сущности кредитной системы в современной рыночной экономике необходимо подробно рассмотреть существующие кредитные институты, и их функциональную роль. 

В современной кредитной  системе можно выделить три основных звена:

- Центральный банк;

- Коммерческие банки;

- Особое место в  рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

Универсальность операций, свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.⁹

В таблице 3¹⁰ представлено количество кредитных организаций, действующих в России в период с 2001 по 2006 гг. по данным Федеральной службы статистики РФ. Из таблицы следует, что в период с 2001 по 2006 г. общее количество кредитных организаций сократилось на 34%. , однако уставный капитал увеличился, следовательно на рынке остаются наиболее конкурентоспособные организации.

Наиболее весомую часть  среди кредитных организаций  занимает Сбербанк России, имеющий 1009 филиалов по всей территории России.

Таблица 3 – Кредитные  организации

Кредитные организации 

	2001	2002	2003	2004	2005	2006
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации	2126	2003	1828	1668	1518	1409
в том числе имеющих  право на осуществление  банковских операций (действующих)	1311	1319	1329	1329	1299	1253
Число филиалов действующих  кредитных организаций на территории Российской Федерации	3793	3433	3326	3219	3238	3295
из них:
Сбербанка России	1529	1233	1162	1045	1011	1009
банков со 100%-ным иностранным  участием  в уставном капитале	7	9	12	15	16	29
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных  организаций, млрд. руб.	207,4	261,0	300,4	362,0	380,5	444,4
Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие  право :
на привлечение вкладов населения	1239	1223	1202	1190	1165	1045
на осуществление операций в иностранной валюте	764	810	839	845	839	827
на генеральные лицензии	244	262	293	310	311	301

 

 

Продолжение таблицы 3
на проведение операций с драгоценными  металлами	163	171	175	181	182	184
Число кредитных организаций  с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление  банковских операций	130	125	126	128	131	136
в том числе:
со 100%-ным иностранным  участием	22	23	27	32	33	41
с иностранным участием от 50 до 100%	11	12	10	9	9	11

 

  1.4 Банковская система. Функции банков

 

Первоначально коммерческие банки обслуживали торговлю. Сегодня  термин «коммерческий» означает деловой  характер банка, обслуживающего все  сферы экономики и получающего прибыль. 

Коммерческие банки  представляют собой главные «нервные»  центры кредитно-денежной системы. Современный  банк является кредитно-денежным институтом универсального характера.  

Банковская система  занимает доминирующее положение в  кредитной системе государства, как во внешней, так и во внутренней экономической политике.

В истории развития банковской системы различных стран известно несколько их видов;

- двухуровневая банковская  система (Центральный банк и  система коммерческих банков);

- центральная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная  банковская система – Федеральная  резервная система США.¹¹ 

В зависимости от характера  выполняемых функций банки можно  классифицировать следующим образом (рисунок 3)¹²

- центральный банк;

- коммерческие банки;

- специализированные  банки.

Виды банков

Рисунок 3 – Виды банков

Главенствующее положение  в кредитно-денежной системе занимает Центральный банк (так называемый «банк банков»), функции которого сводятся к следующему:

1. Эмиссия денежных знаков и контроль за  их оборотом;
2. Контроль за деятельностью кредитных институтов, надзор за законодательством в области финансов;
3. Кредитование коммерческих банков;
4. Выпуск и гашение государственных ценных бумаг;
5. Управление правительственными счетами и осуществление зарубежных финансовых операций;
6. Поддержание обменного курса национальной валюты;
7. Хранение государственного золотовалютного фонда;
8. Хранение резервного фонда других кредитных учреждений.

Коммерческие банки представляют собой главные центры коммерческой кредитной системы.  Современный банк является универсальным  кредитным институтом.

Основной функцией банков является сосредоточение денежных средств и предоставление их в ссуду. Исторически первоначальным делом банков является посредничество в платежах.

Банки выполняют свои функции  в  двух взаимосвязанных видах операций: пассивных и активных (рисунок 4)¹³ .

Функции банков

Рисунок 4 – Функции  банков

Прибыль банков формируется  разницей между суммой процентов, получаемых им по выданным кредитам и суммой процентов, выплачиваемых им по депозитам.

Кроме того коммерческие банки осуществляют денежные платежи и расчеты, могут  заниматься посредническими операциями (по поручению партнера на условии  платности). Банки также выступают в роли доверенного лица по управлению имуществом и ценными бумагами клиентов. В последнее десятилетие в финансовой политике многих развитых государств  просматривается смягчение политики в области финансовой деятельности банков, отмена ограничений на территориальное распространение, появилась возможность разработки и использования новых видов услуг, отмена предельного уровня банковских процентов. Все это привело к резкому усилению конкуренции в банковской сфере.

Как же обстоят дела на данный момент с работой банков в России?

«Вопрос о том, что происходит с  банковской ставкой, сейчас на повестке дня. И вроде бы просматривается  стабилизация, но мифы о снижении ставки уже приобретают размах легенд.

Что такое банковская ставка? Это  размер платы банку за пользование денежной ссудой, выраженный в процентах. Теперь два варианта: увеличить или уменьшить. При увеличении ставки банк в выигрыше, это ясно и в комментариях не нуждается. При снижении – теряет проценты, но теоретически приобретает количество новых вкладчиков. Насколько реально, что маленький процент принесет большие деньги?

С другой стороны, слово «ставка» в  банковской терминологии употребляется  не случайно. В данном случае банк выступает  как некое казино. Но, как известно, казино всегда в выигрыше. Так все же: снижение банковской ставки – миф или реальность?

Обратимся к корням экономики. Аксиомой экономики является то, что спрос  рождает предложение. Потребность  в снижении ставок начала проявляться  только с середины осени, особенно заметная в период летнего затишья. И опять, же среди первенствующих причин снижения ставок лидирует не перспектива снижения политической неопределенности, а стабильная ликвидность банковской системы.

Совет при президенте Российской Федерации по реализации национальных проектов уже все рассчитал, и картина должна выглядеть так: в 2007 году проценты снижены до 11%, к 2008 – до 10%, и далее ежегодно снижение на процент. Но к сожалению этого не произошло как обещали высокопоставленные лица, и к 2010 году процент даже наоборот вырос на 2%  т.е. стало 13%. Красивая была легенда, которая вверилась с трудом.»¹⁴      

Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что кредит это средство мобилизации свободных  денежных средств и вложения их в  реальные сектора экономики с  помощью кредитных институтов различного типа, которые, являясь посредниками в данных финансовых потоках получают доход в виде процента по пользованию кредитными средствами, а так же от инвестирования денежных средств в предприятия.

 

2. Банк, как основной институт кредитного рынка

 

Исходя из данных, рассмотренных  в первой главе данной работы можно сделать вывод, что банковская система является основой кредитного рынка любого государства. Банки выступают на данном рынке не только как кредитные организации. Но и выполняют ряд функций специализированных кредитно-финансовых институтов, так как многие из них имеют в своей структуре негосударственные пенсионный фонды. Это повлияло на решение рассмотреть на примере банка деятельность кредитного института на рынке кредитования.

Проанализировав таблицу 3 можно сделать вывод, что наиболее высокую долю на кредитном рынке занимает Сбербанк России, имеющий на конец  2006 г. 1009 отделений на территории Российской федерации.

 

  2.1 Основные характеристики Сбербанка России

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк России действует  на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002 г.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме  акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.