Этапы становления и развития банковской системы в РК

 

Банковская система строится на двухуровневой основе: с центральным  банком, располагающим реальными  рычагами управления кредитом, денежным обращением, а через них - воздействия  на процесс воспроизводства с  целью достижения материально-финансовой сбалансированности и повышения  эффективности функционирования экономики. К банку первого уровня относится  Национальный банк РК.

 

Национальный банк Казахстана в своей деятельности руководствуется  Конституцией, Указом Президента РК от 1 июля 1995г., имеющим силу Закона "О  банках и банковской деятельности" в Республике Казахстан, другими  законодательными актами республики, актами Президента РК и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.

 

Национальный Банк является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную  политику Республики Казахстан. Целью  денежно-кредитной политики Национального  Банка является обеспечение устойчивости национальной валюты Республики Казахстан: ее покупательной способности и  курса отношению к ведущим  иностранным валютам.

 

В настоящее время используются следующие основные кредитные инструменты:

 

а) регулирование объёма кредитов рефинансирования, выдаваемых Нацбанком коммерческим банкам;

 

б) регулирование уровня основной (базовой) ставки рефинансирования,

по которой эти кредиты предоставляются;

 

в) норматив минимальных  обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке, в том числе  с возможной дифференциацией  по срокам, объёмам и видам привлечённых средств;

 

г) операции на открытом рынке  по покупке и продаже государственных  ценных бумаг;

 

д) кредиты банкам и Правительству;

 

е) интервенции на валютном рынке;

 

ж) введение, в исключительных случаях, прямых количественных ограничений  на уровень и объёмы кредитных  операций отдельных видов.

 

Национальный Банк организует, координирует и регулирует

функционирование платежной  системы, устанавливает формы, способы

и порядок осуществления  расчетов, кассового обслуживания банков и

их клиентов, устанавливает  экономическую ответственность  банков и их

клиентов за нарушения  правил совершения расчётных операций, виды и

правовой режим счетов, порядок и условия открытия, пользования  и закрытия счетов, виды платёжных  инструментов, допускаемых к

обращению на территории Республики Казахстан, устанавливает правила

их обращения.

 

Владельцами счетов считаются  банки и другие юридические лица, имеющие право открывать свои счета в Национальном банке. Национальный банк проводит следующие операции:

 

а) предоставляет кредиты  на срок не более шести месяцев  под обеспечение первоклассными ценными бумагами и другими

 

б) покупает и продаёт  чеки, простые и переводные векселя  первоклассных эмитентов;

 

в) покупает и продаёт  государственные ценные бумаги;

 

г) покупает и продаёт  облигации, депозитные сертификаты, дисконту и процентные ценные бумаги со сроками  погашения не более одного года, которые Национальный Банк считает  пригодными для обеспечения кредитов;

 

д) проводит депозитные и расчётные операции, принимает на хранение и управление ценные бумаги и иные ценности;

 

е) осуществляет операции с  производными финансовыми инструментами;

 

ж) при необходимости открывает  счета в банках и финансовых учреждениях  на территории Республики Казахстан  и за её пределами;

 

з) выставляет чеки и векселя в любой валюте;

 

и) осуществляет другие банковские операции, а также сделки от своего имени в соответствии со своими задачами.

 

Предметом залога для обеспечения  кредитов Национального Банка могут  быть:

 

а) золото и другие драгоценные  металлы в различной форме;

 

б) иностранная валюта;

 

в) первоклассные векселя  в казахстанских тенге и иностранной  валюте со сроками погашения до шести  месяцев;

 

г) первоклассные долговые бумаги, официально котируемые на фондовых биржах со сроками погашения до одного года.

 

К банкам второго уровня относятся коммерческие банки. Коммерческий банк - это самостоятельное финансово-кредитное  учреждение. Они, как правило, создаются  на взносах учредителей, организуемые на новых началах: акционерные, кооперативные, совместные и иные банковские учреждения.

 

Коммерческие банки самостоятельны в проведении кредитной политики, но не обладают правом денежной эмиссии. Основными доходами коммерческого  банка является разница между  процентными ставками по привлеченным средствам и выдаваемым кредитам, а также

за оказанные финансовые услуги.

 

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского  дела, когда банки обслуживали  преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали  транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитование производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

 

а) прием депозитов;

 

б) осуществление денежных платежей и расчетов;

 

в) выдача кредитов.

 

Создание платежных средств  тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит  может возникнуть двумя путями: в  результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они  превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

 

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизации).

 

Помимо выполнения базовых  функций, банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода доверительные операции для  корпораций и частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

 

Работа коммерческих банков отвечает рыночным отношениям. С их созданием и функционированием  ослабляется монополизм и рождается  конкуренция в банковском деле. Представление  предприятиям, учреждениям, организациям для своего кредитно-расчетного обслуживания способствует становлению принципа равноправия банков и их клиентов.

 

Создание возможности  деловой соревновательности между банками за клиентов, кредитные ресурсы, сферы их выгодного приложения позволит установить и наладить подлинные партнерские отношения с предприятиями и организациями. Конкуренция на основе платности кредитных ресурсов и соблюдения договорной дисциплины становится активным стимулом расширения банковских услуг и улучшения их качества. При этом предприятия в определенной степени ограждаются от диктата вышестоящих хозяйственных органов и ведомств.

 

На сегодняшний день банковские услуги сравнивают с обычными товарами народного потребления. Констатируем только, что потребление банковских услуг отслеживается тщательнее, нежели спрос на муку или мясо. И, надо признать, что потребление это  из года в год только увеличивается. Значит, услуги становятся более массовыми  и востребованными. Главным образом  люди идут в банки по двум случаям: когда появляются лишние деньги или  когда денег, наоборот не хватает.

 

По официальным данным, на 1 октября 2008 года объем депозитов  резидентов в банковском секторе  Казахстана достиг 766,9 млрд. тенге. Для  сравнения скажем, что все поступления  в бюджет страны на 2009 год запланированы  в размере 710 мрлд. тенге. То есть банковские вклады - огромная финансовая сила, влияющая на развитие экономики. Их рост с начала года составил 27,1%. При этом за сентябрь 2008 года согласно информации Нацбанка, объем депозитов увеличился на 9,1%, в том числе по сравнению с августом депозиты в национальной валюте увеличились на 6% до 384,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 12,4% до 382,4 млрд. тенге.

 

За это же время депозиты юридических лиц увеличились  на 13,6% до 458,9 млрд. тенге. Продолжилась тенденция роста вкладов населения, которые, по данным Нацбанка, за сентябрь 2008 года выросли на 2,9% до 315,5 млрд. тенге. Если говорить о долларовом эквиваленте, то в начале сентября депозиты физических лиц взяли принципиально важный рубеж - 2 млрд. долларов. У банковского сектора появился ещё один повод говорить о растущем доверии населения к финансовым институтам республики.

 

Уровень доходности по депозитам  в сентябре изменился незначительно. Средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 3,8% до 3,7%, а по депозитам в иностранной валюте осталась неизменной - на уровне 1,3%.

 

В целом картина по вкладам  населения в банках второго уровня, входящих в систему коллективного  страхования по данным на 1 октября 2009 года, выглядит следующим образом:

 

Таблица 1. Вклады населения  в банки второго уровня

(Млн. тенге)

 

1 

Народный Банк 

82687 

 

2 

Казкоммерцбанк 

75033 

 

3 

ТуранАлем Банк 

62680 

 

4 

Банк ЦентрКредит 

18624 

 

5 

Валют-Транзит Банк 

10727 

 

6 

АТФБ 

9663 

 

7 

НУРБАНК 

8934 

 

8 

Альянс Банк 

8119 

 

9 

Евразийский Банк 

5611 

 

10 

Банк Каспийский 

4722 

 

11 

ТемирБанк 

4278 

 

12 

АБН Амро Банк 

4245 

 

13 

TexaKabank 

3624 

 

14 

Цесна Банк 

3292 

 

15 

Альфа Банк 

2170 

 

16 

HSBC Банк 

1883 

 

17 

Наурыз Банк 

1482 

 

18 

Нефтебанк 

769 

 

19 

Сити Банк 

666 

 

20 

Таиб Каз. Банк 

159 

 

21 

Демир Банк 

136 

 

 

 

Общий объем кредитов, выданных банками Казахстана экономике, по состоянию  на 1 октября 2009 года составил 879,4 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 30,8%. Рост кредитов в национальной валюте носит опережающий характер по сравнению  с займами в иностранной валюте. Влияет, по-видимому, тот факт, что  тенге в последние годы стал более  стабилен, нежели в 90-х годах. В результате по последним данным Центрального банка, удельный вес тенговых кредитов вырос с 42,6% до 43,3%.

 

Вместе с тем, долгосрочные кредиты выросли на 5,7% до 549,2 млрд. тенге, краткосрочные - на 7,5% до 330,2 млрд. тенге. В результате удельный вес  долгосрочных кредитов составил 62,4%. Данная тенденция свидетельствует о  том, что банки стали в большей  степени не только интересоваться долгосрочными  проектами, но и доверяться им. Кроме  того, у банков прошел период увлечения  лишь крупными корпоративными клиентами. Предпринимательская среда уже  не финансируется по остаточному  принципу. По сведениям Нацбанка, кредиты банков субъектам малого бизнеса за сентябрь 2005 года выросли на 6,6%, достигнув на 1 октября 201,7 млрд. тенге, или 22,9% от всех кредитов в экономике.