Финансовый аспекты страхования

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

     - нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или болезни;

     - смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

     - утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

     3.Медицинское страхование

     Медицинское страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

     Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ "О страховании" и "О медицинском страховании граждан в РФ

     б) имущественное страхование

     4. Страхование средств  наземного транспорта

     Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением  транспортным средством, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

     5. Страхование средств  воздушного транспорта

     Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

     6. Страхование средств  водного транспорта

     Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

     7. Страхование грузов

     Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

     8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7), (9)

     Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное в п. п. 4 - 7, 9.

     9. Страхование финансовых  рисков

     Страхование финансовых рисков представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

• остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• потеря работы (для физических лиц);
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• иные события.

     в) страхование ответственности

     10. Страхование гражданской  ответственности  владельцев автотранспортных  средств

     Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.

     11. Страхование гражданской  ответственности  перевозчика

     Страхование гражданской  ответственности перевозчика представляет собой страхование, предусматривающее  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

     При этом объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

     12. Страхование гражданской  ответственности  предприятий - источников повышенной опасности

     Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

     13. Страхование профессиональной  ответственности

     Страхование профессиональной ответственности  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

• нотариальной деятельности;
• врачебной деятельности;
• иных видов профессиональной деятельности.

     14. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств

     Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица), являющегося должником, связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

     15. Страхование иных  видов гражданской  ответственности

     Страхование иных видов ответственности, чем  предусмотрено п. п. 10 - 14, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

     При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в п. п. 10 - 14. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Инвестиционная политика страховщика

 

     Принципиальное  отличие процесса реализации страховой  услуги от аналогичного процесса в  других видах предпринимательства  состоит в том, что обычное  предприятие первоначально осуществляет определенные вложения в организацию производства товаров (услуг) и получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана или товар стал собственностью покупателя, тогда как в страховании картина обратная. Здесь клиент фактически авансирует страховщика, так как страховой взнос, представляющий для страхователя плату за страховую услугу, уплачивается обычно в начале срока действия договора страхования. Реализация же страховой услуги со стороны страховщика может осуществляться в течение длительного времени.

     Указанная особенность реализации страховой  услуги позволяет сформулировать два вывода. Первый: характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются временно свободные от обязательств средства, которые могут быть инвестированы в целях получения дополнительного дохода. Второй: инвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно достаточно жестко регулироваться со стороны государства, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая компания распорядится предоставленными ей средствами и не поставит ли она под угрозу выполнение обязательств по договорам страхования.

     Концентрация  страховщиками в своих руках  значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития экономики путем активной инвестиционной политики. Другими словами, страховщики превращают пассивные денежные средства, полученные от различных владельцев полисов, в активный капитал, действующий на рынке. В 1989 г. страховые компании Европы, Японии и США управляли общим объемом вложенных средств на сумму 4000 млрд. долларов США, более 80% этих вложений обеспечивались операциями по страхованию жизни. Частные и государственные долговые обязательства составляли 50% общего объема вложений, облигации - 21%, ипотечные займы - 15%. При этом инвестиционные фонды страховых компаний постоянно увеличиваются. Это доказывает необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, причем регулирование должно учитывать особенности национального страхового рынка и не нарушать действующие правила конкурентной борьбы между компаниями.