Чеки

    Расчетный чек  — это чек, на лицевой стороне  которого проявлена надпись «только  для расчетов» или аналогичная  «расчетный», «с оплатой на  счет»). Плательщик в этом случае  может оплатить чек только  путем зачисления суммы чека  на счет получателя в банке  (любом или том, который указан  на чеке). Такой чек имеет ограниченную  оборачиваемость, поскольку может  применяться только для расчетов  с лицами, имеющими счет у банка-плательщика,  или для расчетов с самим  плательщиком.

    Другой разновидностью  ограниченного чека является  кроссированный, или перечеркнутый,  чек. Кроссированный чек (cross — перечеркивать, англ.) — это чек, лицевая сторона которого перечеркнута двумя параллельными косыми или поперечными линиями. Кроссирование имеет цель снизить риск ошибочной выплаты по чеку, сократив круг потенциальных держателей чека, имеющих право предъявлять чек к оплате, только лицами, имеющими счет в банке. Держатель передает свой чек банку на инкассо и для последующего зачисления полученных денег на его счет.

    По субъектам  эмиссии чеки делят на банковские и фирменные (коммерческие). Банковский чек — это чек, выставленный банком на банк (на свой банк-корреспондент). Оплата по таким чекам совершается за счет средств банка-чекодателя на его счетах в банке-корреспонденте за границей.

    Коммерческий  чек — это чек, выписанный  фирмой на получателя. Коммерческие  чеки принимаются только на  инкассо от бенефициара и передаче  не подлежат. Они имеют ограниченный  срок действия. Если на чеке  не обозначен срок, он считается  действительным не более 6 месяцев.

    Дорожный чек  — это обязательство выпустившей  его компании выплатить указанную  в чеке сумму владельцу чека. Он представляет собой выпущенный  типографским способом бланк,  на который внесены все реквизиты  чека, включая его сумму. Дорожные  чеки по внешнему виду весьма  схожи с банкнотами. Чек содержит  приказ о выплате указанной  на нем суммы владельцу, наименование  выпустившей его компании и  подписи ее уполномоченных лиц.  Покупатель в момент продажи  чека ставит на нем свою  подпись. Оплата чека производится  в иностранных банках против  повторной подписи держателя чека, проставленной в присутствии работника банка. Оплаченные банком дорожные чеки предъявляются компании-эмитенту для последующего возмещения их суммы в согласованном порядке. Наиболее известными среди дорожных чеков являются чеки «Thomas Соок», «Visa», «American Express». Используются также чеки, эмитируемые «Citibank», «Barclays», «Swiss Bank Corp.» и т.д.

По договоренности со своим  клиентом банк чекодержателя может  взять на себя обязанность по взысканию  денежных средств с чекодателя. В этом случае после представления чекодержателем в обслуживающий его банк поручения-реестра с приложенными чеками банк сразу зачисляет необходимую сумму на счет клиента, в результате чего у последнего возникает задолженность перед банком. Затем банк чекодержателя уже от своего имени составляет поручение-реестр и вместе с чеками пересылает его в банк чекодателя для получения платежа. Перечисленные из банка чекодателя в порядке оплаты чеков денежные средства направляются на погашение задолженности чекодержателя перед обслуживающим его банком.

Срок действия чековой  книжки составляет один год. По заявлению  чекодателя этот срок может быть продлен  обслуживающим его банком еще  на один год, если в чековой книжке остались неиспользованные чеки и на счете чекодателя имеются денежные средства. По истечении срока действия чековой книжки чекодатель должен сдать  ее в банк. Если при этом депонированная сумма чековой книжки использована не полностью, клиент вместе с чековой  книжкой представляет в банк платежное  поручение на перечисление остатка  средств на свой текущий (расчетный) счет. В случае, когда неиспользованный остаток депонированной суммы не востребуется владельцем счета в  течение месяца после окончания  срока действия чековой книжки, банк перечисляет его на текущий счет чекодателя.

При утере чековой книжки клиент должен известить об этом обслуживающий  его банк, представив письменное заявление  установленной банком формы. При  утере отдельного чека из чековой  книжки владелец счета обязан возвратить эту чековую книжку в банк, выдавший ее. В обоих случаях вопрос о  возможности выплаты остатка  депонированной суммы рассматривается  банком в течение одного месяца со дня получения им заявления об утере или со дня возврата чековой  книжки.

В течение срока действия чековой книжки она может пополниться  банком по желанию чекодателя в порядке, аналогичном первоначальному депонированию  средств. При необходимости депонированная сумма чековой книжки с разрешения руководителя банка может быть уменьшена. Для этого клиент должен представить  в банк соответствующее заявление  и поручение на перечисление средств  на текущий счет.

В случае, когда при полном использовании чеков из чековой  книжки по ней остается неиспользованный остаток, на этот остаток по желанию  клиента банк может выдать новую чековую книжку. 

Порядок и гарантии оплаты чека

 

    Чек оплачивается  по предъявлении. И всякое противоположное  на нем считается ненаписанным. Поскольку чек не является  инструментом кредита и не  предусматривает выплаты процентов  на чековую сумму, а также  в силу того что передача  чека не означает осуществление  платежа (получение денег), чекодержатель  заинтересован в быстрейшем предъявлении  его к оплате.

    Предъявление  чека в расчетную палату равносильно  предъявлению его к платежу.  Чек должен быть предъявлен  к платежу в месте, указанном  на чеке. При оплате чека плательщик  может потребовать, чтобы чек  был вручен ему держателем  с распиской в получении платежа.

    В чековом обращении  имеет место приостановление  платежа по чеку. Приостановления  платежа может потребовать любое  заинтересованное лицо, обосновав  свою просьбу банку-плательщику.  Платеж приостанавливается до  получения инструкций чекодателя  или судебного приказа о наложении  ареста на счет чекодателя  в сумме чека.

    При отказе  в оплате чека чекодержатель  имеет право предъявить иск  в судебном порядке к чекодателю, индоссантам и авалистам. Однако  для осуществления требования  платежа в порядке регресса  необходимо удостоверить отказ  от оплаты чека. Удостоверение  может быть осуществлено в  пределах того общего срока,  в течение которого чек действителен. Протест совершается в том  месте, где чек должен быть  оплачен.

    Поскольку риск  неплатежа по чеку достаточно  высок, вполне закономерным является  стремление чекодержателя получить  дополнительные гарантии его  оплаты, которыми могут выступать  акцепт и аваль.

 

Единообразный закон о  чеках

 

Согласно Единообразному закону о  чеках, чек - это денежный документ строго установленной законом формы, содержащий распоряжение чекодателя (владельца счета) своему банку произвести выплату обозначенной суммы чекодержателю. При установлении правил чекового обращения большинство стран руководствуется Женевской конвенцией, установившей Единообразный закон о чеках 1931 г. В соответствии с этим законом чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• наименование «Чек», включенное в текст документа;
• простое, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;
• наименование того, кто должен платить (плательщика);
• указание места, где должен быть совершен платеж;
• дата и место составления чека;
• подпись чекодателя

Чек относится к оборотным инструментам. Все права по нему могут быть переданы посредством передаточной надписи - индоссамента, проставляемой на оборотной  стороне чека или на присоединенном к чеку дополнительном листе (аллонже). Являясь оборотным документом, чек  может переходить из рук в руки, от одного держателя к другому  и таким образом в самый  короткий срок дает возможность погашать платежные обязательства нескольких владельцев, заменяя собой банковский перевод, а также наличные деньги.

Основные виды чеков: предъявительские - выписанные на предъявителя и передаваемые путем простой передачи; именные - выписанные в пользу определенного  лица и не подлежащие передаче, но индоссаменту; ордерные - выписаны в пользу определенного лица, но могут быть переданы по индоссаменту. Ордерные чеки являются наиболее удобными и распространенными видами чеков.

Если покупатель осуществляет платеж с помощью чека, то он может сделать  следующий выбор:

• самостоятельно выставить чек (клиентский чек);
• поручить выписать чек банку (банковский чек).

В расчетах с использованием чеков  участвуют чекодатель, чекодержатель, плательщик по чеку - банк. Кроме того, в чековом обращении могут участвовать индоссанты - лица, получившие чек по передаточной надписи, и авалисты - лица, поставившие свою подпись на чеке в качестве гаранта за его платеж.

Право выписывать чеки предполагает наличие специального чекового договора между чекодателем и банком-плательщиком. Форма чекового договора произвольная. Основная обязанность чекодателя по чековому договору с банком заключается  в том, чтобы своевременно представить  «покрытие по чеку», т.е. указанную  в чеке сумму, необходимую банку  для выплаты ее держателю чека при предъявлении последнего к платежу. Поскольку выданный чек обязательно  должен иметь покрытие, дающее банку  возможность оплаты чека за счет средств  чекодателя, то законодательства некоторых  государств устанавливают ответственность  чекодателя за выписку чека без достаточного покрытия, квалифицируя такие его  действия как обман, ибо выпуск непокрытых, не обеспеченных платежом чеков отрицательно влияет на развитие чекового обращения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

            ПРИЛОЖЕНИЕ 

Образец расчетного чека сберегательного банка СССР

 

 

 

 

Образец расчетного чека Сбербанка  России

 

 

 

 

 

Дорожные чеки ОАО «Сбербанк»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Расчетный чек предприятия  ОАО «КАМАЗ»

Дорожный расчетный чек American Express