Страховые брокеры

 

 

       

        Реферат

 

                     На    тему  :

 

          «СТРАХОВЫЕ БРОКЕРЫ»

 

 

 

 

 

 Содержание

 

Введение

 

 

I. Понятие страхового брокера

 

 

II. Содержание и основные направления деятельности страхового брокера

 

 

III. Страховые брокеры на российском страховом рынке

 

 

Заключение

 

 

Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Брокеры играют важную роль на международном  страховом и перестраховочном рынке. Без их участия не обходится ни одна крупная страховая сделка. Они  внесли свой вклад в развитие новых  классов страхования, новых форм полисов, расширение страхового покрытия, увеличения гибкости страхования и  др. Это объясняется тем, что брокер, не будучи привязанным к какой-либо одной страховой компании, может  предложить своим клиентам контракты, наиболее полно удовлетворяющие  нужды страхователей.

Анализ деятельности отдельных  российских брокерских страховых и  перестраховочных компаний показывает, что многие из них за сравнительно короткий период работы сумели найти свою нишу и закрепиться на страховом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Понятие страхового брокера

 

 

К числу страховых посредников, содействующих заключению новых  и возобновлению ранее действовавших  договоров страхования или размещения рисков в перестрахование, относятся  страховые брокеры.

В Директиве ЕЭС 1976 г. "О посредниках" (The EEC Intermediaries Directive, 1976) деятельность страхового брокера охарактеризована следующим  образом: "Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью  нахождения страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную  работу по заключению страхового или  перестраховочного контракта и  там, где это свойственно, - по оказанию помощи в сопровождении таких  контрактов, особенно в случае поступления  претензии (заявления от страхователя о страховой выплате)"'.

Страховой брокер - это юридическое  или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в  качестве предпринимателя, осуществляющего  посредническую деятельность по страхованию  от своего имени, в основном на основании  поручений страхователя (или страховщика),! (перестрахователя или перестраховщика). Он самостоятельно размещает страховые  риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение (брокерскую комиссию - brokerage (брокеридж)). Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых  услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонам" заинтересованными  в страховании, предусматривающая  ведение перегоне ров по страхованию  согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах  перестрахования). Ее конечной целью  являете" нахождение условий и  форм страхования, взаимоприемлемых для  сторон.

Законом Российской Федерации "О  страховании" 1992 г. (ст. &) определено, что страховые брокеры - это юридические  или физические лица зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика.

Брокеру на страховом рынке отводится  особая роль. Она заключается в  том, что брокер помогает своему клиенту  реализовать свободу в hi бора, действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению.

 

II. Содержание и основные направления деятельности страхового брокера

 

Его деятельность заключается в  том, что, обслуживая клиента и выступая доверенным лицом как клиента, так  и страховой компании, он предлагает страхователю заключить именно тот  договор страхования, который требуется  для данного риска. Однако, являясь  агентом уполномоченным) страхователя (перестрахователя), а не страховщика (перестраховщика), он составляет для  страхователя наилучший пакет страхования, привлекая к сделке одну или несколько  страховых компаний. На основе анализа  потенциальных рисков страховые  брокеры разрабатывают и рекомендуют  страхователю оптимальную страховую  программу. Они внедряют на рынок  новые современные страховые  продукты, действуя в интересах клиента, культивируют конкурс между местными страховыми компаниями. Опыт взаимоотношений  с этими компаниями в сочетании  с объективным анализом их хозяйственной  деятельности позволяет брокеру  произвести оценку каждой компании и  рынка в целом Брокер является арбитром для страховщика и страхователя пои возмещении убытков.

Специфика деятельности страхового брокера  состоит в независимости его  мнения, что гарантируется правилом, в соответствии с которым брокер не может быть учрежден страховой  группой андеррайтеров. Независимость  мнения обеспечивает максимальный учет интересов его клиентов.

Анализируя деятельность страхового брокера, можно сделать вывод, что  его роль складывается из четырех  основных элементов:

1. Долг брокера - представлять  своего клиента.

2. Брокер действует как консультант  клиента, информируя его о диапазоне  доступных страховых услуг.

3. Брокер обязан вести переговоры  от имени своего клиента для  достижения наилучшего компромисса  между размером страхового покрытия  и стоимостью страхования в  пользу своего клиента. Он обеспечивает  полный цикл услуг - от размещения  риска до урегулирования убытков  при их возникновении.

4. Брокер распределяет риск и  дает гарантии, что страховая  защита, которую он обеспечивает, соответствует самым высоким  стандартам. При этом он должен  знать финансовые показатели  компании, принимающей предложенный  им риск на страхование, чтобы  обеспечить безопасность его  распределения.

В задачу страхового брокера также  входит умение создать устойчивую схему  привлечения клиентов.

 В качестве постоянного страхового  представителя своего клиента  брокер обязан представлять его.  Он должен знать бизнес своего  клиента так же Хорошо, как  и сам клиент, ибо только тогда  сможет достойно представить  его на рынке. Как консультант,  брокер обязан помочь клиенту  в определении рисков, которым  тот подвержен. В то же время  страховой брокер должен предпринимать  все меры к получению от  клиента всей исчерпывающей по  делу информации. Он должен быть  знаком со всеми существующими  услугами в области страхования  и уметь дать совет по их  достоинствам и недостаткам. Брокер  должен быть экспертом в области  законодательства и практики  страхования. Его знания должны  способствовать обеспечению наилучших  условий страхования и ставок  премии для принципала.

В работе брокера важное место занимает маркетинг. По роду своей деятельности он должен быть готов перемещать свою деятельность с одного рынка на другой и распределять между рынками  заказ своего клиента. Это можно  делать эффективно только при условии, что у него есть возможность оценить  наибольшее количество вариантов.

Брокер, в отличие от страховщика, ни при каких обстоятельствах  не является стороной по договору и, следовательно, не несет ответственности за его  реализацию, что не исключает моральной  ответственности (GOOD FAITH) или ответственности  по законодательству при грубой небрежности  или мошенничестве.

Если брокер допустил небрежность  при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен  ущерб страхователю (перестрахователю), последний имеет право потребовать  от брокера возмещение ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено  брокером, он несет ответственность  за денежный оборот перед страховщиком ("перестраховщиком). Полученная брокером страховая премия от страхователя в  оговоренные в слипе сроки  перечисляется страховщику.

В международной практике работы существует "Право брокера на полис", при  котором, в обеспечение его интересов, брокер имеет право удерживать у  себя страховой полис до тех пор, пока он не получит от страхователя премию. Это право имеет эффект в том смысле, что в случае возникновения  убытков, страхователь не может предъявить претензию страховщику без наличия  полиса.

В различных странах существуют свои особенности по контролю за деятельностью  страховых брокеров.

Таковы основные статус и содержание деятельности страховых брокеров в  зарубежной практике.

Действия страхового брокера и  его поступки во взаимоотношениях со страховщиками строятся на принципе "должной осторожности" (Duty Care) и честности.

Услуги брокера выгодны тем, что не надо затрачивать значительных средств на его профессиональную подготовку. Этот канал распространения  страхового продукта отличается высокой  степенью профессионализма и эффективности. Разумеется, в случае, когда речь идет о страховании большого числа  людей и перед страховщиком поставлена цель охватить значительную территорию страны, то услуги брокера вряд ли могут  решить эту задачу.

 

 

 

III. Страховые брокеры на российском страховом рынке

 

Институт брокеров на российском страховом  рынке,                   в 1993 г.

Для российского страхового рынка  понятие страхового брокера относительно новое. Этот институт получил свое развитие только с началом рыночных преобразований в России.

В 1993 г., проведя анализ российского  страхового рынка, компания "Делойтт  и Туш" (Deloitte^Touche) сформулировала ряд выводов относительно состояния  продаж страховых продуктов через  брокеров. "До недавнего времени  институт брокеров был вообще не характерен для российского страхового рынка, - сообщалось в отчете, - хотя многие страховщики, работающие в основном с хозяйственными организациями, сообщали об использовании так называемых неспециализированных брокеров, это  понятие скорее вводило в заблуждение. На самом деле такие компании действуют  как. многофункциональные посредники, обращаясь к брокерским операциям  в области страхования лишь от случая к случаю.

Обычно одна брокерская фирма работает с 5-6 страховыми компаниями, специализирующимися  в основном на страховании крупных  коммерческих рисков. Комиссионное вознаграждение брокеров на сегодня составляет в  среднем 15% при страховании краткосрочных  рисков, таких, как страхование грузоперевозок, и варьирует от 1,5 до 10% при страховании  строительно-монтажных рисков и  имущества хозяйственных организаций.

Что касается настоящих специализированных страховых брокеров, то этот институт находится только в начальной  стадии развития. Тем не менее некоторые  из них уже появились преимущественно  на основе трансформации малых и  средних обычных страховых компаний.

Одна из групп брокеров объединилась в унифицированную сеть под названием "Эс-Эйч-Эй", которая активно  расширяет свои операции на территории Сибири и Дальнего Востока. Эта сеть уже охватывает такие отдаленные от центра города, как Новосибирск, Омск, Кемерово, Ванино, Якутск, Находка, Восточный, Благовещенск, Хабаровск, Владивосток, Петропа-ловск-Камчатский.

По мнению "Делойтт и Туш", процесс развития брокерских фирм в  России может оказать положительное  влияние на национальную индустрию  страхования, способствуя созданию более предсказуемого страхового рынка, и выравниванию тарифных ставок (которые  нередко различались в 5- 10 раз). Однако процесс этого развития наталкивается  на ряд серьезных преград. В частности, многие российские страховщики, особенно из числа вновь образованных частных  компаний, не желают открывать свои условия страхования кому-либо, кроме  потенциальных клиентов. Разработка оригинальных условий страхования  является для них сложным и  дорогостоящим делом, поэтому они  обычно рассматривают их в качестве конфиденциальных "ноу-хау". Среди  страховщиков широко распространено предубеждение, что брокеры могут проявить особое расположение к определенным компаниям  в ущерб другим. Кроме того, проблема недостатка профессиональных кадров особенно остро ощущается именно в этой области"

 

Институт брокеров на российском страховом  рынке в 1994 г.

 

В деятельности брокеров на российском страховом рынке мало что изменилось и спустя год. В. Лебедева в 1994 г. охапакгершопяпя  ситуацию со страховыми брокерами в России как "особую". Она отметила, что "опасность купить далеко не самый лучший и дешевый страховой полис становится вполне реальной для российских клиентов, подавляющее большинство которых имеют довольно слабое представление о страховании. О существовании таких брокеров российские клиенты впервые узнали два - три года назад. Однако отношение к посреднику, отлично зарекомендовавшему себя в практике западного страхования, в России остается неоднозначным"

С этим нельзя не согласиться. Существующую ситуацию обуславливают следующие  факторы:

- отсутствие законодательных и  иных нормативных документов, за  исключением самых общих формулировок  в законе РФ "О страховании", которые бы четко давали определение  страхового брокера;

-услуги страховых брокеров предлагают  многие фирмы, не имеющие к  страхованию никакого отношения;

- подавляющее большинство средних  и мелких страховщикоь никогда  не работали с российскими  и западными брокерами, хотя  потенциальный спрос на услуги  квалифицированных страховых брокеров  в несколько раз превышает  масштабы их деятельности;