Современные деньги: сущность, формы, эволюция

      За  два первых месяца открыто всего  около десятка кибершопов, торгующих  за "реальные" деньги в электронно-наличной форме, об общем числе клиентов не сообщается. На фоне сотен торговцев, принимающих платежи в форме цифровых жетонов, и даже десятков тех, кто принял всерьез эксперимент с cb$, это выглядит более чем скромно. Тем не менее, о том, была ли сделка удачной для MTB, судить еще рано.

Видимо, так же думают и крупнейшие банки, такие как Citicorp или Bank of America, которые  заявляют о наличии у них разработок в области электронной наличности, но пока не спешат перехватить инициативу у тандема DigiCash-MTB. Возможно, они ожидают решающей проверки легитимности нового платежного средства в суде.         

      Правовые  вопросы, связанные с электронной  наличностью, должны сейчас заботить разработчиков  и потенциальных эмитентов не меньше, чем технологические ибо вокруг правовой основы существования цифровых денег становится достаточно жарко.

2.4.Перспективы.  Хотя цифровая наличность и является самым многообещающим платежным средством для Интернет, сегодняшние ее возможности разумнее скорее      рассматривать как экспериментальную площадку, чем как обыденное рабочее   средство. Но в планах ее эмитентов:

- интероперабельность  цифровой наличности от разных  эмитентов и           разведение функций эмиссии/клиринга  и банковского обслуживания по           разным институтам (это позволит оперировать цифровой наличностью, не           открывая счета);

- предоставление  доступа к цифровой наличности  в различных           деноминациях, включая национальные  валюты, индексные "корзины"           валют (blends), драгоценные металлы и частные деньги;

- non-stop доступ ко всем операциям с  цифровой наличностью и со           связанными с ней счетами; 

          - открытие счетов без письменного  обращения в банк;

          - интероперабельность софтверной  наличности со смарт-картами;

- обеспечение  (за счет использования мобильных  компьютеров или смарт- карт) ее  приема в точках физической  торговли и кое-что еще. 

      Некоторые аналитики полагают, что успех ecash -- временное явление, и окончательная разработка стандартов безналичных розничных электронных      платежей (таких, как SET) и выпуск ориентированных на них продуктов,      работающих как в физических, так и в виртуальных средах, низведет место      цифровой наличности до достаточно узкой ниши. Все, однако, зависит от того, станет ли приватность и анонимность фактором, влияющим на массовые рынки. Если это произойдет, ecash долго еще будет оставаться вне конкуренции. Такое развитие событий кажется весьма вероятным: достаточно вспомнить, что, например, право на использование стойких криптографических средств из специальной темы, волнующей десяток-другой "параноиков" превратилось в требование массовых пользователей Интернет всего за несколько лет.

      Когда цифровая наличность превратится из маргинального в обыденное средство платежей? Ряд наблюдателей и исследователей называет некие произвольные "магические цифры" (1%, 5%, 10% от общего объема транзакций), которых должен для этого достичь оборот "электронной коммерции". Другие указывают (и это более основательно) на ожидающиеся качественные изменения в моделях ее обслуживания и использования, прежде всего на возможность доступа к ней без открытия банковского счета и совместимость со смарт-картами.  
 
 
 
 

2.5. Стандарты электронных расчетов

В продолжение  расказа о цифровой наличности немного  о технологических стандартах применяемых  в различных системах и о том  что представляет из себя цифровая наличность с математической точки  зрения.

Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

      Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе  участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET.

CyberCash: пионер и всегда  на переднем плане. Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек. Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Digital Cash. Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

  2.6. Достоинства и недостатки платежей через WWW

      Естественно возникает вопрос насколько все  описанные выше способы      проведения платежей через WWW безопасны  и удобны. Эта глава посвящена  обсуждению положительный и отрицательных сторон каждой из систем. Наиболее часто обсуждаемые вопросы выглядят приблизительно так. Насколько безопасно платить через WWW? Не украдет ли кто-нибудь эти деньги по пути? Не сможет ли кто-нибудь воспользоваться моей карточкой впоследствии? И вообще кто сказал, что фирма на счет которой пересылаются деньги существует? Попробуем по мере возможности рассмотреть эти аспекты. Для начала хотелось бы представить себе, что думают по этому поводу две противоположные стороны сделки, продавцы и покупатели. В общем приближении их мнения выглядят приблизительно так как представлено ниже.

Точка зрения продавца. По мнению большинства поставщиков товаров и услуг,  главная причина, отталкивающая клиентов от платежей в режиме он-лайн, -  боязнь мошенничества. Однако сами поставщики считают, что эта опасность      надумана и занимает умы обывателей исключительно благодаря стараниям  средств массовой информации. Верно это или нет мы постаремся рассмотреть      дальше, но тем не менее проблема безопасности (по крайней мере с точки зрения      клиентов) существует, и поставщики товаров и услуг вынуждены с ней бороться,      даже если они уверены, что воюют с ветряными мельницами. Самый простой и      распространенный путь "борьбы" - предоставление клиентам иных способов      оплаты, например по почте, факсу или телефону. По этому пути успешно идут      большинство продавцов на "электронном рынке". Оплата кредитными карточками с их точки зрения весьма удобна, ведь номер карточки легко передать по любому      из перечисленных каналов.

Точка зрения клиента. Клиенты отнюдь не считают проблему безопасности      надуманной и активно пользуются альтернативными способами оплаты      заказываемых через WWW покупок. Однако боязнь мошенничества - далеко не единственная причина, тормозящая активность клиентов на "электронном рынке".  Большую роль играет и свойственный им консерватизм: они предпочитают действовать в привычной среде. Но если за средние покупки (стоимостью в  пределах нескольких сотен долларов) клиенты уже привыкли расплачиваться   кредитными карточками, то в сфере мелких покупок пока господствуют наличные.      На "электронном рынке" возникает естественная ниша для некоего продукта, который условно можно назвать "электронными деньгами" и который обеспечивал бы простоту, скорость и удобство расчетов, свойственные наличным. Тем не менее, несмотря на попытки внедрения "электронных денег", предпринимаемые несколькими крупными компаниями, эта ниша до сих пор практически пуста.

      Так и ли практически так выглядят точки зрения продавцов и покупателей. Попробуем разобраться, что же есть на самом деле. Сразу следует сказать, что обе крайние точки зрения ("Интернет - место, где резвятся одни хакеры" и "все очень легко, просто и надежно") не правильны. Хакеры и прочие субъекты, желающие прожить за чужой счет, в Интернете есть, но при соблюдении определенных правил безопасность обмена информацией может быть обеспечена. К тому же, в области финансовых отношений существуют другие методы обмана клиентов, напрямую не связанные с Интернетом. Скорее эти методы перенесены в виртуальное пространство из реального, а его размеры и простота общения только упрощают задачу мошенникам.

      Первой  проблемой работы организаций с  Интернетом (не только финансовых, но и  всех остальных) была проблема защиты информации в своих локальных сетях от несанкционированного доступа. Этой проблеме уже много лет, и постоянно идет борьба брони и снаряда - отыскиваются новые дырки в защитных системах, и придумываются новые методы борьбы с проникновением. Активное развитие распределенных гипертекстовых систем (Всемирной паутины WWW) и использование распределенных вычислений (язык Java) привело к появлению новых проблем. Но методы борьбы с проникновением известны, и в рамках      финансовых организаций основным является использование закрытых внутренних сетей, отгороженных от внешнего мира брандмауэрами (firewall), а также использование динамических методов идентификации пользователей. Так      что при аккуратном использовании можно считать, что от несанкционированного      доступа защититься можно. Это то, что касается защиты внутренних сетей, а      теперь о прохождении платежей.

      Несмотря  на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и услуги через сеть WWW, их можно свести в три большие  группы:

          - кредитные схемы;

          - дебетовые схемы; 

          - схемы с использованием "электронных  денег".

      Рассмотрим  каждую из этих групп.

Кредитные схемы. В основе кредитных схем лежит использование кредитных      карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так      же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и      передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET.

      К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен      обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов      от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

Дебетовые схемы. Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и     PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире      распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог,      содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер      счета клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют различные      компании, например CyberCash.

      К категории дебетовых схем можно  отнести и расчеты с помощью  электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе с помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске компьютера; примером системы виртуальных кошельков может служить система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).

      Главное достоинство дебетовых схем состоит  в том, что они избавляют клиента  от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически      сложилось преобладание дебетовых  карточек, расчеты на "электронном рынке" по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что,      как уже отмечено выше, очень важно. Однако проблема безопасности платежей      для дебетовых схем пока не находит решения, и дело здесь не в том, что протокол      SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей,      предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами      не стоит таких громких имен, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки      солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин непопулярности      дебетовых схем расчетов. Тем не менее в секторе мелких платежей, где проблема      безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы (к которым также применим      механизм сбора транзакций) могут успешно конкурировать с кредитными.