Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

   Процессы консолидации в банковском секторе уже начинают набирать обороты. Их реализация происходит различными путями - это и поглощения крупными банками более мелких, и переток клиентской базы в процессе санации разоряющихся банков к тем кредитным организациям, при участии которых осуществляется такое оздоровление. Наиболее ярким примером последнего времени здесь может служить объявленное объединение МДМ-банка и УРСА банка, после слияния объединенный банк с капиталом в размере 72 млрд. рублей и активами в размере 523 млрд. рублей станет одним из ведущих финансовых учреждений в России. Окончательное объединение должно произойти в течение 12-18 месяцев, то есть в первом полугодии 2010 года, до этого банки будут работать самостоятельно.

    Укрупнение банков является единственным для банковского сектора способом пережить период низких темпов денежного предложения и нехватки ликвидности. Представляется, что в ближайшие годы уровень ликвидности банковского сектора не превысит 4-5% от совокупных активов. Этот уровень гораздо ниже не только 15-20%, характерных в последние годы для российских банков вне 100 крупнейших, но и 8-10% - среднего уровня по банковской системе. Содержать такую неэффективную банковскую систему в условиях кризиса представляется "непозволительной роскошью".

 

3. Перспективы развития банковской системы России.

   2011 год оказался благоприятным для развития российского банковского сектора, прежде всего благодаря активному росту объемов кредитования. При этом эксперты с оптимизмом смотрят на дальнейшие перспективы банков, отмечая, что риски для сектора могут быть связаны со сложной долговой ситуацией в развитых странах и изменением расклада политических сил в России. Кроме того, прогнозируется и продолжение сокращения количества российских банков.

    Банковский  сектор - по крайней мере, его кредитный  сегмент - переживает период бума, утверждает главный экономист  УК "Финам Менеджмент" Александр  Осин. "За 3 квартала прирост кредитования  физических лиц составил 24% и,  исходя из текущего тренда, по  результатам года может составить  30% (г/г). Фактически на рынке розничного  и ипотечного кредитования сформировался  кредитный бум. В 2012 году рынок  кредитования может вырасти на 20%". По мнению г-на Осина,  ситуация в экономике останется  стабильной на фоне устойчивого  инвестиционного спроса в мире и на сырьевых площадках, а также с учетом поддержки восстановления мировой экономики регуляторами.

   По  итогам текущего года темпы  роста активов и кредитного  портфеля (без учета кредитов  финансовым институтам) составят 20% и 24% соответственно, прогнозирует  руководитель направления по  макроэкономике ОАО Банк "Петрокоммерц" Дмитрий Харлампиев: "Главными  факторами роста можно считать  благоприятные внешнеторговые условия,  эффект от стимулирующей денежно-кредитной  политики регулятора, а также  стабильный, вплоть до конца 3 кв. 2011 года, рост денежного предложения". Эксперт отмечает, что в 2011 году  качество кредитного портфеля  банковской системы улучшилось, однако пока еще уступает докризисному  уровню.

   По  прогнозам экспертов, в 2012 году  банковский сектор сохранит позитивную  динамику, правда, темпы роста будут  носить умеренный характер. "Рынок  банковских услуг РФ продолжит  рост, хотя темпы замедлятся вследствие  снижения экономической активности  в целом, а также более скромного,  по сравнению с текущим годом,  расширения первичного денежного  предложения, - полагает г-н Харлампиев. - Ориентируюсь на рост совокупного  объема активов банковской системы,  а также кредитного портфеля  банков (без учета кредитов финансовым  институтам) в 2012 году на 13-15%, при  этом разрыв в темпах между  розничными кредитам и кредитами  предприятиям существенно сократится". По оценкам г-на Харлампиева,  значимым риском развития банковского  рынка можно справедливо считать  возможное ухудшение внешнего  фона: "Фактически, речь идет о  неконтролируемом развитии долгового  кризиса в еврозоне (в худшем  случае - единичных суверенных дефолтах), а также существенном замедлении  роста мировой экономики".

    Не  стоит забывать и том, что  ЦБ сохраняет прогноз о сокращении  количества кредитных организаций  в ближайшие годы в России, в том числе и из-за проблем  с капитализацией. Участники конференции  прогнозируют, что в 2012 году продолжится  сокращение количества российских  банков, которое коснется главным  образом кредитных организаций  второго и третьего "эшелона". В свою очередь, крупные банки  существенных проблем испытывать  не будут, а напротив, активизируются  на рынке M&A.

   В  текущем году количество отозванных  Центробанком у кредитных организаций  лицензий достигло примерно 80, приводит  статистику главный экономист  УК "Финам Менеджмент" Александр  Осин: "На 1 декабря капитал ниже 180 млн руб. имели 69 банков. Однако  число банков с недостаточным  для новых требований уровнем  капитала довольно быстро сокращается.  Исходя из данных ЦБР, к концу  года останется заметно меньше 30 банков, которые в 2012 году могут  покинуть рынок из-за недостаточной  капитализации". Эксперт прогнозирует, что в наступающем году количество  отзывов лицензий может составить  несколько десятков, хотя оно  может несколько увеличиться  по сравнению со своими средними  значениями за счёт роста нормативов  минимального капитала.

 

В том, что  тенденция консолидации отечественного банковского сектора будет наблюдаться  и в дальнейшем, убежден и руководитель направления по макроэкономике ОАО  Банк "Петрокоммерц" Дмитрий Харлампиев: "Процесс, думаю, продолжится в 2012 году. Это обоснованно, учитывая тот  факт, что РФ при сравнительно скромном размере экономики остается в  мировой тройке стран с наибольшим количеством кредитных организаций".

   Проблема  дефицита капитала не коснется  крупных государственных и частных  банков, которые демонстрируют хорошую  динамику роста показателей и  имеют широкие возможности для  докапитализации, считают участники  организованной "ФИНАМом" конференции. "Банкам второго-третьего "эшелона"  придется сложнее, - прогнозирует  аналитик ФЦ "Инфина" Вероника  Чекина. - Скорее всего, в следующем  году количество сделок M&A в  банковском секторе возрастет.  В любом случае, необходимость  увеличивать собственный капитал  окажет негативное воздействие  на прибыль банков. Не думаю,  что в 2012 году рост активов  в целом по сектору будет  высоким. Я ожидаю роста совокупных  активов примерно на 10%. Некоторое  оживление может наступить во  второй половине года, когда будет  снят фактор политической неопределенности  и возобновится приток капитала".

   Что  касается планов государства  по приватизации госбанков, по  мнению экспертов, им в ближайшие  годы может воспрепятствовать  нестабильная конъюнктура на  финансовых рынках. К тому же, учитывая роль госбанков в  функционировании всего сектора,  Центробанку в текущих условиях  было бы неправильно снижать  влияние на Сбербанк.

   Государство  планирует постепенно сокращать  свое присутствие в российском  банковском секторе, отмечают  участники эксперты. Доля государства  в голосующих акциях Сбербанка  и "ВТБ" снизится до 50%+1 акция  в 2011-2013 гг., говорит начальник  аналитического управления "БКФ-Банка"  Максим Осадчий: "Также в этой  программе (приватизации федерального  имущества на 2012-2012 гг. - прим. "ФИНАМа") предполагается возможность снижения  участия государства в капитале "Россельхозбанка" до 75% до 2015 г.".

   Эксперты  считают, что сложная конъюнктура  на финансовых рынках может  воспрепятствовать реализации планов  по приватизации госбанков в  2012 году. "Думаю, что в условиях  роста политической нестабильности  желающих покупать не будет.  Приватизация будет отложена  на 2014-2015 гг.", - прогнозирует вице-президент  Ассоциации региональных банков  России Олег Иванов. ""Окно" для приватизации банков в  лучшем случае может открыться  только во второй половине  года, - добавляет аналитик ФЦ "Инфина" Вероника Чекина. - Не думаю, что  правительство будет торопиться  с приватизацией банков в 2012 году. Это все же слишком лакомые  активы, чтобы продавать их задешево".

   С  учетом появившейся информации  о том, что решение правительства  приватизировать госкомпании по  цене не ниже первичного размещения  акций не будет применяться  к банкам, включенным в программу  приватизации, шансы на ее проведение  в 2012 году повысились, уверен г-н  Осадчий: "С другой стороны,  все по-прежнему будет зависеть от рыночных условий (согласно официальным заявлениям, решения по каждому объекту будут приниматься индивидуально), которые остаются неблагоприятными и какие-то значимые предпосылки для оптимизма пока отсутствуют".

   Не  исключает возможности скорой  приватизации госбанков и главный  экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин: "На мой взгляд, да, такое развитие событий вполне  возможно. Президент Сбербанка Г.  Греф 7 декабря заявил, что Сбербанк  не будет проводить приватизацию  до конца года, но не исключил, что это событие может состояться  в январе. Зампред правления банка  А. Карамзин пояснил, что скорость  принятия данного решения "исчисляется  днями". Позже Греф сообщил,  что Сбербанк РФ будет готов  к началу приватизации, если цена  за одну акцию будет ближе  к 100 рублям. Он особо подчеркнул, что окончательное решение о  проведении приватизации 7,6%-ного  пакета акций будет принимать  основной акционер банка - Банк  России". То есть, объясняет г-н  Осин, в текущей ситуации властями  движет не стремление продать  госпакет подороже или "пока  не цена упала", а стратегические  цели развития бизнеса крупнейшего  российского игрока банковского  рынка и заинтересованность руководства  Сбербанка в снижении своей  зависимости от политики финансовых  властей.

   В  то же время, снижение доли  государства в крупнейших банках  некоторые эксперты считают неоправданным  в обозримой перспективе. "Сбербанк - не совсем "конкурентный банк". Его положение на рынке частных  вкладов в целом близко к  монопольному, а по ряду региональных  рынков - и является монопольным.  Похожая ситуация с долгосрочным  кредитованием. Как следствие,  процентная политика Сбербанка  оказывает на рынок не меньшее,  а может, и большее влияние, чем процентная политика ЦБ.

   В  этих условиях было бы крайне  неосмотрительно со стороны ЦБ  терять все рычаги влияния  на Сбербанк", - считает руководитель  направления анализа денежно-кредитной  политики, финансовых рынков и  банковской системы ЦМАКП Олег  Солнцев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать следующие выводы:

В структуру  банковской системы РФ включены все  кредитные организации (банки и  небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

   К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

   В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

- процентные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения.

   На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

   Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. растущая  диверсификация банковского бизнеса,  особенно в рознице;

2. повышение  профессионализма и качества  управления, в том числе контроля  рисков;

3. последовательное  изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя  на рынке;

4. постепенный  переход на международные стандарты  оценки и планирования бизнеса;

5. поддержка  государства банковского бизнеса.

К негативным факторам можно отнести:

1. несовершенство  системы банковского регулирования  и надзора;

2. рост расслоения  банков, увеличение разрыва между  частными и государственными  банками;

3. риски,  связанные с непрозрачностью  структуры собственности;

4. значительную  концентрацию кредитных портфелей  и ресурсной базы в нескольких  отраслях экономики;

5. неустойчивость  показателей прибыльности, обусловленная  высокой концентрацией бизнеса  в отдельных сегментах и высоким  удельным весом доходов от  операций с ценными бумагами;

6. понижение  доверия к банкам и спад  спроса на банковские услуги  со стороны предприятий и населения;

7. неблагоприятная  экономическая обстановка на  мировых финансовых рынках;

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением  мировой экономики, падения мировых  и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых  цен на нефть.

    Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.