Содержание договора страхования

Согласно ст. Из Закона «О страховании» страховщики могут  заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных) и назначать граждан или юридических  лиц для получения страховых  сумм или страхового возмещения (вигодонабува-чив), а также изменять их до наступления страхового случая. В таких случаях есть основания утверждать, что договор страхования является договором в пользу третьего лица. Общее понятие договора в пользу третьего лица содержится в ст. 636 ГК Украины. Примером договора страхования в пользу третьего лица может быть договор смешанного страхования жизни, по которому страховая сумма в случае смерти гражданина (застрахованного лица) выплачивается указанной в договоре третьему лицу – выгодоприобретателю.В теории страхового права, начиная еще с дореволюционных времен, существуют две противоположные позиции относительно того, можно договор страхования относить к условных сделок, поскольку ответственность страховщика определяется неопределенностью наступления или ненаступления страхового риска. Однако, по моему мнению, правильной является позиция тех ученых, которые утверждают, что данный договор не может считаться условным соглашением . Ведь условие может быть в любой гражданско-правовой сделке и выступать при этом дополнительным присоединенным сторонами до основного соглашения оговоркой. Данное соглашение может существовать и без такого условия. Обязательства по страхованию, наоборот, невозможно без страхового риска, который является необходимым условием. Условие о страховой риск не устанавливается сторонами обязательства, а определяется императивными нормами закона, вследствие чего страховой риск приобретает значение обязательного элемента любого обязательства по страхованию.                                                                                                                                                                       Договор страхования относится к алеаторных (рисковых) договоров. Согласно теории гражданского права специфика алеаторных соглашений заключается в том, что в зависимости от наступления или ненаступления установленной обстоятельства выигрывает одна сторона, а проигрывает другая [8]. Элемент риска, который берет на себя каждая из сторон в ри-ность договоре, заключается в вероятности того, что или один, или второй контрагент фактически получит встречное удовлетворение меньшего объема, чем им самим предоставлено. Так, страховщик не знает, будет ли он платить по договору или нет, не знает также ни суммы, ни времени платежа. В таком состоянии он находится как при страховании имущества до тех пор, "пока не наступила предусмотрена договором событие (наводнение, пожар), так и при личном страховании к моменту смерти застрахованного или достижения им определенного возраста, поэтому если событие, предусмотренное договором, уже наступила ли стала невозможной еще до заключения договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел, застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования). Риск несет и страхователь, уплачивая страховой платеж, неуверенный ли он или выгодоприобретатель страховую выплату.

Содержание договора страхования.

Договор страхования заключается  в письменной форме. соответствии с правилами страхования. Договор страхования должен содержать:

– Название документа;

– Название и адрес страховщика;

– Фамилия, имя, отчество или  название страхователя и его адрес;

Указание объекта страхования;

– Размер страховой суммы;

– Перечень страховых случаев;

– Определение размера  тарифа, размер страховых взносов  и сроки их уплаты;

– Срок действия договора;

– Порядок изменения и  прекращения действия договора;

– Права и обязанности  сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий  договора;

– Другие условия по соглашению сторон;

– Подписи сторон.

Факт заключения его может  удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой страхования. Страховой полис  может быть именным и на предъявителя. В юридической литературе данные документы признаются специфической, «страховой» формой договора [9]. Ученые высказывали различные точки  зрения относительно правового значения этих документов. В одних случаях  их рассматривали в качестве основных доказательств правоотношениям, возникшим между сторонами договора страхования [10]. В других – в качестве самого договора, который возник с момента его изложения на бумаге. По моему мнению, наиболее правильной точкой зрения является та, согласно которой правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что данный документ объединяет в себе значение документа, в соответствии с требованиями законодательства предоставляет договора письменной формы, выражает согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора [11]. Наряду с этим следует добавить, что все же страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Стоит заметить, что законодательство не раскрывает содержание понятия страхового полиса (свидетельства,-сертификата). В соответствующих научных исследованиях предлагается определить страховой полис (свидетельство) как письменный документ, выдаваемый страховщиком в ответ на устный или письменное заявление страхователя, содержит все существенные условия договора страхования, регулирует отношения между страховщиком и страхователем и с достоверностью свидетельствует о наличии договорных связей между ними.

Для получения страховой  выплаты страховщик должен предъявить страховщику страховой полис, однако данное обстоятельство не превращает его в ценную бумагу, поскольку  страховой полис не дает его владельцу  право требовать исполнения того, что в нем указано, а ценная бумага, наоборот, дает право требовать  исполнения только того, что в нем  буквально сказано. Страховой полис  является исключительной принадлежностью  страхового требования: бумага следует  за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место  в ценных бумагах. Не является страховой  полис ценной бумагой и в тех  случаях, когда он составлен на предъявителя. Таким образом, о страховом полисе можно говорить как о документе, который удостоверяет личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) перед страховщиком для получения страховых выплат.

Сейчас на практике распространяется «продажа страховых полисов», в которых  все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем  порядке страховщиком, так называемые, стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Приобретя такой полис, страхователь «соглашается» (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор) с предложенными  условиями. Таким образом, договор  страхования является разновидностью договора присоединения. Общее определение  договора присоединения содержится в ст. 634 ГК Украины. Согласно указанной  статье договором присоединения  является договор, условия которого установлены одной из сторон в  формулярах или иных стандартных  формах, который может быть заключен лишь путем присоединения второй стороны к предложенному договору в целом. Вторая сторона не может предложить свои условия договора. Однако в юридической литературе иногда по этому поводу высказывается противоположное мнение [13].

Законодательства зарубежных стран также признают договор  страхования разновидностью договора присоединения, но защищают потребителей от тех условий страхового договора, невыгодные покупателю. Так, Директива  № 93/13 права Европейского Союза, законодательство которого является образцом для тех  стран, которые стремятся стать  его членами, устанавливает, что  «несправедливые» условия договора, заключенного между поставщиком  услуг и потребителем, не могут  быть принудительно исполнены относительно потребителя (например , через суд), при условии, что такие «несправедливые" условия "не были должным образом согласованы сторонами в ходе индивидуальных переговоров. Условия договора не признаются согласованными должным образом, если покупатель страхового товара получил уже сформирован текст договора и не имел возможности изменить его содержание [14]. Отнесение договора-страхования в договор присоединения позволяет признавать данный договор публичным (ст. 633 ГК Украины).