Региональное развитие банковской системы в РФ

Региональное развитие банковской системы России.

Роль банковской системы в формировании новых хозяйственных отношений выражается в определении ею потенциальных возможностей развития предпринимательства в регионах. Взаимодействие учреждений банковской системы осуществляется со всеми субъектами хозяйственной деятельности регионов, независимо от их отраслевой принадлежности, организационно-правовой формы, размера предприятия и т.п., а также направлено на удовлетворение потребностей населения в финансовых услугах. В целом, сложившаяся территориальная организация банковской системы России в настоящее время характеризуется, во-первых, неравномерностью размещения банков и иных кредитных организаций по территории страны, а во-вторых, сильным моноцентризмом. Недостаточный уровень развития региональных банковских систем в отдельных регионах приводит к снижению деловой активности, отставанию в развитии производства, нарушению нормального воспроизводственного процесса. В целом региональная банковская система должна содействовать реализации властными структурами политики, направленной на модернизацию и диверсификацию экономики региона, ее ускоренный рост. Она является центральным элементом региональной финансовой системы, в которой циркулируют все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности субъектов территории.

В региональную банковскую систему России, следует включить следующие основные элементы:

  территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации, представляющее его интересы и обеспечивающее проведение единой государственной денежно-кредитной политики в регионе;

  региональные отделения «Банка развития и внешнеэкономической деятельности»;

  региональные коммерческие банки и их филиалы, осуществляющие свою деятельность на данной территории;

  филиалы и представительства иностранных банков;

  небанковские кредитные организации.

Российский опыт свидетельствует, что одной из особенностей современных региональных банковских систем является преобладание в них мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях экономики большинства регионов России доминируют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования, включая заемные средства. Поэтому, помимо перечисленных элементов было бы целесообразно создание и включение в региональную банковскую систему банковских групп и банковских холдингов, получивших распространение за рубежом. Это стало бы одним из способов разрешения противоречия между не в полной мере совершенной структурой нынешней региональной банковской системы и ограниченными возможностями имеющихся у нее инвестиционных ресурсов, с одной стороны, и структурой реального сектора региона с большими потребностями в кредитных ресурсах - с другой. Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций. Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Кроме сказанного, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цели их деятельности - защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Обобщая вышесказанное, региональная банковская система определяется как совокупность взаимодействующих субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона и испытывающих повышенные риски, выполняющих каждый в отдельности специфические функции, а также обеспечивающих эффективные денежные расчеты между всеми участниками платежной системы региона на основе рыночных связей и отношений.

Развитие региональной банковской системы сегодня наталкивается на очень серьезные проблемы. Основная из них – неразвитость реального сектора экономики. Здесь нужно четко понимать, что банк – лишь обслуживающая структура. Первичен именно реальный сектор, и только если он будет стабильно и динамично развиваться, можно будет рассчитывать на развитие и региональной банковской системы в том числе. В доказательство этого можно вспомнить расхожий постулат, что благосостояние банка наживается только на благосостоянии его клиентов. Поэтому основные усилия должны быть сконцентрированы именно в этом направлении.

Вторая проблема тесно взаимосвязана с первой – недостаточный уровень капитала у региональных банков. Теоретически существует два пути ее решения. Первый – увеличение уставных капиталов за счет дополнительных эмиссий акций. Главным препятствием здесь является недостаток свободных средств у хозяйствующих субъектов регионов, которые могли бы быть инвестированы в акции банков.

Второй путь – капитализация за счет собственной прибыли. Как показывает практика, в этом направлении возникает еще большее количество проблем. Сам по себе уровень рентабельности региональных банков не высок. Связано это с тем, что ими обслуживаются незначительные денежные потоки. А издержки банка, как известно, мало зависят от оборота. К тому же, система налогообложения банков не способствует их развитию. Практика показывает, что общая сумма уплаченных налогов из прибыли банка (если считать и налоги с оборота – на пользователей автодорог, на содержание жилищно-коммунального хозяйства, и т. д., которые формально уплачиваются хоть и не из прибыли, но реально уменьшают ее) достигает 80-90 процентов от величины всей прибыли. Это существенно снижает возможности собственного роста.

Тормозит развитие региональной банковской системы и отсутствие единой, не меняющей в течение длительного времени ориентиров, денежно-кредитной, финансово-кредитной политики. Это говорит о необходимости целенаправленных действий по совершенствованию существующего правового поля.

Определенные попытки уже сегодня делаются банковским сообществом. В частности, действуют такие организации, как российская ассоциация промышленно-строительных банков, ассоциация российских банков, межрегиональный банковский Совет при председателе Совета Федераций. В случае, если этим организациям законодательными органами будет уделено достаточно внимания, ситуация может действительно начать меняться в нужном направлении. Однако,   до настоящего времени на политику в области банковской   системы   оказывали   большое   влияние   лишь   крупнейшие кредитные организации страны.

Сдерживание роста капитализации ограничивает возможности кредитования. И если не изменить подход к капитализации банковской системы, то уже скоро она подойдет к пределам роста.

Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978) что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. А какое количество банков в России может остаться? В этом можно определяться исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретного банка. Исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что:

  Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.

  Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

  Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

На 01.01.2012 года только 643 банка (22+143+114+101+263) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 65,75 % от общего количества банков.

На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Так, например, только за январь-февраль 2011 года прекратили деятельность 4 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их принудительной ликвидацией:

Банк "Монетный дом" ОАО - г. Челябинска (регистрационный номер Банка России 419) - признан банкротом;

КБ "СОЦЭКОНОМБАНК" ООО - г. Москва (регистрационный номер Банка России 2917) - признан банкротом;

АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) - г. Москва (регистрационный номер Банка России 1065) - признан банкротом;

КБ ООО "ПриватХолдингБанк" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3372) - признан банкротом.

Реорганизация кредитных организаций идет тоже полным ходом. В феврале 2010 года была начата процедура реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности сразу двух банков. А 30 марта 2011 года Банк России сообщил о начале процедуры реорганизации кредитных организаций в форме присоединения к ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Банка "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО, после завершения которой прекратится деятельность еще одного банка.

И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков – около 500.

Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и особенно в регионах, а просто ограничивать их максимальными суммами выдаваемых в одни руки кредитов, т.е. устанавливать более гибкие нормативы деятельности.

Из общего количества банков на начало 2012 года - 502 банков, или 49,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Быстрое развитие финансово-банковского сектора в столице вызвано рядом причин. К ним в первую очередь относится выполнение Москвой столичных функций, расположением в городе органов государственного управления, в том числе и в финансовой сфере, и значительный собственный финансовый потенциал города в силу сосредоточения здесь большого числа жителей, важных промышленных предприятий, крупных учреждений сферы услуг.

Другими факторами столь высокого значения финансового сектора в хозяйстве Москвы являются опережающее развитие необходимой для инфраструктуры, наличие высококвалифицированных кадров и отлаженной системы их подготовки и переподготовки.

На центральный экономический район в целом на 1 января 2012 г. приходится 572 коммерческих банка. Если исключить из анализа Москву, то, то лидером по количеству коммерческих банков является Приволжский Федеральный округ (111 банков).

Среди субъектов федерации по числу банков лидируют (кроме Москвы) Санкт- Петербург; некоторые регионы Северного Кавказа: Дагестан, Краснодарский край, Ростовская область, Ставропольский край; полоса густонаселённых и индустриально развитых республик и областей Поволжья и Урала: Республики Башкортостан, Татарстан, Самарская, Саратовская и Свердловская области; богатые сырьевыми ресурсами регионы Сибири: Тюменская область и Республика Саха-Якутия; пристоличная Московская область и области, центрами которых являются третий и четвёртый города России (Новосибирская и Нижегородская) достаточно удивительным выглядит значительное отставание от Москвы «северной столицы» России – Санкт- Петербурга, власти которого активно стимулируют развитие местных банков. В целом в банковской системе страны Санкт- Петербург представляется лишь как крупнейший провинциальный центр, что объясняется отсутствием у города столичных функций в отношении экономической сферы.

На другом полюсе по числу коммерческих банков среди субъектов федерации находятся почти все автономные округа Крайнего Севера, где располагается не более одного местного коммерческого банка. Мало коммерческих банков в ряде областей Европейской части России и некоторых регионах Южной Сибири.

Региональные различия в обеспеченности населения коммерческими банками и банковскими учреждениями также ярко демонстрируют неравномерность размещения банковских учреждений по территории страны. При этом наблюдается значительный разрыв между между наиболее и наименее обеспеченными регионами. Так, по количеству коммерческих банков на 100 тысяч человек разрыв между субъектами федерации даже без учёта Москвы достигает более 20 раз, а по числу банковских учреждений-6 раз.