Преспиктивы развития потребительского кредитования

2. Потребительское кредитование  на примере российских банков, сравнительный анализ услуги  потребительского кредитования ОАО Сбербанк с другими российскими банками

. 1 Общероссийские тенденции  развития услуги банковского  кредитования на 2012 г

Население опять практикует жить в долг. С приходом весны  в стране активизировался рынок  потребительских кредитов. Физические лица уже заняли в отечественных банках около 5,6 триллионов рублей в качестве кредитных средств.

Примечательно, что все  большее количество людей считает  текущий сезон идеальным периодом для оформления кредита.

В свою очередь, представители  банковских структур, только подогревают азарт населения. К примеру, сайты кредитных организаций пестрят новыми предложениями по целевым ссудам на потребительские нужды. Банки предлагают занимать на все, что угодно - от покупки мебели или домашнего животного, вплоть до оплаты омолаживающих процедур. Однако, эксперты предупреждают: наметившееся увеличение количества выданных потребительских кредитов хранит в себе большое количество рисков, которые имеют сами заемщики.

Информацию об увеличении объемов кредитования подтверждает и Центральный банк, в отчете которого указано, что с марта прошлого года по март 2012 года объем потребительских кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9%. Судя по существующему положению, останавливаться на достигнутом россияне не планируют, 26% населения считает, что сейчас наступило идеальное время для получения заемных средств. Об этом сообщили во Всероссийском центре изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Для сравнения, в 2011 году таких оптимистов было всего 18%. В свою очередь, доля тех, кто уверен, что еще не стоит брать банковские деньги в кредит наоборот, сократилось с 70% до 56%. Благодаря этой тенденции индекс кредитного доверия россиян вырос до самой высокой отметки за последние два года.*

потребительский кредитование банк сбербанк

2.2 Сравнительный анализ  программ потребительского кредитования  различных банков с ОАО Сбербанк

 

Для сравнения условий  предоставления потребительских кредитов будут рассмотрены аналогичные  программы кредитования в разных банков. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны ОАО Сбербанк в данном направлении кредитования.

Для сравнения будут  взяты следующие составляющие потребительского кредита:

1.Срок кредитования (время  на которое выдается кредит (в  мес.))

2.Требования к заемщику

.Необходимые документы

.Процентная ставка

.Максимальная/минимальная  сумма кредита

При сравнении будут  использованы базовые программы  потребительского кредитования (общие  условия предоставления кредита  без учета индивидуальностей  потребителя) следующих банков:

1.РосБанк

2.Сбербанк

.Альфа-банк

.Райффайзен банк

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Сбербанке  имеет следующие условия:

1.Срок кредитования: 3-84 мес.

2.Требования к заемщику: Гражданство РФ, Возраст на момент  предоставления кредита-не менее 21 года и не более 75 лет, стаж работы - Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

.Требуемые документы:  Заявление-анкета, паспорт заемщика  с отметкой о регистрации, документы,  подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, документы по предоставляемому залогу

.Процентная ставка: 14,25%

.Максимальная сумма  кредита- 50 тыс-10 млн

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Росбанке имеет следующие условия:

1.Срок кредитования: 3-60 мес.

2.Требования к заемщику: Гражданство РФ, В возрасте от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин, Имеющие постоянную  регистрацию в регионе оформления  кредита или временную регистрацию  в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка, Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы:

не менее 3 мес. при  наличии постоянной регистрации  в регионе оформления кредита;

не менее 12 мес. при  наличии временной регистрации  в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

3.Необходимые документы:  Паспорт гражданина РФ, Документ, подтверждающий доход, Свидетельство  о временной регистрации

4.Процентная ставка: 3 - 24 месяцев- 20,40%, 25 - 60 месяцев- 22,40%

.Сумма кредита: 18 000 - 200 000 тыс рублей.

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Альфа-банке  имеет следующие условия:

1.Срок кредитования - от 3 до 36 мес.

2.Гражданин РФ, Не менее  21 года, Регистрация в регионе присутствия Альфа-Банка, место проживания и работы в городе обращения в подразделение банка, Обязательно наличие у Заемщика стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания или мобильного телефона, постоянный доход - не ниже 10 000 рублей, стаж - Не менее 6 месяце

.Необходимые документы  - паспорт гражданина РФ, справка  по форме 2-НДФЛ за последние  6 месяцев, дополнительные документы  на выбор-копия трудовой книжки, копия документа на автомобиль  и тд, анкета

.Процентная ставка - 16, 99 %

.Сумма кредита: от 50 000 до 750 000 рублей

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Райффайзенбанке  имеет следующие условия:

1.Срок кредитования: 12-60 мес

2.Требования у заемщику: Гражданство РФ, возраст от 23 лет  на момент предоставления кредита и до 60 лет на момент окончания действия кредитного договора для мужчин и до 55 лет для женщин, минимальный стаж на последнем месте работы составляет 4 месяца, средний ежемесячный совокупный собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца по справке 2-НДФЛ составляет:

20 000 руб. для Москвы  и Московской области

000 руб. для г. Санкт-Петербурга  и Ленинградской области

000 руб. для подразделений  Банка, расположенных во всех  остальных регионах;

Имеете постоянное место  работы в регионе, где подается заявление на кредит, имеется стационарный рабочий телефон, имеется домашний или мобильный телефон, имеется постоянная регистрация на территории РФ в любом регионе присутствия ЗАО «Райффайзенбанк», не имеется непогашенной судимости, согласие на предоставление данных в Бюро Кредитных Историй

3.Необходимые документы:  Анкета, справка 2НДФЛ, паспорт Гражданина  РФ, Копия трудовой книжки,

4.Процентная ставка: 22,5%

.Сумма кредита от 50 тыс до 450 тыс

Данные так же представлены в приложении 1.

 

Заключение

 

Подводя итоги выполненной  работы, можно сделать некоторые  выводы, касательно развития рынка  потребительского кредитования. Не смотря на то, что данный вид банковских услуг находится на данный момент в стадии развития, уже можно говорить о том, что российский рынок потребительского кредитования уверенно развивается и внедряется в повседневную жизнь общества.

Что касается рассмотренного в работе банка ОАО Сбербанк, можно  также сделать некоторые выводы:

На сегодняшний день, Сбербанк занимает лидирующую позицию среди всех банков страны, из-за выгодных условий кредитования по отношению к другим, представленным на российском рынке банкам, Сбербанк привлекает огромное количество клиентов.

Однако, если сравнивать Сбербанк с зарубежными банками, можно заметить. Что процентная ставка по потребительским гораздо выше чем в среднем у европейских банков, где процентная ставка по потребительским кредитам зачастую граничит с уровнем инфляции в 1-3 процента.

Скорее всего, данная разница, стала возможной и-за отсутствия отточенных механизмов кредитования, как говорилось раннее в работе, в Российской Федерации не было уделено должное внимание развитию такой службы как, бюро Кредитных Историй, которое позволяло бы банкам более точно оценивать кредитоспособность клиента тем самым позволило бы снизить риски и соответственно процентные ставки.

На данный момент высокие  ставки процентов, видится одной  из основных проблем, как Сбербанка, так и других Российских банков, решение которой еще предстоит  найти.

 

Список литературы

 

1. Даниленко С.А., Комиссарова  М.В. Банковское потребительское  кредитование: учебно-практическое  пособие. - "Юстицинформ", 2011 г.

. Ермаков С. Л., Малинкина  Ю. А. Рынок потребительского  кредитования в России: современные  тенденции развития//Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

. Российская Федерация.  Федеральный Закон. О банках  и банковской деятельности: федер.  закон от 03 февраля 1996г. №17-ФЗ.

. Тосунян Г.А. Банковское  дело и законодательство. - М.: Издательство  ТЕИС, 2007.-458с.

. Деньги Кредит Банки под ред. Лаврушина О.И. -М. 2006

. Тосунян Г.А. Банковское  дело и законодательство. - М.: Издательство  ТЕИС, 2007.-458с.

. Чибарев С. банковский  вклад/С.Чибарев//Хозяйство и право  - 2006.-№12.-24с.

. Т. Мозолева В поисках  ипотеки Спрос. -2003. -8 с.53-58.

.Положение ЦБРФ Федеральный закон о банках и банковской деятельности М:2003г.

.Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный  словарь, том II. Москва, Финансы  и статистика, 2003 г.

.Гольцберг, М.А. Хасан-Бек,  Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2004г

.Лаврушина, О.И. Организация  и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2001 г.

.Липсиц, И.В. Экономика  без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.

.Лукьянов, А. Предпринимательство.  Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 2002 г.

.Прикладная экономика.  Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 2002г.

16.Чацкис, Е.Д. Толковый  словарь финансово - бухгалтерских  терминов и понятий. Д:Сталкер,2003 г

.Современный финансово-кредитный  словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского - М.: ИНФРА - М, 2002г.

.Финансы. Денежное  обращение. Кредит: Учебник для  вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002.

.Финансы, денежное  обращение и кредит. Учебник /Под  ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: «Проспект», 2003.

.Журнал «Деньги и  кредит», 6/98.

.Банки и банковские  операции. Учебник для вузов /Под  ред. Е.Ф. Жуковой - М.: Банки  и биржи ЮНИТИ, 2003.

.Лаврушин О.И. Деньги  кредит банки: учеб. / Лаврушин  О.И. 2000

23.<#"justify">Приложение 1

 

Наименование банкаСрок кредитования(мес)Требование к заемщикуПроцентная ставкаСумма кредитаСбербанк3-84Стандартные14,25%50тыс-10 млнРосбанк3-60Стандартные20,4-22,4%18 тыс-200 000 тысАльфа-банк3-36Стандартные16,99%50 тыс-750 тысРайффайзенбанк12-60Расширенные22,5%50 тыс-450 тыс