Потребительские кредиты комерческих банков

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи ссуды.

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и  целесообразности предоставления ему  ссуд, определения их вероятности  своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность  постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность  заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р=Дч · К · t, (1)

 

где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте  до 1500 долл. США,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте  свыше 1500 долл. США;

t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом:

 

Дчэкв = Дч / ВК (2)

 

где Дчэкв – доход  в эквиваленте; Дч – доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк.

Выдача и погашение  потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

А) кредитный договор;

Б) график погашения кредита

Кредитный договор –  соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

вводная часть;

общие положения;

предмет договора;

условия предоставления кредита;

условия и порядок  расчетов;

права и обязанности  сторон;

прочие условия;

юридические адреса, реквизиты  и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет  договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и  возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки  и цели кредита. В договоре фиксируется  срок сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы  кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает  на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для  банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

а) наличными деньгами, через кассу банка, либо через  приемный банкомат;

б) перечислением со счетов по вкладам;

в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и  др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное  взыскание кредита.

После выдачи кредита  банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

           1)контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) принимает меры к  погашению просроченной задолженности.  При непоступлении от заемщика  платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

3) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

4) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

5) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам .

 

 

2. Виды потребительского кредита

 

Потребительские ссуды  можно классифицировать по различным  критериям:

1. по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

1. по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;

б)       по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP – клиентам;
• студентам;
• молодым семьям;

2. по целевой направленности ссуд:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3. по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

 

Наиболее популярными  видами потребительского кредита являются:

1. Кредитные карточки - выданная банком кредитная карточка дёт право физическому лицу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек..
2. Персональная ссуда банка – вид потребительского кредитования. Обычно такой кредит служит для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. По сравнению с карточками, персональная ссуда может быть более дешёвой.
3. Овердрафт – форма краткосрочного потребительского кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. Он обычно требуется для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Для физического лица овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.
4. Экспресс-кредитование – предназначено для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма — от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Физическое лицо, предъявив минимум документов (паспорт плюс загранпаспорт, водительские права или пенсионное удостоверение), кредит можно получить практически сразу. Высокие риски экспресс кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Не удивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30—50% годовых и больше.

В настоящее время  на практике повсеместно осуществляется такая форма потребительского кредитования, механизм которой следующий. Между банками и торговыми фирмами подписываются соглашения, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Такую практику широко применяют крупные магазины: сеть магазинов «Эльдорадо» продает в кредит бытовую технику, компьютерные салоны и т.д.

Одним из видов потребительских  ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных  систем отличаются видом, условиями  получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного  в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается  кредитный лимит, который может  быть изменен в ту или иную сторону  в зависимости от режима использования  карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

 

 

 

 

3. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе

 

В настоящее время  в нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство  наших соотечественников принимают  поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

 

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

 Вместо того чтобы  оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате  получается почти 50% по кредиту,  взятому на год), гораздо выгоднее  обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.