Платежная система

Значение расчетного банка  повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между  ними. Для того чтобы гарантировать  осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Для примера рассмотрим механизм работы платежной системы при  покупки товара в торговой сети с  использованием банковской карты. Данная операция осуществляется следующим  образом:

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4.   Банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (квитанция электронного терминала), который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день,  в обслуживающий его банк. Они документально подтверждают проведенные операции;

7. Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковких карт, эмитентом которых он не является;

9.  Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляет ее на корсчет банка-эквайера;

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из вышеизложенного  примера, для проведения операции с  использованием пластиковых карт задействуется  большое количество агентов, поэтому  универсальные платежные системы, карты которых в настоящее  время получили наибольшее распространение, включают большое число участников каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в одном  стандарте) может эмитироваться  разными банками. Одновременно эти  же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Практическое задание: Организация платежной системы в Республике Беларусь

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей  деятельности Национального банка  Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы  Республики Беларусь и надзор за ней  посредством установления правил осуществления  платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством  сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной  системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в  безналичной и наличной формах и  ответственность за их нарушение.

Национальный банк ведет  ведомственный архив данных и  документов по межбанковским расчетам. Национальный банк вправе использовать этот архив для статистической и  иной обработки, а также для подтверждения  операций, осуществленных при проведении межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты в  Республике Беларусь осуществляются в  системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы  межбанковских расчетов Национального  банка (далее – АС МБР). BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских  расчетов, функционирующая на валовой  основе, в которой в режиме реального  времени осуществляются расчеты  по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных  системах (расчетно-клиринговая система  по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек). Обязательным условием для  осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских  отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Техническую реализацию функций  Национального банка по организации  и проведению межбанковских расчетов через систему BISS осуществляет Расчетный  центр Национального банка (далее  – Расчетный центр). Расчетный  центр имеет право электронной  цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также  право дополнительного удостоверения  электронной цифровой подписью исполненных  электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее  – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность  операционного дня и время  закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного  дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время  для приема электронных платежных  документов и электронных сообщений  – с 9.00 до 16.30, время для урегулирования обязательств между банками и  между банками и Национальным банком – с 16.30 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

проведение межбанковских  расчетов по срочным электронным  платежным документам и электронным  платежным документам Национального  банка на дебетование корреспондентских  счетов банков в соответствии с законодательством  Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских  счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;

- отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Досылка банками-отправителями  в банки-получатели платежных документов на бумажном носителе не производится.

Банк-отправитель на основании  оформленных в соответствии с  законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени  формирует электронные платежные  документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных  документов в систему BISS производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных  платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками-отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском  счете банка-отправителя срочные  электронные платежные документы  помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным  электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с  учетом приоритетов.

При отсутствии встречных  электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва  несрочные электронные платежные  документы помещаются в очередь  ожидания средств для обработки  в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных  платежных документов из очереди  ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Банк-отправитель может  отозвать электронный платежный  документ из очереди ожидания средств  по срочным и несрочным электронным  платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается  перевод несрочных (срочных) электронных  платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления  банком-отправителем в систему BISS соответствующих  электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Временем окончательности  расчета в системе BISS является время  изменения состояния корреспондентского (межфилиального) счета банка (Национального  банка), указываемое в выписке  из корреспондентского (межфилиального) счета.

Банки-получатели на основании  электронных платежных документов банков-отправителей, дополнительно  удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету  банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка, зачисляют  денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных  средств банка-получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного  дня банка.

 

 

 

 

 

Заключение

Из всего вышеизложенного  можно сделать следующие выводы: под платежной системой понимают  совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования  платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования платежного инструмента  оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Основными принципами функционирования платежных систем  являются: безопасность, анонимность, портативность, двунаправленность, скорость и эффективность проведения платежей, мультивалютность.

Платежные системы можно  подразделить на системы на основе пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности и системы удаленного доступа к счетам.  Основными  преимуществами платежных систем являются: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически  все системы работают круглосуточно  без праздников и выходных, инструменты  платежных систем просты и удобны в применении.

Также нужно отметить, что  сейчас идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

1.      Платежные системы: Базовый типовой сборник раздаточных материалов - М.: ЦПП ЦБРФ. Вып.1.-2009г.

 

2.      В.А. Челноков Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб.- М.: Высш.шк.,1998г.

 

3.      В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. Финансы. Деньги. Кредит и банки: Учебное пособие – М.-2009г.

 

4. Компьютеризация банковской деятельности. Под. Ред. Г.А.Титоренко. –     М.: Финстатинформ, 1997.

 

5. Банковское дело/Под ред.  д. э .н. Г.Н. Белоглазовой и д. э. н. Л.П. Кроливецкой.: М – 2004 г.

 

6. Журнал "Банковский бюллетень", 2012г

 

7Деньги. Кредит. Банки Автор: Продченко И.А. Издательство: МИЭМП Год: 2010