Национальная платежная система

     Представленная  на рецензию статья посвящена вопросу  модернизации национальной платежной  системы в связи с принятием  нового законодательства.

     Актуальность  формирования национальной платежной  системы сложно переоценить.  Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

     Национальная  платёжная система – это платёжная система, основанная на технологии кредитных карт, аналогичная по своим функциям Международным Платёжным Системам, технический центр и юридические органы управления которой находятся на территории конкретной страны. Вопрос  о необходимости создания собственной платежной системы в России возник уже давно. История НПС в России тянется с середины 1990-ых годов, когда были запущены первые локальные карточные системы. В 2005 году ЦБ РФ объявил о создании платежной системы на базе Сберкарт, а в 2008 году Сберкарт был переименован в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС).  В настоящее время принят Федеральный закон № 161-фз «О национальной платежной системе».

     Национальная  платежная система является одним  из основных компонентов денежно-кредитной  и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития.  
Общеизвестно, что безналичные платежи дают ряд преимуществ экономике, среди которых можно выделить:

     1)ускорение взаиморасчётов между субъектами экономической деятельности;

     2) прозрачность платежей с точки зрения контроля, статистического учёта и прогнозирования объёмов денежных потоков для всех участников процесса;

     3) повышение уровня финансовой грамотности населения;

     4) повышение уровня безопасности как для клиента, так и для торговой точки за счёт исключения из оборота наличных

     5) повышение уровня потребления населения за счёт использования карт с функцией овердрафта или револьверной кредитной линии и т. д.

     В тоже время проникновение безналичных  платежей в структуру платёжной  системы России остаётся крайне низким, а сама модель использования безналичных  платежей населением России крайне неэффективной. Так, при развитости сетей банкоматов в РФ, в которых преимущественно население снимает наличность, крайне низкий уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами, что сдерживает рост розничных безналичных платежей. К тому же на операции по снятию наличных приходится 90% от объёма всех операций по картам, в то время как, например, в европейских странах объём операций по снятию наличных в общем объёме операций в среднем в 2—3 раза меньше.

     В этой связи, очевидна необходимость  государственного вмешательства в  данный сегмент экономики с рядом  законодательных инициатив с  целью стимулирования участников рынка  безналичных платежей по созданию дополнительной новой инфраструктуры

     Таким образом, в условиях необходимости модернизации российской экономики, обеспечения международных стандартов в связи с членством России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, развития современных информационно-коммуникационных технологий, а также с учетом перспективы создания в России международного финансового центра, особо важное значение приобретает развитие национальной платежной системы, которое невозможно без современного, комплексного и сбалансированного правового регулирования.

     В статье Чугуновой Т.Н. «Новое законодательство – ключевой фактор модернизации национальной платежной системы» дается краткая характеристика отдельных положений принятого Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Так, рассматриваются правовые и организационные основы национальной платежной системы, использование электронных денег,  осуществление перевода денежных средств,  деятельность субъектов платёжной системы, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

     По мнению Чугуновой Т.Н.,  основным препятствием  реализации долгосрочных планов России, среди которых можно выделить вступление в ВТО, участие в интеграционных объединениях со странами СНГ, продвижение российского рубля в качестве региональной расчетной валюты и др., является отставание законодательного регулирования. Решением данной проблемы, по мнению автора статьи, является принятие Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» В свою очередь, принятие Федерального закона, как считает автор статьи, «выведет национальную платежную систему на принципиально новый уровень».

       Немаловажным является и то, что  Т.Н. Чугунова отмечает, что до Закона о НПС электронные денежные средства находились в зоне правового риска, сейчас эта сфера будет легальна и подконтрольна. Также автор говорит о важности принятия данного закона, поскольку, во-первых, закон о НПС предоставляет кредитным организациям дополнительные возможности для расширения сферы безналичных расчетов. Во-вторых, на основании Закона о НПС Банк России получил новые полномочия по надзору и наблюдению в национальной платежной системе. В-третьих, важную роль в развитии национальной платежной системы приобретает такое новое направление деятельности Банка России, как стандартизация финансовых операций. К тому же, с принятием закона платежная сфера становится для Банка России такой же приоритетной, как и денежно-кредитная политика, банковское регулирование и надзор.

     Однако, Чугунова Т.Н. рассматривает только сам закон о НПС,  других факторов модернизации национальной платежной системы ( кроме правового регулирования) автор статьи не приводит. Что также является определенным недостатком, поскольку не выражено собственного мнения автора по улучшению НПС.

     Рассмотрев основные отдельные положения закона, Чугунова не отражает в своей статье о тех изменения, которые произошли в ряде других законов, регулирующих финансовую сферу деятельности организаций и предпринимателей (Закон N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе"). Так, законом вносятся изменения в Налоговый кодекс, Бюджетный кодекс, Кодекс об административных правонарушениях, федеральные законы "О банках и банковской деятельности", "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт", "О связи", "О валютном регулировании и валютном контроле", "Об исполнительном производстве", "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", "О таможенном регулировании в Российской Федерации". В частности, произошло заметное расширение прав налоговых органов и обязанностей налогоплательщиков в сфере налогового контроля за электронными платежами. Теперь все организации и предприниматели должны будут сообщать в налоговые инспекции не только об открытии или закрытии ими банковских счетов, но и о фактах возникновения и прекращения права использования корпоративных электронных средств платежа. Это могут быть электронные кошельки, платежные карты и прочие средства для переводов электронных денежных средств.

     Необходимо  отметить, что принятие Федерального закона № 161-фз «О национальной платежной  системе» является важным шагом по модернизации существующей национальной платежной системы России.  Согласно документу национальная платежная  система представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных  денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг. 

     Данный  Закон устанавливает основы применения в России безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств, предусматриваются меры по обеспечению возможности использования таких средств для уплаты налогов, сборов и штрафов. Кроме того, федеральным законом определяются основы создания Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах.

     Преимущественно все нововведения, имеющие место  в национальной платежной системе, главным образом затрагивают  направление розницы. И это прежде всего связанно с расширением  платежных услуг, предлагаемых с  использованием карт ( перевод с  «карты на карту», оплата услуг в банкоматах, выпуск «виртуальных карт» и т.п.). Использование карт имеет ряд преимуществ и обладает определенной популярностью среди населения. По моему мнению, это во многом обусловлено ее универсальностью, поскольку отсутствует необходимость посещение филиала банка или почтового отделения,  не требуется заполнение бланков и квитанций. Помимо этого в настоящее время наблюдается рост операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовой связи, интернет- провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. Эти расчеты будут производиться в случае, если оператор связи заключит договор с системой электронных денег.

     Согласно  закону для расчетов электронными деньгами вводится три вида электронных средств платежа. Первый вид – «неперсонифицированное электронное средство платежа» – не предусматривает идентификацию личности. Это могут быть, например, расчеты через платежные терминалы. Максимальный остаток по такому виду платежа в любой момент времени составляет 15 тыс. руб., а лимит оборота в месяц – 40 тыс. руб. Второй вид – «персонифицированное электронное средство платежа» – предполагает идентификацию клиента. Максимальная сумма электронных денежных средств на таком счете – 100 тыс. руб. Третий вид – «корпоративное электронное средство платежа» – будет использоваться идентифицированными юридическими лицами, максимальный остаток на конец рабочего дня должен составлять не более 100 тыс. руб. Перевод электронных денег смогут осуществлять только кредитные организации (банковские и небанковские). С этой целью крупнейшие системы электронных денег уже начали сотрудничать с банками.

     С введением Закона № 161-фз любая  предпринимательская деятельность на основе платежей становятся легальными, а, следовательно, потребители услуг станут более защищенными. Все инциденты, происходящие со счетами граждан, в частности различные случаи неправомерного списания сумм с их счетов – находятся под ответственностью банка. По новому закону расчетные и клиринговые центры платежных систем обязательно должны быть российскими компаниями, их деятельность будет подконтрольна Центробанку. За перерывы в обслуживании расчетов платежные системы будут нести ответственность вплоть до запрета работы на территории России.

     В заключение хотелось бы отметить, что национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие.

     В этой связи Банку России предстоит  и, особенно, на региональном уровне принять  участие в организации мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности и информированности  населения в сфере розничных  банковских услуг с привлечением органов законодательной и исполнительной власти субъектов Российской Федерации, банковского сообщества, образовательных учреждений и общественных организаций.

     Развитие  национальной платежной системы  должно осуществляться в направлении, обеспечивающего удовлетворение потребностей социально-экономического развития Российской Федерации, а также потребностей развития банковского сектора и  финансового рынка Российской Федерации