Международный опыт экологического страхования

1) убытки, связанные с возмещением  вреда, причиненного потерпевшему -- юридическому лицу (повреждение  или уничтожение его имущества;  дополнительные расходы, связанные  с повреждением или уничтожением  его имущества; упущенная выгода);

2) убытки, связанные с возмещением  вреда, причиненного потерпевшему -- физическому лицу (повреждение  или уничтожение его имущества;  дополнительные расходы, связанные  с повреждением или уничтожением  его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со  смертью физического лица, включая  компенсацию лицам, находящимся  на иждивении погибшего; моральный  вред);

3) убытки страхователя, связанные  с судебными расходами при  рассмотрении в суде дел о  возмещении причиненного им вреда;

4) затраты страхователя на ликвидацию  прямых последствий аварии, связанные  с восстановлением загрязненной  территории;

5) затраты страхователя на проведение  независимой экспертизы.

Экологическому страхованию присущи  следующие особенности:

а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может  быть очень велик;

б) эти последствия, включая размеры  убытков, трудно предсказать заранее;

в) для последствий техногенной  аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим  лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит  также от типов опасных веществ.

Объекты экологического страхования

Объектами экологического страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением предприятием, организацией, учреждением, чья деятельность является источником повышенной опасности для  окружающей природной среды, вреда  жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц, причиненного аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Страховое покрытие включает возмещение:

- ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; убытков, связанных с ухудшением жизни в окружающей среде;

- расходов по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, предшествовавшее аварии;

- расходов, необходимых для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред;

- расходов, связанных с предварительным расследованием, судопроизводством и т.п.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими  или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, нанесенного  загрязнением земельных угодий, воздушного бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение ущерба окружающей природной среде, возникшее в  результате аварии, приведшее к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в  атмосферу либо к загрязнению  земной поверхности, сбросу сточных  вод. Перечни причин страховых случаев  и загрязняющих веществ оговариваются  в каждом конкретном договоре страхования. Страховые платежи, соответствующие  принятым тарифным ставкам, определяются экологической опасностью объекта: принадлежностью его к той  или иной отрасли производства, вероятной  частотой аварийных событий и  т.д.

Развитие экологического страхования  привело к превращению ряда его  направлений в самостоятельные  виды страхования. Вслед за страхованием радиационных рисков стало развиваться  экологическое страхование в  нефтяной промышленности, некоторых  отраслях химической промышленности и  в сфере нефтепродуктообеспечения.

В дальнейшем стало возможным выделение  страхования объектов, не относящихся  к сфере опасных производств. Такими видами являются страхование  отходов производства и потребления, страхование водопользования, землепользования, лесопользования. Начинает оформляться  страхование при осуществлении  недропользования.

Анализ техногенных воздействий  на окружающую среду и опыт практической работы в различных областях экологии безоговорочно подтверждают практическую значимость и необходимость экологического страхования при осуществлении  тех видов деятельности, которые  могут привести к неблагоприятным  экологическим последствиям.

3. Страховые платежи и экологическая ответственность

Страховые платежи уплачиваются страхователем  по тарифным ставкам, устанавливаемых  в процентах годового оборота  предприятия. При определении размера  тарифных ставок помимо оборота предприятия  учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного  процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается  при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном  законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью  имущества ; расходы по очистки территории ; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым  в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным  расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость  установления предельных размеров ( лимитов ) ответственности страховщиков при  страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий  или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности  допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих  страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

Лимит ответственности - это установление предельных сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты ответственности  могут быть установлены для выплат по одному иску или серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Франшиза - это установленная договором  доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается  в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение  может проявиться через много  лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые  обстоятельства, существенно увеличивающие  первоначально рассчитанные суммы  убытков. В связи с этим возникает  вопрос о том, на какой срок после  наступления страхового события  распространяется ответственность  страховщика. Страховые компании стремятся  сократить его, так как это  облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда  страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Принципиальным является вопрос о  форме проявления страхования ответственности  на случай загрязнения окружающей среды. Наибольшая эффективность достигается  при обязательном страховании. Обусловлено  это те, что наряду со страхователем  и страховщиком третьей стороны  здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным добровольного  страхования в значительной степени  расширяет права хозяйствующих  субъектов: они вправе решать, каким  образом оградить себя от возможных  финансовых затруднений.

Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым  хозяйствующий субъект для получения  лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной  опасностью для здоровья и имущества  третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее  обусловленной суммы. Формы такой  гарантии могут быть различны : сумма  на депозитном счете, обязательства  банка предоставлении кредита, резервные  фонды и др.

Обязательное страхование предусмотрено  законом, согласно которому устанавливается  круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые  платежи. Для введения обязательного  государственного экологического страхования  требуется разработка ряда законодательных  актов, в которых определялся  бы перечень объектов страхования , объем  страховой ответственности , уровень  страхового обеспечения и др. в  законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование , но и  определен порядок образования  и функционирования государственного страхового экологического фонда, что  потребует привлечение значительных финансовых средств.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  страховые органы. Механизм внедрения  государственного обязательного экологического страхования предусматривает проведение большой подготовительной научно - методической работы, включающей составление  перечня отраслей и подотраслей, предприятия которых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическим бедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок  платежей с дифференциацией и  по отраслям деятельности и объектам страхования.

Условия экологического страхования  должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет  страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю третьими лицами в соответствие с нормами и  возмещение ущерба, причиненного им страховым  событием, которое наступило в  течение срока действия договора страхования. Одновременно следует  определить круг событий, за последствие  которых страховщик ответственности  не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные  в результате умышленных действий и  т. д.).

Заключение

Зарубежный опыт показывает, что экологическое страхование  является эффективным инструментом компенсации ущербов, причиненных предприятиями, являющимися источниками повышенной опасности. В индустриально развитых странах уже сформирована специализированная нормативная база экологического страхования для возмещения ущерба от негативных воздействий на окружающую среду, которая предусматривает не только финансовые санкции, но и уголовную ответственность для предприятий, причиняющих экологический ущерб.

Экологическое страхование  обеспечивает права государства  как собственника природных ресурсов на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных  ресурсов, В экономическом плане  экологическое страхование представляет собой огромный государственный  интерес, так как государство  сейчас практически в одиночестве  несет убытки по возмещению ущерба.

Основная часть  полученных страховой компанией  взносов служит для формирования страховых резервов, т.е. впоследствии станет источником страховых выплат. Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании на ведение дела, в том числе на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий.

Страховая компания, проведя оценку риска, может отказать предприятию в предоставлении страхового покрытия в связи с тем, что  вероятность наступления страхового случая у данного страхователя слишком  велика. При заключении договора страховщики  могут манипулировать ставками страховых  тарифов: повышать их при повышенном риске; предоставлять разног рода скидки и льготы. Предприятие-страхователь заинтересовано в максимально возможном  удешевлении страхования, поэтому  оно начинает профилактику экологических  аварий еще до заключения договора.