Кредитная система. Формы и функции кредита

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для

западной  практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно. В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды  кредита:

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись  за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто  достигал 300-500% годовых. По ростовщическому  проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент  — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме  процента, которая представляет собой  отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

• масштабами производства;
• размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
• соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
• циклическими колебаниями производства;
• его сезонными условиями;
• темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
• государственным регулированием процентных ставок;
• международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

 

 

 

 

 

 

Банковский  кредит имеет целый ряд особенностей:

• участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
• широкий спектр участников;
• денежная форма предоставления ссуды;
• широкая вариация сроков ссуды;
• дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского  кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг.

 Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).                             Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.                                                                                       Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики: заемщиками выступают физические лица; целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.                                   Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества.  Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

 

 

 

 

 

 

    

VI. Особенности кредитной системы России.                                                                                       В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центробанк – банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков, он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром, Правительство РФ, выполняет функции управляющего

золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и прочее.

Коммерческие  банки являются основой кредитной  системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных

государственных банков имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и другие), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также

функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных

организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В целом  российские кредитные организации  повторяют путь, по которому развивалась кредитная система в Западной Европе и других регионах мира с конца 40-х – начала 50-х гг. Финансовые капиталы в России уже сращивается с промышленным и торговым (например, форме финансово-промышленных групп), усиливается концентрация банков, их объединение в различных формах, возникают первые интернациональные союзы, консорциумы для осуществления отдельных проектов и программ.

Следует отметить, что банковская система  России слабо выполняет свою вторую главную функцию – кредитование. В результате из-за дороговизны кредитования половина российских промышленных предприятий не прибегает к кредитам банков.

К середине 1998 г. заметно выросли капиталы банков, создана серьёзная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты. Однако августовский кризис 1998 г. нанёс разрушительный удар, прежде всего по кредитной системе России. За август - декабрь 1998 г.  капиталы банковской системы сократились на 30%. Обострению кризиса способствовали также отток вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублёвом выражении сократилось на

40%. Сужение  ресурсной базы и повышение  кредитных рисков привели к  резкому сокращению кредитной активности. В результате банковская система оказалось отброшенной на несколько лет назад. Но, несмотря на это, она продолжала функционировать, средние и небольшие банки развивались, увеличивая капиталы и расширяя клиентуру.

Главными  в процессе финансового оздоровления “проблемных” банков призваны быть меры по реорганизации а не проведению процессов банкротства. Мировой опыт показывает, что убытки от банкротства в 8-10 раз больше, чем при реорганизации. Важным вопросом является структура банковской системы. Целесообразно иметь полный “ассортимент” банков, таких как банк, развитие, экспортно-импортный, сельскохозяйственный, ипотечный, кредитной кооперации. Банк России активизирует и поддержку региональной сети банков как важного условия развития производительных сил регионов.

                                               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для

стимулирования  капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта

товаров, освоения отсталых регионов. Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским,

потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

                               

 

 

 

 

Список литературы:                              

1. "Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных

обязательств/Бухгалтерия и банки", А. В. Чиненков 1996 г.

2.  "Деньги. Кредит. Банки", под редакцией О.И. Лаврушина, 1998 г.

3.  "Общая теория денег и кредита" Под редакцией профессора Е. Ф. Жукова

1995 г.

4.   "Финансы. Денежное обращение. Кредит", Л. А. Дробозина., Л. П.

Окунева, Л. Д. Андрисова и др. 1998 г.

5.   "Финансы, денежное обращение и кредиты", А.Н. Трошин, В.И. Фомкина,

2000 г.

6.   "Экономика" Под редакцией доктора экономических наук профессора         А. С.Булатова 2002 г.