Кредит и его значение в экономике

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Кредитная система России выступает  одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей  страны и других государств за последние  десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной  системы приводили к срыву  достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе развития переходных процессов, совершенствования  государственного и муниципального управления в отечественной экономике  кредитная система находится  на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация функциональной структуры  банковского кредита в современной  России заключается в том, что  значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность  в обновлении производственных фондов.

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга  оборудования, однако развитию этого  процесса мешает циркуляция большей  части ссудного капитала в сфере  обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный  кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как  в экономике в целом, так и  в системе кредитно-денежного  обращения привела в итоге  к формированию двухуровневой кредитной  системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и  реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится  в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые  элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и  внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному  регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной  деятельности и по большому счету  тормозит экономические реформы. Системное  упорядочение связей и отношений  между элементами и структурами  кредитной системы – вот главный  ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл  упорядочения – придать общую  направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать  два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и  внесистемное регулирование.

Государственное регулирование деятельности кредитных организаций связано  с большим количеством обратных связей и требует совершенствования  государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие  на одну группу показателей для достижения положительных результатов может  быть нивелировано или даже негативно  влиять на реализацию намеченных целей  неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач  регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий  принимаемых решений. Замыкание  на решении узких частных проблем  нередко приводит к возникновению  острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных  организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно  подорвано доверие к ним населения  в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального  сектора экономики, кризис рынка  межбанковских кредитов, сужение  всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций  международного банковского сообщества в отношении российских кредитных  учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что  структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным  потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже  в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным  изменениям. Соответственно, государственное  регулирование, являющееся в современной  экономике важнейшим структурообразующим  фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром  действующего законодательства и с  опорой на косвенные, стимулирующие  методы структурной политики, позволяющие  избежать дестабилизации кредитной  системы России.

 

 

Заключение

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного  развития российской экономики. Процесс  становления кредитной системы  выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому  в России необходимо выработать и  реализовать систему мер, которые  позволили бы решить три взаимосвязанные  задачи. Во-первых, улучшить кредитный  климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий  различных регионов. И, наконец, создать  механизм, позволяющий государству  регулировать финансовые потоки, в  том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических  задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных  технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные  условия для привлечения капиталов  в кредитные организации. Целесообразно  учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные  кредитные организации с государственным  участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных  банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации  и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы  часть кредитных организаций  специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а  часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные  слияния банковских структур в целях  повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения  этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского  сообщества.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке 3.Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2009.;
3. Благодина А.А., "Финансовый словарь", Москва, 2006 г.;
4. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки 4-е изд., перераб. и доп. – М.: 2011. – С.205.;
5. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. (Учебное пособие).- М.:Кнорус, 2009. ; 
6. Лаврушин О.И. Деньги .Кредит. Банки.-М.:Кнорус,2010.;
7. Тедеева А.А., Парыгина В.А. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2005г.;
8. Шестаков А.В., "Банковская система РФ", Москва, 2006 г.;
9. Центральный банк Российской Федерации//Режим доступа//www.cbr.ru.

 

¹ Лаврушин О.И. Деньги .Кредит. Банки. - М.: Кнорус, 2010 - С.158-159

² Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. (Учебное пособие) .-  М.: Кнорус,2009, С.229-237.

³ Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. С.121-143. 

⁴ Лаврушин О.И. Деньги .Кредит. Банки. - М.: Кнорус, 2010 - С.229-237.

⁵ Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки 4-е изд., перераб. и доп. - М.: 2011. — С. 205 

⁶ Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. С.128

⁷ Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки 4-е изд., перераб. и доп. - М.: 2011. — С. 206-209

⁸ Лаврушин О.И. Деньги .Кредит. Банки. - М.: Кнорус, 2010 - С.240-245.

⁹ Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);

¹⁰ Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке

1. ¹¹ Центральный банк Российской Федерации//Режим доступа//www.cbr.ru;