Коммерческие банки

Нормативная база способствует стабильности функционирования банковской системы, реализации защиты интересов  вкладчиков, а также интересов  самих организаций, их участников и  акционеров.  

III. Роль и место  банковской системы в экономике. 

Понятие «банковская  система» − одно из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической науки в целом, поскольку коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

Первая взаимосвязь  проявляется в осуществлении  межбанковских расчётов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчёты через: расчётную  сеть Банка России; банки корреспонденты, расчёты через которые производятся на основании заключённых между  ними договоров; банки, уполномоченные на ведение определённого вида счетов и осуществление платежей; клиринговые  центры – небанковские кредитные  организации, проводящие расчётные  операции.

Вторая заключается  в заимствованиях на рынке межбанковских  кредитов.

В обоих случаях  невыполненные обязательства одним  из банков приводят к трудностям функционирования связанных с ним прямо и  опосредственно других банков, т.е. к возникновению так называемого «эффекта домино» [3, с. 37].

Таким образом, в  современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор  финансово-кредитных институтов, а  действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями  и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и всех систем в целом, являются: иерархичность построения; наличие  отношений и связей, системообразующих, обеспечивающих свойство целостности; упорядоченность её элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе проявляет и создаёт свои свойства; наличие процессов управления.

В мировой банковской практике принято различать одно-, двух- и трёхуровневые банковские системы. Одноуровневые существуют в странах с командно-административной экономикой, где банковское дело подпадает под государственную монополию и вся банковская система представлена центральным банком. Самым распространённым типом банковской системы является двухуровневая система, в состав которой принято включать центральный банк, коммерческие банки и специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Стратегическим направлением развития национальной банковской системы  России является геополитическая направленность её движения в мировое банковское сообщество, Для России решение о  вступлении во Всемирную организацию (ВТО), сближение с ЕС предопределили необходимость дальнейшей либерализации  национальных финансовых рынков, перехода российских банков на международные  стандарты финансовой отчётности (МСФО), активного взаимодействия с международными финансово-кредитными организациями  по широкому кругу вопросов, включая  проблему урегулирования внешнего долга, утечки капитала, предотвращение несанкционированного вывоза капитала за рубеж, легализации денежных средств, полученных незаконным путём. Важная роль в решении перечисленных выше и многих других вопросов принадлежит банкам, несущим на себе бремя выполнения функции не только финансовых посредников, но и социально-экономических институтов [11].

    IV. Система  страхования вкладов. 

В третьем квартале 2004 года первые банки были приняты  в систему страхования вкладов. Событие это было вполне ожидаемым  и особенного ажиотажа на рынке не вызвало. Тем более что ЦБ начал  принимать банки в систему  страхования вкладов внешне бессистемно. В результате к концу октября 2004 года Агентство по страхованию  вкладов (АСВ) приняло под опеку 178 банков. Среди них и Банк Москвы, занимающий третье место по привлечённым деньгам населения, и банк «Майинский», ни копейки не взявший у вкладчиков.

Если судить по общим  показателям, то ЦБ явно руководствовался не только временем подачи заявления, но и соображениями осторожности. 178 банков – это 14% российских банков. При этом на них приходится 12% общих обязательств банковской системы, а вкладов и того меньше 9%. Одновременно бюджетных средств в застрахованных банках лежит почти четверть от всех размещённых в российских банках – 23%. Активы банков, попавших в систему страхования, распределены также достаточно консервативно – на них приходится 12% кредитов банковской системы и 8% ценных бумаг.

Если бы банки, только что принятые в систему страхования, начали задерживать платежи и  банкротиться, был бы конфуз. Дело даже не в том, что в фонд АСВ пока ещё не очень много денег – 3,8 млрд. рублей; на данный момент в системе  страхования семь банков, вклады в  которых превышают эту сумму. Дело в доверии к самой системе  и критериям отбора банков.

Сейчас всё вообще сильно запутанно, ЦБ заявляет, что  банки, ещё не принятые в систему  ничуть не менее надёжны, чем те, что уже принятые. А последние  не должны упирать на свою исключительность, привлекая вкладчиков. При этом государство  обещает вернуть по 100 тыс. рублей вкладчикам даже самых ненадёжных банков. Как в таких условиях вкладчику  выбирать банк?

Если вклад меньше 100 тыс. рублей, то надёжность банка  не так уж важна. Но если вклад больше, то тут надо смотреть, сколько ликвидных  активов у банка. Наибольшие шансы  у вкладчиков получить деньги из фонда обязательного резервирования (ФОР). По состоянию на 1 октября у 94 банков ФОР покрывал вклады на 100%. Более того, у 27 банков ФОР больше вкладов на 1000%. Безусловным лидером по этому показателю являются банки «Охотный ряд» (699 300%), Интерхимбанк (165 690%) и «Стар Альянс» (71 300%).

Интересно, что объём  выданных потребительских кредитов вырос практически на столько же, на сколько упал объём выданных кредитов в целом: на 69 млрд. рублей. Лидеры при этом не поменялись, Сбербанк всё ещё впереди – прирост потребительских кредитов, выданных этим банком, составил 41 млрд. рублей. Стоит отметить, что это больше, чем у трёх следующих за ним банков – «Русского стандарта», ХКФ-банка и Райффайзенбанка Австрии – вместе взятых. При этом у 12 российских банков потребительские кредиты составляют 100% всех выданных кредитов. А больше половины кредитов выдали населению более 125 российских банков.

В число самых  прибыльных банков вошли Ситибанк и Райффайзенбанк (таблица 1), а ушли МДМ-банк и банк «Северо-Восточный альянс». У Райффайзенбанка прибыль выросла более чем в два раза, у Ситибанка и того больше – почти в семь раз. При этом ни у МДМ-банка, ни у банка «Северо-Восточный альянс» прибыль не упала, просто росла она заметно медленнее. Выбивается из общей картины толькоРосьанк, также попавший в десятку самых прибыльных. Его прибыль по сравнению с предыдущим кварталом выросла в четыре раза. По словам представителя банка, это результат промежуточный. «В текущей деятельности банка бывают подобные всплески, - заявил он. – Показательными будут результаты года».

Убытки банка «Траст»  выросли в шесть раз, что позволило  ему прочно обосноваться на первом месте по этому показателю (таблица 2), в то время как по результатам  второго квартала он занимал лишь третье. Правда, впервые на первое место  по убыткам он вышел по результатам  августа, когда они составили 387,3 млн. рублей. По итогам квартала они  выросли до 477 млн. рублей. Причина  таких изменений в банке, исторически  близкому ЮКОСу, вероятно, объяснять не надо. Тем не менее, стоит отметить, что половина из первой десятки самых убыточных банков по результатам второго квартала были прибыльными. А из первой десятки по убыткам по результатам второго квартала половина стали прибыльными в третьем. Следовательно, переоценивать эти промежуточные результаты не стоит [6, с. 132].

Таблица 1.

Самые прибыльные банки  России.

  Место  Название банка  Город  Прибыль  Прибыль  Прибыль

                        капитал (%)  активы (%)

1  Сбербанк России  Москва  43102720  26,28  2,39

2  Газпромбанк  Москва  11477126  39,24  4,4

3  Внешторгбанк  Москва  7692285  14,52  2,13

4  Руссий стандарт  Москва  3611660  65,42  10,16

5  Ситибанк  Москва  3296346  28,3  4,54

6  Банк Москвы  Москва  3250326  24,88  2,3

7  Промышленно-Строительный Банк  С-Петербург  2551505  30,8  3,17

8  Росбанк  Москва  2459648  18,58  1,88

9  Международный Московский Банк  Москва  2370939  25,87  2,43

10  Райффайзенбанк Австрия  Москва  1942334  26,76  2,57

11  Международный Промышленный     

      Банк   Москва  1926278  6,88  2,61

12  ХКФ Банк  Москва  1849681  58,17  13,47

13  Альфа-Банк  Москва  1723810  6,81  1,09

14  Уралсиб  Уфа  1670062  15,21  2,16

15  МДМ-Банк  Москва  1667788  13,4  1,52  

Таблица 2.

Самые убыточные  банки России. Место  Название банка  Город  Убыток  Убыток/  Убыток/

                  (тыс. руб.)  капитал (%)  активы (%)

1  Траст  Москва  477110  10,41  2,29

2  Банк Сосьете Женераль Восток  Москва  139254  9,46  1,33

3  Первомайский  Ижевск  71035  12,63  5,15

4  Славянский Кредит  Москва  44465  5,21  2,16

5  Интеза  Москва  35451  4,62  2,36

6  Ярбанк  Красноярск  29620  38,94  5,48

7  Национальный  Москва  25002  16,29  8,19

8  Русско-Германский     

      Торговый  Банк АО  Москва  22934  17,00  9,67

9  Сигма  Москва  22698  31,93  17,89

10  Банк Китая (Элос)  Москва  19521  10,42  1,42

11  Большая Волга  Дубна  6787  18,89  15,77

12  Профбанк  Москва  6504  5,58  1,49

13  Пресня-Банк  Москва  6491  5,58  3,42

14  Коммерческий Банк Индии  Москва  5743  0,98  0,98

15  Сембанк  Москва  4126  3,66  0,87  
 

Заключение.

Из данной работы можно сделать следующие выводы:

1) Банки призваны  аккумулировать денежные средства, выполнять функции кассиров хозяйствующих  субъектов, осуществлять кредитование  реальных запросов экономики. 

2) Банки – неотъемлемая  часть современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно  связанна с потребностями воспроизводства. 

3) Банки – это  атрибут не отдельно взятого  региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности  не имеет ни географических, ни  национальных границ: это планетарное  явление, обладающее колоссальной  финансовой мощью, значительным  денежным капиталом. 

4) Банк можно рассматривать  как особый вид предприятий,  но в кредитно-банковской сфере. 

5) Коммерческие банки  имеют двойственную природу. Она  заключается в том, что, с  одной стороны, банк – финансовый  посредник, аккумулирующий денежные  ресурсы и предлагающий их  в ссуды, а с другой –  предприятие, способное создавать  денежные средства.

6) Банк, как любое  другое предприятие, имеет определённый  аппарат управления, структура которого  обусловлена характером банковской  деятельности.

7) У банка есть  свои дирекция, руководящие и  исполнительные подразделения, бухгалтерия,  кадровая служба и пр.

8) Каждый банк  состоит из определённых блоков  управления: совет банка, правление,  общие вопросы управления, коммерческая  деятельность, финансы, автоматизация,  администрация. 

9) «Банковская система» - одно из ключевых в изучении  банковского дела, так и экономической  науки в целом, поскольку коммерческие  банки функционируют в рыночной  экономике не изолированно, а  во взаимосвязи друг с другом.

10) Основными свойствами  банковской системы, как и всех  систем в целом, являются: иерархичность  построения; наличие отношений и  связей, системообразующих, обеспечивающих свойство целостности; упорядоченность её элементов, отношений и связей; взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создаёт свои свойства; наличие процессов управления.  

Список литературы

1. Конституция Российской  Федерации от 12.12.93 г. (с послед. изм.).

2. Федеральный закон  «О внесении изменений и дополнений  в Закон РСФСР «О банках  и банковской деятельности в  РСФСР» №17 от 03.02.96 г. (с изм. и доп.).

3. Банки и банковское  дело /Под ред. И.Т. Балабанова. СПб., 2001.

4. Банковская энциклопедия /Под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. Днепропетровск, 1994.

5. Банковское право  РФ. Общая часть: Учебник /Под ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.

6. Буйлов М. От кредита до заката // Деньги. 2004. №46.

7. Геращенко В.В.  О денежно-кредитной политике  и ходе реструктуризации банковской  системы // Деньги и кредит. 2000. №6.

8. Деятельность коммерческих  банков: Учебное пособие /Под ред. проф., д.э.н. А. В. Калтырина. – Ростов н/Д: «Феникс», 2004.

9. Калтырин А.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы. Ростов н/Д, 2000.

10. Львов А.Ю. Основы  экономики и организации бизнеса.  СПб., 1992.

11. Панова Г.С. Российские  банки в зеркале мировых тенденций  //Оперативное управление, стратегический  менеджмент в коммерческом банке. 2003. № 1.

12. Цыцерева А.Ю. Современные фирмы в развитой рыночной экономике: виды, формы, основные показатели деятельности // Вестник СПб. Сер. Экономика. 1992. № 19.