Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны.

Когда созрела  концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что сложившаяся и  укоренившаяся в прежней экономике  банковская система должна быть подвергнута  кардинальному преобразованию в  направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют непреходящее значение в рыночной экономике.

Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения  банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового  контура управления экономикой. В  результате реформы банковской системы в 1990-1991гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, «сверху» осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

3.2 Состояние российской системы  коммерческих банков на современном  этапе.

Несомненно, банковская система России еще очень молода и профессионально только начинает конкурировать с некоторыми зарубежными  банками. Здесь не следует забывать о длительной эволюции западной банковской системы. Российские банкиры имеют возможность перенять опыт ведения банковского бизнеса зарубежом.

Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к  категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно, в основной своей массе вновь  созданные коммерческие банки имеют  оргструктуру бесфилиального банка  с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на "пустом месте", без участия государственных  банковских структур.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь  созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой. Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

Исходя из подобного  сложившегося деления клиентуры, определяется и основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков. Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в свободном балансе банков страны все еще весьма невелика, причем наибольший удельный вес в активных операциях коммерческих банков в свободном балансе занимают кредитные вложения. Характерной для коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд.

В целом на сегодняшний  день коммерческие банки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных предприятий.

Вместе с тем, хотя формально коммерческие банки  в Российской Федерации являются банками универсального типа, им разрешены  практически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других - процессы за предоставленные краткосрочные ссуды.

На практике коммерческие банки пока играют активную и заметную роль только на рынке  краткосрочных кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в весьма незначительных масштабах.

Данное обстоятельство объясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а также чисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточность собственных и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная ресурсная база. Немаловажную роль играют и причины организационно-технического порядка.

На 1 августа 1998 года Центральным банком России было зарегистрировано 2490 коммерческих банков и 27 небанковских коммерческих организаций, из них действующих коммерческих банков – 1547 и 26 небанковских коммерческих организаций, а на 1 февраля 2000 года эти числа составляли 2342 и 34, 1315 и 34 соответственно.⁶ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Коммерческие  банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация  денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод  о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов.. Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли.

Роль коммерческих банков достаточно велика благодаря  многочисленным связям с другими  секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями  народного хозяйства. Их основная заслуга  в рамках отдельной страны - это  организация денежного оборота и накопление основного капитала. В главе подробно рассказывается и о том, как коммерческие банки оказывают влияние на денежно-кредитную политику государства.

Сейчас коммерческие банки России успешно развиваются, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их, так сказать, безоблачное.  Делая вывод о тенденциях развития коммерческих банков в России, необходимо отметить, что здесь существует ряд вопросов, требующих решения. Сохраняется необходимость грамотного ведения кредитно-денежной политики государства и создания твердой правовой базы. Перед коммерческими банками встает задача завоевания и сохранения всеобщего доверия по отношению, как к банкам, так и к российской экономике в целом. Коммерческие банки должны заинтересовать в себе иностранных инвесторов, а также сделать все необходимое для выхода на международный банковский рынок, завоевания и удержания там своих твердых позиций. 
 
 
 
 
 

Список Литературы

1. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Г.Б. Поляк. - М.: ЮНИТИ-Дана,2001.
2. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков. - М.:  Юнити, 1999.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело/ О.И. Лаврушин.- М.: «Финансы и статистика», 1999
4. Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000, № 8-9, с.144
5. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. – М.; Финансы и статистика, 2001
6. Виктор Четвериков, Александр Ивантер // Эксперт, 2001, № 24-25, с. 63
7. Третьякова В.В. Российский рынок акций в 2002 г. Тенденции и перспективы// Банковское дело, 2003, номер 2, стр. 12
8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков [и др.].- М.: ЮНИТИ, 2000, стр. 245.
9. http://www.ccas.ru/mmes/educat/lab01/9/b.html
10. http://www.bibliotekar.ru/finance-7/24.html