Инструменты денежного рынка

Чек - это письменное поручение чекодателя банку уплатить чекополучателю указанную в нем сумму денег согласност.877 Гражданского кодекса РФ. Чек - это ценная бумага, представляющая собой платежно-расчетный документ.

По своей экономической  сути чек является переводным векселем, плательщиком по которому всегда является банк, выдавший этот чек. По российскому  законодательству чек выписывается на срок до 10 дней и погашается только в денежной форме при его предъявлении в банк согласно ст.878 Гражданского кодекса РФ. Чек, как и вексель, ценная бумага стандартной формы  с наличием обязательных реквизитов, как-то: 

• наименование "чек";

• поручение банку  выплатить чекодателю указанную  в чеке денежную сумму;

• наименование плательщика  по чеку и номера счета, с которого должен быть произведен платеж;

• подпись чекодателя;

• указание валюты платежа;

• дата и место  составления чека. 

        Оплата по чеку производится (ст.879 Гражданского кодекса РФ): 

-         чек оплачивается за счет средств  чекодателя;

-          чек подлежит оплате плательщиком  при условии предьявления его к оплате в срок , установленный законом; 

-         убытки возникающие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были приченены;

-         лицо оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. 

         Чек может иметь несколько  видов. Вот основные из них:  

         Именной чек выписывается на конкретное лицо с оговоркой "не приказу", что означает невозможность дальнейшей передачи чека другому лицу.

          Ордерный чек выписывается на конкретное лицо с оговоркой "приказу",

означающей, что возможна дальнейшая передача чека путем передаточной подписи - индоссамента.

         Предъявительский чек выписывается на предъявителя и может передаваться от одного лица к другому путем простого вручения.

           Расчетный чек - по нему не разрешена оплата наличными деньгами.

           Денежный чек предназначен для получения наличных денег в банке.

     В настоящее  время в развитии чековой формы  расчетов в России складывается несколько  парадоксальная ситуация. С одной  стороны, имеются все предпосылки  для применения чеков и развития чекового обращения. Ведь эта форма  расчетов не является принципиально  новой для нашей экономики. К  тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире.

Однако многие финансисты российских компаний недоумевают, для чего необходимы чеки, если любой безналичный платеж можно осуществить посредством платежного поручения. Тем не менее, чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму.

По роду своей  деятельности нам приходится часто  сталкиваться с проведением международных  конкурсных торгов по закупкам товаров, работ и услуг и консультировать  различные организации по процедурам участия в них. Так, одна российская компания заявила о своем намерении  участвовать в конкурсных торгах, проводимых Департаментом закупок  ООН. Денежную гарантию на конкурсное предложение («Bid Bond») в размере 2% от его суммы необходимо было направить организатору торгов в виде чека, выданного по приказу Организации Объединенных Наций. Сделать это конкурсанту не удалось в связи с тем, что обслуживающий банк не оказывал своим клиентам услуг по операциям с чеками.

Другим интересным примером является замена требуемых  по правилам международных конкурсных торгов банковских чеков простыми векселями  отечественных банков со сроком платежа  «по предъявлении». Таким образом, вексель (причем не переводный, а простой, поскольку переводные векселя в  нашей банковской практике явление весьма редкое) в некоторых случаях вполне может заменить чек.

Вышеизложенное  свидетельствует  о том, что использование  классических чеков  в России по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы  можно разделить на две группы — это «квазичеки» и «чековые суррогаты». Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей (чеки «БАМа»), чеки «Урожай», приватизационные чеки (ваучеры).

Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с  особыми условиями своего оборота, могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым  суррогатам следует, по нашему мнению, отнести дорожные и кассовые чеки.

В отличие от переводного  векселя, где дополнительные условия, включенные в текст документа, считаются  в лучшем случае ненаписанными (условие  о начислении процентов на сумму  векселя, выданного сроком на определенный день), а в худшем — влекут его  недействительность (установление срока  платежа путем указания на вероятностное  событие), в чеке разрешаются некоторые  дополнительные реквизиты. Они не предусмотрены  современным законодательством, но давно выработаны банковской практикой, как в России, так и за рубежом. К наиболее распространенным дополнительным реквизитам чека относятся пометка  «расчетный», а также общее и  специальное кроссирование чека. Чеки, содержащие подобные реквизиты, предназначаются исключительно  для безналичных платежей.

_____________________________________________________________________________________ 

Банковская  сберегательная книжка на предъявителя - вид ценной бумаги по законодательству РФ (ст. 143 ГК). Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки (ст. 843 ГК).

Сберегательная книжка на предъявителя - это ценная бумага, удостоверяющая внесение в банковское учреждение денежной суммы на открываемый  счет и право ее владельца на получение  этой суммы в соответствии с условиями  денежного вклада.  

Фактически же, банковская сберегательная книжка на предъявителя банками уже не выдается и скоро  останется только в истории и  возможно, какое-то время, в Гражданском  Кодексе. На это есть свои причины, о  которых будет сказано ниже. Пока же, в статье 843 Гражданского Кодекса  РФ говорится, что «договором банковского  вклада может быть предусмотрена  выдача… сберегательной книжки на предъявителя» и «Сберегательная  книжка на предъявителя является ценной бумагой».  

Раньше, сберкнижка на предъявителя применялась людьми для следующих целей: для вручения. например, денежного подарка кому то из знакомых; для расчета при оформлении сделки купли-продажи недвижимости, для передачи долга и др. Передача прав другому лицу, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, в данном случае банковской сберегательной книжкой на предъявителя, осуществляется простым вручением ценной бумаги (сберкнижки) этому лицу, что закреплено ст. 146 п.1 Гражданского Кодекса РФ.

_____________________________________________________________________________________ 

Коносамент  — это ценная бумага, которую выписывает перевозчик морского груза собственнику груза. Коносамент — это безусловное обязетельство морского перевозчика доставить груз по назначению в соответствии с условиями договора перевозки.

Коносамент удостоверяет:

Факт заключения договора перевозки

Факт приема груза  к отправке

Право собственности  держателя коносамента на груз

Право держателя  на владение и распоряжение коносаментом

Формы коносамента 

Коносамент может  быть предъявительским, ордерным или  именным. 

На предъявителя — то есть предъявитель коносамента  является владельцем груза. Именной  — владельцем груза является лицо указанное в коносаменте. Именной коносамент не подлежит передаче другому лицу. Ордерный — передача прав на груз, указанный в коносаменте, другому лицу, осуществляется с помощью индоссамента (передаточной надписи). Это самая распространенная форма коносамента. 

К коносаменту обязательно  прилагается страховой полис. Коносамент может сопросвождаться и другими документами, необходимыми для перевозки и хранения груза, а также прохождения таможенного контроля.

Основные реквизиты  коносамента:

Наименование судна

Наименование фирмы-перевозчика

Место приема груза

Наименование отправителя  груза

Наименование получателя груза

Наименование груза  и его главные характеристики

Время и место  передачи коносамента

Подпись капитала судна

Коносамент выполняет  три функции: 

а) свидетельствует  о заключении договора перевозки; 

б) является распиской  в получении груза перевозчиком; 

в) является товарораспорядительным документом (ценной бумагой). 

Коносамент - это  один из главных документов при перевозке  грузов морским путем и представляет собой свидетельство, которое выдается перевозчиком после приема груза  по требованию отправителя груза. 

Согласно ст.146 Кодекса  торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.99 г. №81-ФЗ[1] (с последн. изм. и доп. от 2 ноября 2004 года) коносамент бывает: 

1) именной, если  он выдан на имя определенного  получателя и может передаваться  по именным передаточным надписям  или в иной форме в соответствии  с правилами, установленными для  уступки требования; 

2) ордерный, если  он выдан по приказу отправителя  или получателя и может передаваться  по именным или банковским  передаточным надписям; 

3) на предъявителя, если он передается посредством  простого вручения (ст.148 данного  Кодекса). 

В соответствии со ст.144 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации при оформлении коносамента в нем указываются  следующие сведения: 

1) наименование перевозчика  и место его нахождения; 

2) наименование порта  погрузки согласно договору морской  перевозки груза и дата приема  груза перевозчиком в порту  погрузки; 

3) наименование отправителя  и место его нахождения; 

4) наименование порта  выгрузки согласно договору морской  перевозки груза; 

5) наименование получателя, если он указан отправителем; 

6) наименование груза,  необходимые для идентификации  груза основные марки, указание  в соответствующих случаях на  опасный характер или особые  свойства груза, число мест  или предметов и масса груза  или обозначенное иным образом  его количество (все данные указываются  так, как они представлены отправителем);