Електронні гроші як сучасна технологія їх руху

«Електронні гроші як сучасна технологія їх руху»

Поняття електронні гроші

 

           Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача.

 

• Фіксуються і зберігаються на електронному носії.
• Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.
• Приймаються, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

 

          Емітент - організація, що випустила (емітувала) цінні папери для розвитку та фінансування своєї діяльності. Також емітентом

називають юридичну особу,

що випустила платіжну карту

 або інший спеціальний

 платіжний засіб.

Природа електронних грошей

 

• відносна новизна
• застосування до широкого спектру платіжних інструментів
• відсутність єдиного визначення

 

Термін «електронні гроші»

 

Внутрішнє протиріччя

 

Засіб платежу

 

Зобов'язання емітента

 

                                      Звернення електронних грошей

                             відбувається за допомогою:

 

• комп'ютерних мереж
• інтернету
• платіжних карт
• електронних гаманців  
• пристроїв, що працюють з платіж-

ними картами (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски тощо.)

Різновид електронних грошей

 

Електронні гроші: на базі смарт-карт і на базі мереж (анонімні і не анонімні) фіатні і нефіатні

 

Фіатні гроші - законні платіжні засоби, номінальна вартість яких встановлюється, забезпечується і        гарантується державою за допомогою її авторитету і влади.

 

Приватні гроші або нефіатна валюта - фідуціарні гроші, що емітуються і використовувані в зверненні приватними інституційними суб'єктами.

 

Електронними грошима не є: традиційно банківські платіжні картки (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою), а також інтернет - банкінгу

 

Електронними грошима не є передплачені одноцільові карти: подарункова карта, паливна карта і телефонна карта.

Мережеві електронні гроші

 

•                            Мережеві електронні гроші - електронні гроші на апаратній основі та цифрові гроші, які передаються їх власником іншій особі з використанням телекомунікаційних мереж.

 

•        З найбільш відомих систем мережевих грошей слід виділити DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash і WebMoney. Ці електронні системи мережевих грошей також, як і системи, що базуються на смарт-картах, поки працюють за принципом передоплати надаваних грошових послуг.

           Історія розвитку електронних  грошей

 

• 1993 - вивчення Центробанками ЄС передплачених карт 
• 1994 - визнання на офіційному рівні існування електронних грошей
• З 1993 - почався розвиток як електронних грошей базуються на картах, так і мережевих
• 1996 - керівники ЦБ країн G10 заявили про намір здійснювати моніторинг електронних грошей в країнах світу
• 2004 - дослідження за участю ЦБ 95 країн

 

Результат: електронні гроші функціонують в 37 країнах світу

           Анонімність електронних грошей

 

• Електронні гроші: анонімні і персоніфіковані.
• За своєю природою, електронні гроші ближче до анонімних готівці, ніж до персоніфікованих безготівковим.
• Для електронних грошей на базі мереж, платіжні системи -

       - Обмежують розмір електронного гаманця для анонімного користувача

        - Збільшуючи ліміти персоніфікованим користувачам системи.

• Для електронних грошей на базі карт, обмежують максимальну суму в гаманці і вводять персоналізовані механізми поповнен-

    ня.

      Захист електронних                   

                грошей

 

• Паролі (контрольний код, PIN-код)

 

• Файли ключів (в платіжній системі WebMoney)

 

• Екранна клавіатура (в платіжній сістемеEasyPay)

 

• Контрольна фраза (в платіжній сістемеEasyPay)

 

• Блокування рахунку

    (екстрена міра)

Перспективи розвитку

 

             В даний час електронні гроші розглядаються, як потенційний замінник готівки для мікро-платежів.

           Однак за своїми якостями, електронні гроші здатні частково замінити або повністю витіснити при розрахунках готівкові гроші.

         Переваги  електронних грошей

 

Електронні гроші мають наступні переваги перед готівкою:

 

• чудова подільність і поєднувані
• висока портативність
• дуже низька вартість емісії електронних грошей
• момент платежу фіксується електронними системами
• електронні гроші не потрібно перераховувати, упаковувати, перевозити і

    організовувати  спеціальні

    сховища

• ідеальна збереженість
• ідеальна якісна однорідність
• безпека

    Недоліки електронних 

                грошей

 

•    електронні гроші потребують спеціальних інструментах зберігання та обігу
•     при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власникові неможливо
• відсутня впізнаваність
• засоби криптографічного захисту ще не мають тривалої історії успішної експлуатації
• теоретично, зацікавлені особи можуть намагатися відслідковувати персональні дані платників
• безпека (захищеність від розкрадання,

     підробки, зміни номіналу і т. п.)

• теоретично можливі розкрадання

          електронних грошей

Міжнародний досвід впровадження і використання електронних грошей

 

Фіатние електронні гроші на базі смарт-карт :

• Visa Cash
• Mondex
• Гонконгська карткова система «Октопус».
• Голандський система Chipknip.

Нефіатние електронні гроші

 на базі мереж :

• WebMoney
• Яндекс.Деньги
• RBK Money
• PayPal
• Rapida

 

Багато систем (Gogopay, Paypal, WebMoney, Єдиний гаманець, Wirex) проводять обмін своїх нефіатних електронних грошей на фіатние гроші, але деякі системи, (Liberty Reserve) роблять це через треті системи обміну електронних грошей.

Поширеність електронних грошей в Україні

 

            Серед найбільш розповсюджених в Україні систем електронних грошей програмного виду – системи WebMoney Transfer і «Интернет. Деньги» (на технології PayCash). Електронні гроші на основі карток представлені, зокрема, оф-лайновими інструментами Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) і наперед оплаченими картками міжнародних карткових платіжних систем. В Україні систему WebMoney Transfer представляє «Українське гарантійне агентство» (м. Київ), створене в грудні 2003 року. Відповідно до термінології, прийнятої в країнах ЄС, ця компанія є емітентом електронних грошей, номінованих в українських гривнях, а відповідно до термінології прийнятої в системі WebMoney Transfer, – Гарантом титульних знаків WMU.

Визначено, що для подальшого успішного розвитку електронних грошей в Україні важливим є:   
                1. Встановлення законодавчої вимоги про обов’язкову попередню оплату електронних грошей у повній сумі традиційними грошима;  
         2. Введення заборони на кредитування в електронних грошах, що зменшить негативний вплив емісії електронних грошей на інфляційні процеси в країні.  
            Отже, таким чином, інтересам центрального банку і держави в цілому відповідає створення в Україні правової основи для гарантування того, щоб емітенти електронних грошей були надійними, а системи розрахунків електронними грошима – безпечними та ефективними. Важливо також, щоб законодавство гарантувало рівні умови для провайдерів різних видів електронних грошей.  

 

Висновок

Дякую за увагу!

 

Роботу виконала:

Учениця 11-А класу

ХСШ №85

Олійник Ольга