Банковская ситемя России

      За  деятельностью кредитных организаций осуществляется контроль:

- государственный – осуществляется законодательным путем;

- ведомственный – осуществляет Центральный Банк РФ;

- независимый – осуществляют аудиторские фирмы.

      В ходе выполнения своих надзорных  функций Банк России имеет право:

- давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;

- предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;

- направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений для их устранению;

- назначать временную администрацию по управлению банком (филиалом) на период, необходимый для его финансового оздоровления или выполнения предписаний Центрального Банка РФ;

- вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;

- предъявлять требования к головному банку о регистрации или ликвидации филиала с сообщением об этом Департаменту банковского надзора и территориальному главному управлению по месту нахождения головного банка;

- ставить вопрос о реорганизации или ликвидации банка.

      В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, а также  сложившейся мировой практики и требований международных надзорных органов ЦБ вправе устанавливать им обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии.

      В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают  банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные  и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг различных банковских операций. В условиях нестабильности экономики универсализация деятельности банков способствует обеспечению их большой доходности путем диверсификации активов и пассивов. С учетом зоны (объектов) обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

      Кредитные организации имеют право заключать  между собой договоры для решения  совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

      Одной из характерных особенностей банковской системы России является неравномерность размещения банковских учреждений (банков и их филиалов) по территории страны. Прежде всего, заметна их концентрация в Москве, где на начало 1998 г. из 1697 кредитных организаций было сосредоточено 706, или более 40% всех коммерческих банков страны. На Центральный экономический район в целом приходится 48,5% коммерческих банков. Лидером по количеству коммерческих банков является также Северный Кавказ, в 10 раз опережающий находящийся в аутсайдерах Центральночерноземный район¹⁰.

      С целью преодоления последствий  финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение  работы коммерческих банков и повышение  их ликвидности. В установленных  законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

      В настоящее время повышенное внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.

           Еще одна проблема, которой Банк  России уделяет повышенное внимание, — это фиктивная капитализация  банков.

           С целью противодействия использованию  банками разного рода схем  для искусственного завышения  или занижения значения обязательных  нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов, в том числе Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и Инструкцию «Об обязательных нормативах банков».

           В связи с расширением круга  кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание «О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию», в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.

           С принятием Федерального закона  «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.

           В 2004 г. на основании Федерального  закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» Банк России издал Инструкцию «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием», в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

           В декабре 2003 г. был принят  Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.

          В настоящее время в системе  страхования вкладов участвует  подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти  100 процентов всех вкладов физических  лиц, размещенных в банковских  учреждениях Российской Федерации.

          В апреле 2005 г. Правительством  Российской Федерации и Центральным  банком Российской Федерации  была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

          Основными задачами развития банковского сектора являются:

          - усиление защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

          - повышение эффективности осуществляемой  банковским сектором деятельности  по аккумулированию денежных  средств населения и организаций  и их трансформации в кредиты  и инвестиции;

          - повышение конкурентоспособности  российских кредитных организаций;

          - предотвращение использования  кредитных организаций для осуществления  недобросовестной коммерческой  деятельности и в противоправных  целях (прежде всего таких,  как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

          - развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;

          - укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков¹¹. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      Подводя итоги развития банковской системы можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Список  использованных источников  

1. Конституция  РФ от 12.12.1993 (в ред. с изм. от 30.12.1998) // Российская газета. 1993 г. № 237(853).

 2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. с изм. от 21.10.2011) // Российская газета. 2002 г. № 127 (2995).

3. Закон РСФСР от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (без изм. и доп.).

4. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995. – 396 с.

5. Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 г. http://www.bibliotekar.ru/finance-7/2.htm.

6. История банковской системы СССР до 1991 года // http://www.banki-delo.ru/2011/01/история-банковской-системы-ссср-до-1991-г/.

7. История банковской системы СССР до 1991 года // http://darom.ucoz.com/publ/bankovskie_sistemy_v_mire/bankovskaja_sistema_sssr/istorija_bankovskoj_sistemy_sssr_do_1991_goda/31-1-0-290.

8. История и развитие банковской системы России до 1917 года http://www.banki-delo.ru/2011/01.

9. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Финансы и статистика, 2002. – 289 с.

10. Сенчагов В.К., Арзипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. М.: Проспект, 1999.- 496 стр.

11. Финансы России: Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 2004. – 332 с.

12. Центральный банк Российской Федерации // http://www.cbr.ru/today.