ПЛАН: 

    Введение………………………………………………………  2

 

1. Банковская  система в РФ. …………………………………3

 

2. Центральный банк и его функции. ……………………….6

 

3. Денежно-кредитная  политика. …………………………….7

 

4. Коммерческие  банки. ……………………………………….9

 

1. Принципы  деятельности коммерческих банков. ……9

 

2. Функции коммерческих банков. ………………………10

 

5. Взаимодействие  коммерческих банков и    Центрального банка в России. ……………………………………………...10

 

Заключение. …………………………………………………11 

     Список используемой  литературы. ………………………12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ.

 

     В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

     Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

     Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится  российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.        

     Роль  банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно  будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.  Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась.  Если 
сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников. 

 
 
 
 

1. Банковская система  в РФ. 

     Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом  плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

     Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда  кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

     Согласно  законодательству в России стало  возможным создание банка на основе любой формы собственности, что  и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

     В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия  на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

     Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

     В соответствии с данным Законом кредитная  организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка  России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

     Кредитные организации делятся на банки  и небанковские кредитные организации.

     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

     - привлечение во вклады денежных  средств юридических и физических  лиц;

     - размещение указанных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, срочности и платности;

     - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

     - покупка у юридических и физических  лиц и продажа им иностранной  валюты (наличной и на счетах);

     - привлечение и размещение драгоценных  металлов во вклады;

     - финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей депозитов.

     Небанковская  кредитная организация — кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

     - Центральный банк РФ (Банк России),

     - Сберегательный банк,

     - коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,

     - банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

     - иностранные банки, филиалы банков-резидентов  и нерезидентов,

     - союзы и ассоциации банков,

     - иные кредитные учреждения.

     Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

     Все многообразие коммерческих банков можно  классифицировать следующим образом.

     В составе коммерческих банков можно  выделить следующие группы:

     - созданные на базе ранее функционировавших  специализированных банков,

     - «отраслевые банки», сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой  клиентуры.

                 - условно называемые «новые»  банки, организованные по инициативе  различных учредителей.

     По  видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

     В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

     По  территории деятельности банки делятся  на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

     Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

     По  степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

     По  наличию филиалов, с филиалами  и бесфилиальные.

     По  степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

     По  видам осуществляемых операций различаются.

     - собственно депозитные банки,  занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

     - инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

     - ипотечные банки - подобно другим  банкам аккумулируют средства  юридических и физических лиц  путем выпуска акций и облигаций,  но особенность их состоит  в том, что они обеспечиваются  недвижимостью, внесенной в банк  в качестве уставного капитала  и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

     - сберегательные;

     - биржевые,

     - универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. 

В настоящее  время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.

     Уменьшение  количества банков происходит, в том  числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

     В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности  и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.