Банковская система в национальной экономике

- важнейшие пропорции  народного хозяйства;

- соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления;

- соотношение темпов роста 1 и 2 подразделений и т.д.

Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса. В рыночных условиях это чрезвычайно важно, так как денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. В результате движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация регулирующей роли кредита осуществляется посредством централизованного влияния на оборот денег через кредитную сферу. Иными словами, кредит выполняет следующие основные функции:

- перераспределение денежных  капиталов;

- ускорение воспроизводственных  процессов;

- регулирование на макро- и микроуровне экономики.

Кредит осуществляется в различных формах. Основными формами кредита являются коммерческий, банковский и государственный. Коммерческий кредит используется при продаже товарной массы с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредита являются продукты труда в натурально-вещественной форме. Цель коммерческого кредита – ускорение реализации производственного продукта. Обратим внимание на действующий в банковской системе страны механизм кредитования.

 

Рассмотрим условный пример:

 

 Предположим, что домашнее  хозяйство Петровых приняло решение  открыть для себя в банке А депозитный счет и разместить там наличные деньги на сумму 1000 талеров. Коммерческий банк А, принимая денежный вклад семейства Петровых, осуществляет соответствующую запись в бухгалтерских книгах. Поступившие наличные деньги приходуются в кассе данного банка [30, с. 260].

 

 

 

Таблица 2.1 - Создание безналичных денег («денег жирооборота») коммерческими банками

Банк А
Активы	Пассивы
+1000 +1000

1. Денежные средства

2. Кредит 1000

Активы	Пассивы
+1000       +1000

Выполняя соответствующую инструкцию, коммерческий банк обычно сдает большую сумму наличных денег (сверх лимита) на хранение в Центральный банк. Т.е. наличные деньги обмениваются на безналичные, что и отражается в виде прихода на корсчете данного коммерческого банка.

Можно считать, что в данном случае изменилась лишь структура денег, находящихся в обращении. Наличных денег здесь стало меньше, но на такую же сумму в обращении увеличились безналичные деньги. Это означает, что в отношениях между Центральным банком и коммерческим банком имеет место лишь пассивное создание безналичных денег.

Семья Петровых будет получать по срочному вкладу банковский процент, а деньгами в безналичной форме временно будет распоряжаться коммерческий банк А.

Теперь предположим, что предприниматель Сидоров – клиент банка А – обратился с просьбой выдать ему кредит, необходимый ему для оплаты поставки товаров, т.е. чтобы оплатить счета поставщика Иванова, который обслуживается в банке Б.

Мы знаем, что у банка А есть возможность выдать кредит в пределах 1000 талеров. Банк А принимает решение и выдает такую ссуду, т.е. увеличивает свой кредитный портфель. Теперь деньги из банка А, в соответствии с распоряжением предпринимателя Сидорова, переводятся в банк Б в счет поставки товара.

Теперь на корсчете банка А денег нет, в кассе банка А наличных денег также нет. Но долгу банка А перед семейством Петровых (1000 талеров). Как говорится, есть баланс обязательств и требований коммерческого банка А по отношению к своим клиентам.

Идем дальше. Деньги на сумму 1000 талеров появились в банке Б, точнее – на его корсчете в Центральном банке. Понятно, что это деньги предпринимателя Иванова, который продал свой товар. Иванов является клиентом данного банка. Здесь открыт его расчетный счет предпринимателя, на котором и красуется данная денежная сумма.

Теперь подведем итог и обратим внимание на три важных момента.

Первое: После завершения всех этих операций (открытие депозита Петровым → кредитование предпринимателя Сидорова → перевод денег в другой банк на счет предпринимателя Иванова) в денежном обращении «денег Центрального банка» больше не стало. Вместо 1000 талеров на корсчете банка А деньги теперь записаны на корсчете банка Б.

Второе: Но больше денег стало у клиента двух коммерческих банков. Так, к исходной сумме депозита Петровых в банке А добавились деньги на счете предпринимателя Иванова, который открыт в банке Б. Общий прирост составил 1000 талеров. Такие деньги принято называть «деньгами жирооборота» ( от итал. «кольцо»).

Третье. Прирост денег на счетах клиентов банков равен приросту кредитного портфеля (в данном примере в банке А на сумму 1000 талеров). Т.е. «деньги жирооборота», или так называемые «кольцевые деньги», создаются в ходе кредитования клиентов банков, что отражает их экономическую активность.

Из чего следует, что операции коммерческих банков, которые связаны с приемом вкладов и выдачей кредита клиентам, создают безналичные деньги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Банковская система Республики Беларусь представляет собой принятую в международной практике двухуровневую систему, состоящую из центрального банка (в Республике Беларусь он называется Национальный банк республики Беларусь) и коммерческих банков второго уровня. В этой главе речь пойдет о главных составляющих банковской системы Республики Беларусь: о Национальном Банке и о шести крупнейших банках.

Национальный банк Республики Беларусь – Центральный банк Республики Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности.

Основными целями банка являются:

- кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

- поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Органами управления Национального банка РБ являются Правление  Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.

Совет директоров может принимать следующие решения:

• о регулировании кредитного рынка;
• Об изменении процентных ставок Национального банкаРБ;
• О регулировании валютного рынка РБ;
• О нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;
• О работе подразделений Национального банкаРБ;О выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;
• О создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:  

• Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования
• Крупные банки.

Мелкие и средние банки.

Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже [19, с. 172].

Таблица 3.1 – Структура банков

              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Крупные банки.

 

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже.

Данные банки обладают неоспоримым преимуществом – они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

 

 

 

Таблица 3.2- Организационная структура управления крупного банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В результате проведённого анализа по данной теме можно сделать следующие выводы.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Следует отметить, что современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Банковская система Республики Беларусь является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков. Банковский сектор играет ведущую роль в системе финансового посредничества в Республике Беларусь.

Лидирующее место в банковской системе Республики Беларусь занимает Национальный банк Республики Беларусь.

Основными целями этого банка являются:

• кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

• поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

• обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ;

В Республике Беларусь большинство банков осуществляют следующие виды операций: операции по привлечению средств в депозиты; традиционные банковские услуги; операции по кредитованию индивидуальных заемщиков; безналичные расчеты; расчетно-кассовые операции и др.

Хотя белорусские банки и являются универсальными кредитными институтами, однако при этом белорусская банковская система не однородна. Одни банки отдают предпочтение розничным банковским услугам, другие – обслуживанию юридических лиц, занимаются реализацией государственных программ.

В условиях относительной неразвитости фондового рынка и небанковских институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений в инвестиции в экономике. На сегодняшний день развитие банковской системы Республики Беларусь осуществляется с учетом ее структурных особенностей: экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами, прежде всего с Россией.

Результатом развития банковского сектора на перспективу должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике страны, а также приближение банковской системы Республики Беларусь по основным параметрам к лидерам стран с развивающимися рынками.