Банковская система Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Банковская  система России на современном  этапе

 

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные  карты), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное).

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам  экономического роста, стоящим перед  страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми  странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения  не включена в систему банковского  обслуживания. По данным статистики, в  России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в  западноевропейских странах – все  взрослое население. Меньше 10 % населения  пользуются пластиковыми картами, когда  в развитых странах на каждого  жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

 

Таблица 1

Макроэкономические  показатели деятельности банковского  сектора

млрд. руб.

Показатель	1.01.07	1.01.08	1.01.09
1. Совокупные активы (пассивы) банковского сектора - в % к ВВП	13 963,5 51,9	20 125,1 60,8	28 022,3 67,3
2. Собственные средства (капитал) банковского сектора - в % к ВВП - в % к активам банковского сектора	1 692, 7 6,3 12,1	2 671,5 8,1 13,3	3 811,1 9,1 13,6
3. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность - в % к ВВП - в % к активам банковского сектора	8030,5   29,8 57,5	12287,1   37,1 61,1	16526,9   39,7 59,0
4. Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями - в % к ВВП - в % к активам банковского сектора	1745,4 6,5 12,5	2250,5 6,8 11,2	2365,2 5,7 8,4
5. Вклады физических лиц - в % к ВВП - в % к пассивам банковского сектора - в % к денежным доходам населения - темпы роста в % к предыдущему году	3809,7 14,2 27,3 22,1 138,0	5159,2 15,6 25,6 24,2 135,4	5907,0 14.2 21,1 23,1 114,5
6. Средства, привлеченные от организаций - в % к ВВП - в % к пассивам банковского сектора	4790,3 17,8 34,3	7053,1 21,3 35,0	8774,6 21,1 31,3

 

Данные таблицы 1 показывают, что за период 2007-2009 гг. доля банковского  сектора в экономике страны неуклонно  растет и на начало прошлого года составила 2/3 от ВВП. Причем темп роста совокупных активов банков опережает темп роста  ВВП почти на 15% (расчет без учета  изменения цен). Из этого следует, что финансовый кризис осени 2008 сильнее  повлиял на сферу реальной экономики, нежели на банковскую сферу. Однако нельзя не учесть финансовую поддержку государства  в отношении банковского сектора.

Капитал банков вырос, но его доля в активах серьезно не изменилась и составила на начало 2009 г. 13,6 %. Наибольшую же долю активов  –почти 60% - составляют кредиты и  прочие размещенные средства. За исследуемый  период их объем вырос более чем  в 2 раза. Это напрямую связано с  приростом активов на 100% за тот  же период. Доля ценных бумаг, приобретенных  кредитными организациями постепенно снижается. Прежде всего это объясняется  нестабильностью их цены и повышенным риском потерь вложенных средств  в связи с кризисом.

Темп роста вкладов  физических лиц заметно снизился в 2009 г. по сравнению с предыдущим. Главной причиной является более  низкий темп роста денежных доходов  населения, а также недоверие  населения банковской системе в  связи с банкротством некоторых  кредитных учреждений в период кризиса. Доля средств, привлеченных от организаций, в пассивах банков снизилась почти  на 4% и составила 35% и 31,3% на начало 2008 и 2009 гг. соответственно.

Количество действующих  кредитных организаций с начала 2008 г. постепенно снижается. На 01.01.2010 их число составило 1058 организаций, что  меньше данного показателя на 01.01.2008 на 7%. Банкротство и финансовая несостоятельность  банков в совокупности с государственной  политикой по сокращению их числа  банков и укрупнению стали главными факторами сложившейся за последние  годы тенденции.

В структуре активов  наибольшую долю составляют кредиты  и прочие ссуды. Их доля за исследуемый  период стабильна и составляет 70% активов. Следует отметить, что просроченная задолженность возросла на конец 2009 г. по сравнению с началом 2008 г. в 4 раза и составила 3,6% активов. Весомую  долю в 14% составляют ценные бумаги, приобретенные  кредитными организациями. По сравнению  с предыдущим годом их объем увеличился на 1660 млрд. руб. (на 170%), однако доля в  активах увеличилась только на 5,6%.

Все остальные статьи составляют относительно небольшую долю активов  от 0,0% до 4,2%. Это естественно, если учесть значительный объем кредитов в структуре  активов банковского сектора. Большинство  данных статей имеет тенденцию к  снижению – денежные средства, денежные средства на счетах в Банке России и в уполномоченных органах других стран, корреспондентские счета  в кредитных организациях, использование  прибыли сократились как в  абсолютном выражении, так и в  относительном выражении к общей  сумме активов. Отрицательный рост этих групп активов привел к такому незначительному приросту активов  в совокупности – 2,4%. Также можно  отметить, что в основном снижались  те активы, которые принято относить к наиболее ликвидным.

Наибольшую долю в структуре  пассивов (57%) составляют средства клиентов. Их прирост составил 11,6% по сравнению  с началом 2009 г. Причем вклады физических лиц и депозиты юридических лиц  составляют 24,4% и 18,2% соответственно. Их доля в пассивах имеет тенденцию  к росту. Также достаточно значительную долю (13,3%) имеет статья «средства  организаций на расчетном и прочих счетах».

Фонды и прибыль кредитных  организаций за 11 месяцев увеличились  на 626 млрд. руб. Причем фактором увеличения выступил абсолютный рост фондов, а  фактором снижения – изменение объема прибыли. Прибыль текущего года уменьшилась  более чем в 4 раза по сравнению  с прибылью на 01.01.09. Это значит, что  банковский сектор еще не восстановился  и сколько ему потребуется  на это время также не известно при таких отрицательных тенденциях.

Доля кредитов, депозитов  и прочих привлеченных средств, полученных от Банка России снизилась в 3 раза за год и составила лишь 4,3% от пассивов. С начала 2009 г. Банк России максимально помогал банковскому  сектору, размещая свои средства. За год  данные средства были частично возвращены, что и объясняет их резкий отток.

Кредиты, депозиты и прочие средства, привлеченные от других кредитных  организаций снизились на 10,4%. Их доля в составе пассивов упала  на 1,6% и составила 11,4%. Доля таких  ценных бумаг как облигации и  векселя, а также выпущенных акцептов в совокупности составляет не более 4% и серьезных изменений в их объеме за исследуемый период не наблюдается. Прочие пассивы составляют 9,3%. Основную долю данной статьи представляют собой  резервы на возможные потери, объем  которых возрос почти в 2 раза с  начала года и составил 6,8% от пассивов в совокупности.

За 2008 год произошел  резкий перекос в структуре доходов  в сторону доходов, полученных от операций с иностранной валютой. Их доля увеличилась на 25%, а к  октябрю 2009 г. составила уже почти 74% от всех доходов. В структуре расходов происходит соответственно такой же перекос в сторону расходов по операциям с иностранной валютой. Процентные доходы по средствам, предоставленным  юридическим и физическим лицам  снизились в совокупности на 7,8%. Доля остальных статьей доходов  на 01.10.2009 уменьшилась в 2 и более  раз по сравнению с началом 2008 г.

Если рассматривать  расходные статьи, то наблюдается  практически такая же тенденция. Процентные расходы составляли в  совокупности не более 8%, а к октябрю  прошлого года их доля сократилась  в два раза. Показательно, что  за два года доля организационных  и управленческих расходов сократилась  более чем в 3 раза. В целях экономии урезается прежде всего такая  статья расходов как зарплата персоналу.

Таким образом, можно отметить одинаковое направление изменения  структуры доходов и расходов банковского сектора, а также  то, что наибольшую часть доходов  банки получают от деятельности на внешнем, нежели на внутреннем рынке.

По сравнению с началом 2009 г. совокупная прибыль кредитных  организаций упала на 77%. Финансовый результат прибыльных организаций  сократился почти вдвое, убыточных  организаций увеличился в 4 раза. по сравнению с началом 2008 г. убыток банковского сектора увеличился в 167 раз. Понятно, что в связи с  этим количество убыточных организаций  резко возросло на 95% и составило  на декабрь 2009 г. 194 организации (18% от всех действующих кредитных организаций). Число прибыльных организаций снизилось  на 22%.

На территории России работают как российские, так и банки  с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

Ниже приведен список 10 крупнейших банков России. Список составлен  по состоянию на 1 ноября 2012 года.

№	Банк	Чистые активы, млрд руб.
1	Сбербанк России	13 351
2	Банк ВТБ	4 288
3	Газпромбанк	2 790
4	Россельхозбанк	1 607
5	Банк Москвы	1 486
6	ВТБ 24	1 445
7	Альфа-Банк	1 211
8	ЮниКредит Банк	808
9	Росбанк	682
10	Промсвязьбанк	637

 

Самые прибыльные банки  России по состоянию на 1 ноября 2012 года:

№	Банк	Чистая прибыль, млрд руб.
1	Сбербанк России	296
2	Газпромбанк	40
3	ВТБ 24	28
4	Альфа-Банк	19
5	ЮниКредит Банк	16
6	Банк ВТБ	15
7	Райффайзенбанк	14
8	Хоум кредит энд финанс банк	12
9	Транскредитбанк	11
10	Росбанк	10

 

Подводя итог, можно сделать  вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое  «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и  стали играть важную роль в сложных  процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно  выросли капиталы банков, создана  серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие  в приватизации наиболее перспективных  предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное  влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и  определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом. Однако это были в  основном издержки быстрого роста, и  банковская система была способна и  готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и  правила. Для совершенствования  российской банковской системы требуют  своего решения следующие проблемы: реструктуризация всей банковской системы  страны с целью увеличения банковского  капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов; рекапитализация  банков и принципиальный поворот  во взаимоотношениях со сферой материального  производства, что создаст прочную  экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе; повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков; восстановление доверия к банковской системе  всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать  условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей  и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком. Банки являются неотъемлемым элементом  современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит  в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и  расчетов.