Сущность кредита и кредитной системы

Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х гг. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты предприятиями не возвращались. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий.

Поэтому в середине 80-х гг. в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков (Государственный банк (Госбанк СССР); Промьшленно-строительный банк (Промстройбанк); Банк  жилищно-коммунального   хозяйства   и   социального развития (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)).

Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а  также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

В течение первого  периода 1988—1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных  банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки — первый ярус, коммерческие и кооперативные банки — второй.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку исполнительные и законодательные органы страны стали рассматривать программу — «500 дней», предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, пенсионных фондов и т.д.

К 1990 г., т.е. к  моменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. Кредитная система РФ на конец 1992 г. выглядела следующим образом:

1. Центральный банк РФ.
2. Банковская система:

♦          коммерческие банки;

♦          Сберегательный банк РФ.

III.       Специализированные небанковские кредитные институты;

♦          страховые компании;

♦          инвестиционные фонды и прочие;

В 1993—1994 гг. продолжался  рост числа коммерческих банков и  других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением  масштабов приватизации, развитием  рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ. [10, стр. 167-184]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.  Основные направления регулирования кредитной системы.

Сейчас для  российской кредитной системы характерны следующие проблемы:

- необходимость совершенствовать  законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены прибылью, нежели качеством кредитной работы. Чтобы изменить ситуацию, надо улучшить правовую защищенность кредиторов и заемщиков. Для начала надо принять закон о банкротстве физических лиц. Этот закон поможет очистить балансы банков от просроченных кредитов, для списания которых в настоящее время могут требоваться годы.

- невысокая развитость  финансовых продуктов в нашей  стране и их недоступности  населению, что влечет за собой  низкий уровень знания заемщика финансовых дисциплин;

- проблема просроченной  задолженности по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов  побуждает банки совершенствовать  системы контроля и отбора  клиентов (приложение 6, 7). К концу 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам выросла до 7,3%. В 2009 просрочка составляла 6,8%. Доля просроченной кредиторской задолженности в общем объеме кредиторской задолженности на конец марта 2011г. составила 6,0%.Сложнее стало гражданам выплачивать и ипотеку – просроченная задолженность по таким кредитам достигает 3,47% (рост с 2,47%).

- высокие процентные  ставки по кредитам. [11]

Регулирование кредитной системы проводится с  помощью кредитной политики.

Кредитно-денежная (монетарная) политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком, направленных на изменение денежной массы в обращении, регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель – регулирование экономики путем влияния на состояние денежного обращения и кредита.

Центральный банк РФ (Банк России) играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики.

 Важнейшими инструментами кредитно-денежной политики Центрального банка являются: операции на открытом рынке; учетно-процентная (дисконтная) политика; регулирование обязательной нормы банковского резервирования.

Операции на открытом рынке являются важнейшим направлением кредитно-денежной политики Центрального банка. Это операции по купле-продаже центральным банком государственных ценных бумаг. [2, стр. 431]

Центральный банк, проводя операции на открытом рынке, увеличивает (при покупке ценных бумаг) или уменьшает (при продаже  ценных бумаг) объем собственных резервов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что вызывает изменения стоимости кредита. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров Центрального банка РФ. [5, стр. 290]

Учетно-процентная (дисконтная) политика заключается в регулировании величины учетной процентной ставки (дисконта), по которой коммерческие банки могут заимствовать денежные средства у Центрального банка. В России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования (приложение 4) коммерческих банков. Кроме того, используется ломбардная ставка (приложение 5), представляющая собой процентную ставку, по которой Центральный банк кредитует коммерческие банки под залог их собственных долговых обязательств. Механизм регулирования учетных ставок достаточно надежен, но функционировал еще в начале века, но затем его применение стало наталкиваться на противодействие сформировавшихся банков-гигантов, которые устанавливали процентные ставки по сговору, а не в условиях жесткой конкуренции. Интернационализация хозяйственной жизни также отрицательно повлияла на эффективность учетно-процентной политики. Если снижать учетную ставку в современных условиях, то это ведет к отливу капиталов из страны, что серьезно ослабляет влияние монетарной политики на экономическую конъюнктуру. В то же время повышение учетных ставок в современных условиях часто вызывается не внутриэкономической, а международной ситуацией (например Россия, Бразилия и другие страны резко повысили свою учетную ставку из-за финансового кризиса в Юго-восточной Азии). Управление ставкой рефинансирования является эффективным инструментом денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации. [2, стр. 431-432]

Центральный банк также имеет возможность непосредственно  воздействовать на величину банковских резервов путем регулирования обязательной нормы банковского резервирования. Этот инструмент позволяет гибко и оперативно влиять на финансовую ситуацию и проводить необходимую кредитно-денежную политику. Согласно ст. 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 % обязательств кредитной организации, при этом они могут дифференцироваться для различных кредитных организаций.

Как правило, изменение норм обязательных резервов происходит лишь раз в несколько лет. Частые изменения этого инструмента оказали бы дестабилизирующее воздействие на весь рынок ссудных капиталов. [5, стр. 291]

Следует выделить две разновидности кредитно-денежной политики. Во-первых, мягкую кредитно-денежную политику (ее называют политикой «дешевых денег»), когда Центральный банк:

а) покупает государственные ценные бумаги на открытом рынке. Это обеспечивает расширение возможностей кредитования коммерческими банками.

б) снижает учетную ставку процента, что позволяет коммерческим банкам увеличить объем заимствований и расширить объем кредитования своих клиентов по пониженным процентным ставкам.

в) снижает обязательную норму банковского резервирования, что ведет к расширению возможностей кредитования экономики.

Во-вторых, жесткую кредитно-денежную политику (ее называют политикой «дорогих денег»), когда Центральный банк:

а) продает государственные ценные бумаги на открытом рынке, что вызывает сокращение резервов коммерческих банков и текущих счетов населения. Это ведет к сокращению возможностей кредитования коммерческими банками.

б) повышает учетную ставку процента, что вынуждает коммерческие 
банки прекратить объем заимствований у Центрального банка и повысить процентные ставки по своим кредитам.

в) повышает обязательную норму банковского резервирования.

Рассмотренные выше примеры политики «дорогих»  и «дешевых» денег характеризует дискреционную (гибкую) кредитно-денежную политику. Гибкой она называется потому, что изменяется в соответствии с фазами экономического цикла.

Существует  также автоматическая кредитно-денежная политика. Ее смысл сводится к сформулированному сторонниками монетаризма  правилу: масса денег в обращении должна ежегодно увеличиваться темпами, равными потенциальному росту реального ВВП (приблизительно 3-5% в год). Однако, строгое следование этому правилу «связывает руки» правительству и препятствует проведению краткосрочной кредитно-денежной политики Центрального банка, и поэтому монетарное правило ни в одной из стран с рыночной экономикой не было одобрено в законодательном порядке.[2, стр. 432-433]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.              

При помощи кредита приобретаются  товарно-материальные ценности, покупаются населением товары и многое другое, с рассрочкой платежа.

Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений.                                                                                                                           Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.   

  Роль кредита в  различных фазах экономического  цикла не одинакова. В условиях  экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.                                                                                                                

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.  Для нашей страны кредит является для основной массы населения тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств.

 

 

Список  литературы.

[1]Челноков В.А., Банки и банковские операции: букварь кредитования, М.: Высшая  школа, 2004 г

[2] Чепурин М.Н., Киселева Е.А., Курс экономической  теории. Учебник, Киров: изд-во «АСА», 2006 г.

[3] Никулина  И.Е., Кредитование. Учебное пособие,  Томск: изд-во ТПУ, 2007 г.

[4] Российская  газета» - Федеральный выпуск  №5112 от 17.02.2010 г. (Федеральный закон  РФ от 15 февраля 2010 г. N 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»)

[5] Курс экономической теории: Общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной экономики:  Учебное пособие / Под ред. д.э.н., проф. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство «Дело и Сервис», 2001.

[6] Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). - М.: Международные отношения, 2004.

[7] Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б.Поляка. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2002 
[8] Экономика. Липсиц И.В. Учебник для вузов, изд-во: Омега-Л, 2006 г.

[9] Словарь. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003.

[10] Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/ под ред. Проф. Е.Ф.Жукова. - М. ЮНИТИ-ДАНА, 2005

[11] http://minfin.ru/ - Министерство финансов РФ

http://www.gks.ru – Федеральная служба государственной статистики

http://www.cbr.ru/ - Банк России