Спрос и предложение на рынках ресурсов. Кредитная система. Кредит и его формы

     Регулирование объема и структуры денежной массы  в обращении осуществляется центральным  банком путем изменения объема предоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты.

     Центральный банк организует расчеты между коммерческими  банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре центрального банка.

     Центральному  банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков.

     Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих банков Центральный банк осуществляет на всех этапах их функционирования, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность.

     В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и защиты интересов  кредиторов центральный банк устанавливает  ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны представлять финансовые отчеты и финансовые документы центральному банку.

     Центральный банк осуществляет обширный круг операций:

     • предоставляет кредит правительству (Министерству финансов) на принципах срочности, платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законодательные органы;

     •  выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупает и продает  векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые правительством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей, ценных бумаг;

     •  покупает и продает иностранную  валюту и платежные документы  в иностранной валюте, которые  выставляют национальные и иностранные банки;

     •     участвует в отечественных и иностранных кредитных организациях:

     •   устанавливает официальный курс национальной денежной единицы к валюте иностранных государств;

     •  осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государства, коммерческих банков и (в порядке исключения) отдельных организаций. Все эти операции соответствуют деятельности центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра.

       Функции коммерческих банков состоят прежде всего в следующем:

     -   аккумулировании бессрочных депозитов  (ведение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки;

     -      предоставлении кредитов предпринимателям.

     Кредитные учреждения также осуществляют расчеты  и организуют оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

     В задачу коммерческих банков входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и  страховых услуг, обеспечивающих компаниям и фирмам финансирование производственного или торгового цикла, достижение их текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание, способствующее достижению долгосрочных индивидуальных целей. Взаимодействие коммерческих банков с центральным банком дает возможность осуществления планомерного контроля  за  состоянием финансовой системы страны.

     Важной  функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению владельцев и распорядителей этих средств.

     Банки также могут выпускать платежные  документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать права требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований.

     Коммерческие  банки осуществляют валютные операции, покупают внутри страны и за рубежом  драгоценные металлы, камни и  изделия из них. Они выполняют различные комиссионные операции, в том числе привлекают и размещают средства, осуществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультационные услуги по вопросам ведения операций в банке, организации кредитования и другим интересующим клиентов банка проблемам.

     Банки осуществляют межбанковские операции. На договорных началах они могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, получать кредиты и совершать другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования коммерческие банки обращаются за получением кредитов в центральный банк.

     Коммерческие  банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.

       Часть кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, носит название парабанковской системы. Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных клиентов либо на осуществление одного-двух видов услуг, чаще всего - специфического характера. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого сегмента финансового рынка.

     Само  название «парабанковская система» используется редко. Эта часть кредитной системы более известна под названием «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности данных учреждений.

     Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность. С одной стороны, являясь связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, кредитно-финансовые институты попадают под регулирующее воздействие соответствующих ведомств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что позволяет (или вынуждает) кредитным институтам лавировать между законодательными актами, используя более благоприятные указания.

     Особой  разновидностью специализированных кредитно-финансовых институтов являются почтово-сберегателъные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Через почтовые отделения аккумулируются вклады населения, осуществляются прием и выдача средств. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции почтово-сберегательных учреждений, характерные для банков, стираются грани между положениями банковского законодательства и остальных областей финансового законодательства относительно предмета деятельности и видов услуг, предоставляемых различными кредитными учреждениями.

     Инвестиционные  банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть выпускают и размещают на фондовом рынке ценные бумаги, получая на этой операции доход. Они не имеют права принимать депозиты и, как правило, привлекают капиталы путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Собственный капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

     Сберегательные  учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал.

     Страховые компании привлекают средства посредством продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Страховые компании также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

     Пенсионные  фонды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся главным образом формированием пенсионного фонда и выдачей пенсий. Полученные денежные средства вкладываются, как правило, в ценные бумаги промышленных компаний.

     Инвестиционные  компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

     Участие в кредитной системе различных  кредитно-финансовых институтов и рост заинтересованности в ее обслуживании расширили финансовые возможности индивидуальных клиентов и мелких фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования. 
 
 
 
 

     3. Спрос и предложение на обеды в студенческой столовой описываются уравнениями: Qd = 2400 – 100P, Qs = 1000 + 250Р, где Q – количество обедов в день, Р – цена обеда (в долларах). Вычислите равновесную цену и количество проданных обедов по такой цене. Заботясь о студентах, администрация установила цену в 3 доллара за обед. Охарактеризуйте последствия такого решения.

     Решение: 

     Равновесная цена устанавливается в условиях равновесия:

     Qd = Qs

     2400 – 100P = 1000 + 250P

     P =4долл. Q = 2000обедов 

     При Р = 3долл.

     Qd = 2400 – 100*3 =2100обедов

     Qs = 1000 + 250*3 = 1750обедов

     Появляется  дефицит обедов. Размер дефицита составляет:

     Qd – Qs = 2100 – 1750 = 350обедов 
 

     4. Объем экспорта РБ в страны СНГ в базисном периоде составил 1724млн.дол., импорта – 2244 млн.дол.; в страны дальнего зарубежья соответственно – 1205 и 1200 млн.дол. На следующий год намечается увеличить экспорт в страны СНГ на 35%, импорт на 29%, в страны дальнего зарубежья объем экспорта сократится на 7%, а импорта увеличится на 30%. Определите общий объем внешней торговли РБ на следующий год и сальдо торгового баланса.

     Решение: 

     Экспорт на следующий год:

     - в страны СНГ:  1724*1,35 = 2327,4млн.дол.

     - в страны дальнего зарубежья:  1205*0,93 = 1120,65млн.дол.

     Всего экспорт: 2327,4 + 1120,65 = 3448,05млн.дол.

     Импорт  на следующий год:

     - из стран СНГ:  2244*1,29 = 2894,76млн.дол.

     - из стран дальнего зарубежья: 1200*1,3 = 1560млн.дол.

     Всего импорт:  2894,76 + 1560 = 4454,76млн.дол.

     Общий объем внешней торговли:

     Экспорт + импорт = 3448,05 + 4454,76 = 7902,81млн.дол.

     Сальдо  торгового баланса:

     Экспорт – импорт = 3448,05 – 4454,76 = -1006,71млн.дол.

     5. Является ли рациональным поведение:

     а) призера олимпиады по шахматам, отдавшего на благотворительные цели половину полученного им приза в 50 тысяч долларов;

     б) человека, предпочитающего занятию спортом выкуривание по пачке сигарет  ежедневно;

     в) талантливой актрисы, в расцвете славы бросившей сцену и 
ушедшей в монастырь? 

     Приведенные варианты поведения не относятся  к экономическому поведению, поэтому  не могут оцениваться с точки  зрения рациональности.