Спрос и предложение на рынках ресурсов. Кредитная система. Кредит и его формы

     

     Очевидно, что данное равенство вытекает из предыдущих. Логично, что фирмы-производители будут замещать более дорогие ресурсы более дешевыми, а менее производительные — более производительными. Существует правило наименьших издержек: процесс замещения факторов производства происходит до того момента, когда последняя денежная единица, истраченная на каждый ресурс, даст одинаковый предельный продукт.

     Минимизация издержек является необходимым, но не единственным условием максимизации прибыли. 

     У фирмы может быть несколько объемов  выпуска, при которых ее издержки будут минимальными. Но только при одном объеме выпуска она может получить максимальную прибыль. Правило максимизации прибыли гласит: любая фирма, максимизирующая прибыль приобретает ресурсы на конкурентных рынках в таком сочетании, чтобы каждый вводимый фактор производства использовался до того момента, когда его цена станет равна его предельной доходности:

     

     Следовательно,

     

       В этом случае фирма полностью  использует все возможности факторов  производства.[1, с.305-310] 
 

     2.  Кредитная система. Кредит и  его формы. 

     Кредит представляет собой движение ссудного капитала, связанное с предоставлением денежных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности.

     Источниками ссудного капитала являются:

     • денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости по частям на создаваемые товары в виде амортизации;

     •   часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с  несовпадением времени реализации изготовленных товаров и покупки сырья, топлива и материалов, необходимых для продолжения процесса производства;

     • капитал, временно свободный в промежутках  между поступлением средств от реализации товаров и выплатой заработной платы;

     • предназначенная для капитализации  стоимость, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

     •   денежные доходы и сбережения частных  лиц, включая все общественные слои населения. Так, для приобретения товаров длительного пользования и жилья люди откладывают деньги, которые аккумулируются на счетах в банках и сберкассах. Источником ссудного капитала также являются денежные накопления государства.

       Кредит как экономическая категория  выполняет ряд функций:

     • распределительную - на основе использования кредита происходит перераспределение на возвратной основе временно свободных денежных ресурсов. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами;

     •  эмиссионную - на основе кредита происходит эмиссия денежных знаков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг;

     • контрольную - в процессе совершения кредитных операций на функционирующем предприятии осуществляется своеобразный контроль за состоянием хозяйства;

     •  экономии издержек обращения - частичное замещение наличных денег так называемыми кредитными деньгами - векселями, банкнотами, чеками, а также системой безналичных расчетов;

     • инструмента регулирования экономики - путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется развитие приоритетных отраслей хозяйства.

       При осуществлении кредитной  сделки соблюдаются основные  принципы кредитования. К важнейшим  из них относятся:

     •  срочность и возвратность - определение периода пользования ссудой, по истечении которого она должна быть возвращена кредитору;

     •  целевое назначение - предоставление кредита на конкретные потребности, возникающие в процессе производства и реализации товаров. Фирма обязана использовать кредит строго по целевому назначению;

     •   обеспеченность - и заемщик, и кредитор должны быть уверены в том, что существуют реальные шансы на возврат полученных взаймы средств. Например, если кредит выдается под запасы реальных товарно-материальных ценностей, наличие этих запасов и является обеспечением кредита;

     • платность - уплата определенного процента, что выступает важным инструментом всего рынка ссудных капиталов. Положение на этом рынке часто характеризуется уровнем процента, зависящего в первую очередь от риска, срока и суммы кредита;

     •  дифференцированность - неодинаковый подход к различным заемщикам. Реализация данного принципа основывается на индивидуальном подходе, расчете определенных коэффициентов, в соответствии с которыми заемщик относится к той или иной группе риска, на основании чего банк решает вопрос о предоставлении или непредоставлении кредита и условиях кредитования.

       Кредитные отношения весьма многообразны. Поэтому они проявляются в  конкретных формах:

     •   коммерческий кредит - предоставляется одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем;

     • банковский кредит - предоставляется владельцами денежных средств, банками, специальными кредитными учреждениями заемщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита - денежный капитал. В качестве заемщика выступают предприниматель, государство, сектор домашних хозяйств. Кредитор - владелец денежных средств, преимущественно банк. Банковский кредит выходит за рамки коммерческого, так как он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, а банковский кредит - и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережения всех слоев общества. Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредита. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей;

     •  потребительский кредит - предоставляется прежде всего частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования (мебели, автомашин, холодильников и др.). Реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели;

     • государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых заемщиками или кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они получают средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов в настоящее время стали вторым после налогов источником финансирования государственных расходов. В современных условиях расширяется кредитная деятельность государства, особенно в низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслях (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т. д.);

     • международный кредит. - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

     Кредитную систему рассматривают с двух сторон:

     •    как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования;

     • как совокупность кредитно-финансовых институтов. Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки.

     Кредитная система порождена потребностями  производства и отражает его исторические особенности и закономерности. Кредитные отношения пронизывают всю экономическую систему как внутри каждой отдельной страны, так и в международной экономике. Тем самым кредитная система способствует развитию производительных сил.

       Кредитная система охватывает два звена, или подсистемы, - банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую системы. Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, например учетными домами. Парабанковская система - это специализированные кредитно-финансовые и почтово-сберегательные институты.

     Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система. 

       Вся совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции, образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

     Первый  уровень образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области денежно-кредитной политики.

     Второй  уровень занимают коммерческие банки (частные и государственные).

     Выделяют  следующие виды кредитно-финансовых институтов:

     •      центральные банки;

     •      коммерческие банки;

     •  специализированные кредитно-финансовые институты (кредитные организации).

     Центральные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место. Это «банки банков», являющиеся, как правило, государственными учреждениями.

     Коммерческие  банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

     Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

       Центральные банки выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

     •  эмиссию банкнот;

     •  хранение государственных золотовалютных резервов;

     •  хранение резервного фонда других кредитных  учреждений;

     •  денежно-кредитное регулирование  экономики;

     • кредитование коммерческих банков и  осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

     •   проведение расчетов и переводных операций;

     •  контроль за деятельностью кредитных  учреждений.

     Центральный банк чаще всего является государственным, хотя в некоторых странах это  коммерческий, акционерный банк, где  главным акционером выступает государство (например, Швейцарский банк). Основные задачи центрального банка состоят в реализации политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении зoлотовалютных резервов.