Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

  Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить Операции с государственными ценными бумагами (государственными  краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг  Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и нейтрализацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. Более того, универсализация деятельности различных кредитных учреждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу.

Среди важнейших изменений отметим, в частности, дерегулирование банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, интеграцию финансовых рынков (в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товарами.

Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации деятельности банков и других кредитных учреждений были и остаются интернационализация и диверсификация деятельности их клиентов. Практика показывает, что потребности торгово - промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услугах постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг. В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом (так называемым принцип домашнего банка).

Стирание различий между кредитными учреждениями — долговременная тенденция, которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков и далек от завершения. На сегодняшний день глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных  учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая в большинстве стран13.

 

 

                                             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, на основании выше изложенного можно сделать следующие выводы:

Выполняя свои функции, деньги и кредит способствуют развитию экономики, повышению ее эффективности. Однако при определенных условиях их деятельность может стать серьезным тормозом в экономическом развитии. Кредит играет огромную роль для деятельности предприятий и фирм, в последнее время в РФ все большее развитие получают новые формы кредита: потребительский, ипотечный, лизинг и т.д.

Кредитная система представляет собой комплекс кредитно-финансовых учреждений, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система играет в жизни общества настолько важную роль, что нарушение ее функционирования может повлечь катастрофические последствия для всей экономики. Поэтому во всех странах она находится под жестким контролем государства. Используя различные методы, государство добивается такого ее состояния, которое соответствует интересам развития всей экономики, эффективному решению постоянно возникающих экономических задач.

Российская современная кредитная система начала формироваться с начала 90-х гг. До этого существовала огосударствленная кредитная система, которая показала свою низкую эффективность. Сейчас в РФ сформировались все три основных структурных звена кредитной системы: ЦБ РФ, определяющий денежно-кредитную политику страны, банковский сектор, широко представленный государственными и коммерческими банками, и активно развивающиеся специализированные финансовые институты (пенсионные фонды, инвестиционные компании, управляющие компании, лизинговые компании и пр.)

Центральный Банк РФ является юридическим лицом, некоммерческой организацией в форме государственной корпорации, органом финансовой власти, сущность, которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли, которое совершает кредитование промышленных, торговых и других предприятий  за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны,  занимает ведущие позиции в российской банковской системе, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.

Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений. завоевывают российский рынок и становятся одними  из видов банковской деятельности.

Однако на пути развития российской кредитной системы пока много трудностей: отсутствие четкой и согласованной нормативно-правовой базы, слабое развитие кредитования для малого и среднего бизнеса, определенный монополизм, неразвитость рынка жилья, что в значительной степени затрудняет развитие ипотеки, отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг и, соответственно, инвестиционного банковского сектора.

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями.

Современная кредитная система России получила достаточно широкое развитие к настоящему времени. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях.

 К основным можно  отнести следующие:

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые  из-за слабой финансовой базы  не могут справиться с потребностями  клиентов;

- монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке, продолжает занимать Сберегательный Банк;

- неразвитость рынка жилья  и несоответствие цен на жилье  среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных  условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие реальной  законодательной базы для регламентации  рынка специализированных небанковских  институтов. 

Однако в целом, несмотря на наличие определенных проблем, на сегодняшний день кредитная система РФ идет путем постепенного усовершенствования к цели стабильного развития внутренней экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1. – Электрон. текст. дан. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/ – Загл. с экрана.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. – Электрон. текст. дан. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW; n=120625. – Загл. с экрана.
3. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. Г. Н. Белоглозовой. – М.: Юрайт-Изжат, 2009. – 624 с.
4. Деньги, кредит, банки : учеб. / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, доктора наук, проф. О. И. Лаврушина.– 10-е  изд., стер.– М.: КНОРУС, 2012. – 560 с.
5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 3-е изд., перераб. и доп.  – М.: КНОРУС, 2007. – 288 с.
6. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учеб. пособие. / С.В. Галицкая. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008. – 736 с.
7. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учеб. пособие для вузов / Н.Б. Глушкова. – М.: Изд-во Академический Проект, Культура, 2009. – 432 с.
8. Гаджиев А. Организация коммерческого кредита и его роль в развитии экономики / А. Гаджиев, А. Сулейманова, А. Агаметова // Финансы и кредит. – 2009. – № 29. С. 2-9.
9. Гукасьян  Г. М. Экономическая теория: учеб. / Г. М. Гукасьян, Г.А. Маховикова, В. В. Амосова. – М.: Эксмо, 2008. – 608 с.
10. Овчинникова О. Развития финансово-кредитной системы России: посткризисные тенденции / О. Овчинникова // Финансы и кредит. – 2011. – №1. С. 4-6.
11. Портной М.А. Финансы и кредит: учеб. пособие / М.А. Портной, Т.П. Николаева, А.М. Рзаев. – М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2009. – 285 с.
12. Свиридова О.Ю. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / О.Ю. Свиридова. – М.: Март, 2010. 480 с.
13. Симкина Л. Г. Экономическая теория: учебник / Л. Г. Симкина. – 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007. – 384с.
14. Уразова С.А. Эволюция банковских систем и тенденции их дальнейшего развития // Евразийский международный научно-аналитический журнал  Проблемы современной экономики. - 2007. - № 3. С. 4.
15. Финансы и кредит: учеб. пособие / под ред. А. М. Коволева. – М.: Кнорус, 2011. – 384 с.
16. Официальная сайт Центрального банка Российской Федерации. – Режим доступа: http: // www. cbr.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании  выполняют  роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

Ссудный капитал — совокупность денежных капиталов, предоставляемых во временное пользование на условиях возвратности и за определённую плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит.

 

1 Деньги. Кредит. Банки: учебник. / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - С. 154.

2 Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2007. - С. 85.

 

3 Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие. / С.В. Галицкая. – 2-е изд., перераб. и доп. - М.:  Эксмо, 2008. - С. 132.

 

4 Артемьев А. Принципы функционирования банковской системы России в период с 1988 г. по настоящее время / А. Артемьев // Финансы и кредит. - 2008. - № 26. - С.74.

 

5 Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2007. - С. 88.

 

6 Портной М.А. учебное пособие Финансы и кредит / М. А. Портной, Т.П. Николаева, А. М. Рзаев - М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права,  2009. - С. 84.

 

7 Портной М.А. Финансы и кредит: учебное пособие / М. А. Портной, Т. П. Николаева, А. М. Рзаев. - М.: Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2009. - С. 87.

8 Деньги. Кредит. Банки: учебник. / под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Юрайт-Издат, 2009. - С. 180.

9 Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие, О. Ю. Свиридова. – М.: Март, 2010. С. 77.

10 Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Юрайт-Издат, 2009. - С. 181.

11 Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов / Н. Б. Глушкова. - М.: Академический Проект, Культура , 2009. – С. 12.

 

12 Финансы и кредит: учеб. пособие / под ред. А. М. Коволева. – М.: Кнорус, 2011. – С. 98.

 

13 Деньги. Кредит. Банки: учебник. / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.:Юрайт-Издат, 2009. - 392 с.