К недостаткам электронных денег  следует отнести:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования - многие государства, и Россия в том числе, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

     Несмотря  на многие преимущества использования  электронных денег, центробанки  большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных  денег, боясь неконтролируемой эмиссии  и других возможных злоупотреблений.

     Существует  много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд  вопросов, таких как принципиально  не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольной центробанку  эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения  эмиссии и обращения электронных  нефиатных денег, опасения об использовании  электронных платежных систем для  отмывания доходов, полученных незаконным путем.

     Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят  и способны развивать новые продукты.

     Рассмотрим  более подробно системы электронных  платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.

     Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежей реализована холдингом "Яндекс", а конкретно - ООО "ПС Яндекс. Деньги", валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.

     В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый - счет, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй - счет, доступ к которому осуществляется с  помощью специальной программы "Интернет. Кошелек".

     Система позволяет вносить деньги на счета  следующими способами:

• переводом с карт систем Visa или Mastercard;
• через системы интернет-банкинга;
• через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО "ПС Яндекс. Деньги";
• через платежные терминалы и банкоматы;
• посредством безналичного перевода;
• через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik.

     Пользователь  вносит любым из возможных в системе  способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности  их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает "квитанцию" покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.

     С помощью Яндекс. Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, и  даже рассчитываться за бензин на АЗС. Однако, не все пользователи системы  обращают внимание на то, что в соглашении указано о невозможности использовать Яндекс. Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс. Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать  кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым  предлагается провести процедуру "идентификации", подтверждающую личность пользователя. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме  жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы  для пересылки идентифицирующих документов.

     WebMoney. Эта международная система электронных платежей компании WM Transfer ltd. В России юридически система контролируется ООО "ВМР". WebMoney - это многовалютная нефиатная система. Список валют, которые представлены в системе, следующий:

• WMR - эквивалент рубля РФ;
• WME - эквивалент евро;
• WMZ - эквивалент доллара США;
• WMU - эквивалент гривны Украины;
• WMY - эквивалент узбекского сума;
• WMB - эквивалент белорусского рубля;
• WMG - эквивалент 1 грамма золота.

     Помимо  этих единиц, также используются WMC и WMD - кредитные эквиваленты доллара  США.

     Для того чтобы работать в системе, можно  использовать клиентскую программу WM Keeper Classic, либо сайт WM Keeper Light или WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему  пользователям любых ОС. Также  реализована поддержка сотовых  телефонов при помощи приложения в WM Keeper Mobile.

     Система оплаты товаров и услуг посредством WebMoney может производиться двумя  способами - прямым переводом денег  на кошелек продавца и с помощью  системы Merchant, которая действует  аналогично системе оплаты Яндекс. Деньги, но помимо того обеспечивает автоматическую конвертацию валют кошельков, если покупатель и продавец используют разные валюты.

     Отличительной особенностью WebMoney является возможность получения кредита в системе. Для реализации этих возможностей используется кредитная биржа WebMoney Transfer. Она представляет собой полностью автоматический интерфейс, реализующий получение и выдачу кредитов в режиме Online и обеспечивающий удобство размещения заявок и поиска встречных предложений.

     RBK Money.15 апреля 2008 года ОАО "РБК Информационные Системы" одну из крупнейших на тот момент систем электронных платежей - Rupay. RBK Money - система электронных платежей, оперирующая нефиатными деньгами. В качестве обозначения валюты используется условная единица, эквивалентная рублю РФ.

     Общий принцип функционирования RBK Money обычен для подобных систем: любой желающий может открыть счет в этой системе, отражающий баланс средств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров и оплаты услуг  в интернете (при условии, что  приемник платежей работает с системой RBK Money). Пользователь может пополнять  счет множеством различных способов, как то:

• переводом с карт систем Visa или Mastercard;
• через системы интернет-банкинга;

     электронная платежная система карта

• через карты оплаты RBK Money, эмитируемых ОАО "РБК Информационные системы";
• через платежные терминалы и банкоматы;
• посредством безналичного перевода;
• через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik;
• из других электронных платежных систем.

     Для доступа к системе с компьютера достаточно воспользоваться браузером, для мобильных телефонов выпущено специальное приложение.

     Совместно с Океан Банк (ЗАО), системой выпускается  платежная банковская карта RBK Money Visa. Карта выпускается только для  резидентов РФ. Валюта счета карты - рубль РФ. Она обеспечивает, помимо обычного набора функций дебетовой  платежной карты:

• бесплатное (без комиссии) пополнение кошелька с карты;
• небольшую комиссию при выводе средств из системы (1,5%);
• мгновенные переводы с карты RBK Money Visa на кошелек и обратно.

     Такое сращивание систем банковских платежных  карт и системы электронных платежей расширяет возможности карты, дополняя ее сервисами электронных платежей.

Заключение

     В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами. Организация  денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку  в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения  в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного  количества денежных знаков, которые  потребовались бы при расчетах наличными  деньгами. В то же время безналичные  расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный  оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств  и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также  заинтересованность государства в  их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

     Дальнейшее  развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения  и повышения надежности безналичных  расчетов. Помимо того пластиковые  карточки, как одна из наиболее новых  и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам  пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как  средство кредитования. Но и здесь  не все так просто. Главной проблемой  российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых  банковских карточек, является недостаточный  уровень их технической оснащенности, что обуславливает необходимость  применения примитивных способов авторизации  предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). К тому же, к сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единый нормативный акт, регламентирующий порядок обращения пластиковых карточек.

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть  первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ,часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №11-ФЗ от 15.02.2010г. (с изменениями и дополнениями).
3. Положение Банка России «О безналичных расчетах в РФ»№2-П от 30.10.2002г. (с изменениями и дополнениями).
4. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: ИНФРА-М, 2007. – с.237.
5. Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008. - № 24. - с. 1-3
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008. - 768 с..
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. – 464 с.
8. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов //Банковское дело. - 2008. - №10. - с.15-21
9. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.-569с.
10. Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. НГАЭиУ.- Новосибирск, 2009.- 106 с.
11. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов//Деньги и кредит.- 2007, №6. - С. 54-64.
12. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М., Финансы и статистика, 2009. - 210с.
13. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. / Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. М.: Маркет ДС, 2010. - 760 с.
14. Финансы. Денежное обращение. Кредит./Под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити, 2007. - 347 с.
15. www.cbr.ru – Центральный Банк России.
16. RBK Money / Сайт, http://www.rbkmoney.ru
17. WebMoney / Сайт, http://www.webmoney.ru
18. Сайт системы Октопус / http://www.octopuscards.com/
19. Яндекс. Деньги / Сайт, http://money. yandex.ru/