Безналичные деньги

     Функция дебетовых карт, главным образом  заключается в замене наличных денег  в обращении и осуществлении  безналичных платежей собственными средствами клиента.

     Карты с разрешенным  овердрафтом. Об этом типе карт часто говорят, что "это усовершенствованный вариант дебетовой карты".

     Зарубежный  опыт развития платежных карт шел  от кредитных карт. В России карты  пошли другим путем: от дебетовых  к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, "кредитными" же их называют банки  в маркетинговых целях в силу устоявшегося названия "кредитная  карта" и сложного восприятия неспециалистами  термина "карта с разрешенным  овердрафтом".

     Давайте рассмотрим, что такое карта с  разрешенным овердрафтом. Овердрафт - кредит, полученный путем выписки  чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств  на счете. Кредит по овердрафту оговаривается  при открытии счета и не может  превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия "кредитование счета (овердрафт)": в случаях, когда  в соответствии с договором банковского  счета банк осуществляет платежи  со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается  предоставившим клиенту кредит на соответствующую  сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности  сторон, связанные с кредитованием  счета, определяются правилами о  займе и кредите (глава 42), если договором  банковского счета не предусмотрено  иное (ст.850 ГК РФ).

     С точки зрения клиента, карта с  разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счет средств  держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю  карты предоставляется только в  случае осуществления платежей с  ее использованием и недостатка средств  на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств  на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

     Такая схема взаимодействия клиента и  банка во многих случаях может  быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом  клиент не всегда берет взаймы у  банка, картой можно пользоваться, как  дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи  с этой особенностью многие клиенты  предпочитают карту с разрешенным  овердрафтом классическим кредитным  картам, хотя на самом деле условия  и той и другой карты могут  сильно варьировать от банка к  банку, и потери на одних тарифах  компенсироваться льготированием других.

     Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два  основных подхода, используемых банками. Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении  которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения  клиенту снова доступен кредитный  лимит в полном объеме, таким образом, в течение установленного периода  происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения  нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение  в рамках зарплатных проектов в связи  с удобством погашения задолженности  заемщику, которому не надо посещать банк: перечисление заработной платы автоматически  погашает долг по карте. Естественно, что  такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может  быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность  в полном объеме. В рамках таких  условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

     Второй  подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную  договором с банком, в погашение  овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает  и полностью погасить овердрафт  в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения  или просто постоянно вносить  минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт  очень близок по условиям к кредитным  картам.

     Кредитные карты. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком-эмитентом после оценки платежеспособности клиента. На остаток средств на счете также начисляются проценты.

     Кредитные карты - один из самых перспективных  кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские  кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием  двух банковских продуктов (карта и  кредит), трудно правильно оценить  к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта - кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом  кредитных карт перед кредитами  является возможность использования  кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления  кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые  гасятся равными частями, а по мере ее погашения кредитная линия  возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом  является отсутствие положительного остатка  на карте. Кредитная карта может  предполагать наличие выданного  клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она  учитывается на отдельном счете  и используется только на погашение  кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а  не сразу после возникновения. Эта  особенность в некоторых случаях  является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

     С точки зрения рассматриваемой темы, наиболее интересным продуктом среди  банковских платежных карт является виртуальная карта - дебетовая карта, внешне похожая на обычную, но не имеющая чипа или магнитной полосы. Расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с номером, именем владельца и другими данными. Практикуется и эмиссия виртуальной карты путем распечатки ее реквизитов просто на бумажном бланке. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счете за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

     Для использования банковских карт в  электронных платежах через Интернет необходимо наличие следующих реквизитов карты: номер карты, месяц и год  окончания срока действия карты, код безопасности CVC2 или CVV2.

     Практически идеальная с точки зрения безопасности виртуальная карта выпускается  Альфа-банком. Ее можно оформить в  режиме онлайн и сразу использовать для оплаты, поскольку карты не имеют материального носителя. Создается  виртуальная карта с данными, необходимыми для оплаты в интернете, что позволяет не раскрывать реквизиты  основной карты. Клиент сам выбирает максимальный лимит. Кроме того, он при желании может создавать  карту для каждой отдельной операции. Когда нужно совершить покупку  на 5 тыс. руб. и клиент опасается  вводить данные своей основной карты, тогда он выпускает карту именно на эту сумму, оплачиваете покупку  и тут же удаляете виртуальную  карту. Деньги клиента абсолютно  защищены, по меньшей мере в ближайшее  время - пока мошенники не придумают  новых лазеек в защите банка.

2.2. Смарт-карты

     Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые  карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit (s) card - карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве  случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в  его памяти³.

     Применения  этого типа носителей информации для работы с системами электронных  платежей имеет достаточно большое  распространение. Смарт-карты используются в банковских, дисконтных, телефонных карточках и карточках оплаты проезда, различных бытовых услуг, карт с хранимой стоимостью и т.д.

     Смарт-карты  также могут использоваться как  электронные кошельки. На чип смарт-карты  может быть загружена информация о средствах, которыми владелец может  расплачиваться в различных торговых точках. Криптографические протоколы  защищают обмен денег между смарт-картой и банкоматом. При этом, в отличие  от банковских платежных карт, нет  непосредственной связи с банком, то есть работа с картой проходит в  режиме off-line. При использовании банковской платежной карты для получения  денег или оплаты товара терминал или платежный модуль сайта должен осуществить связь с банком для  получения разрешения (акцепта) на списание средств со счета клиента.

     Деньги, хранимые на смарт-картах могут быть фиатными и нефиатными. Электронные  фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют  и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать  к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение  электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных  регуляторов. Электронные нефиатные  деньги - являются электронными единицами  стоимости негосударственных платежных  систем. Соответственно, эмиссия, обращение  и погашение (обмен на фиатные  деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных  платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные  системы привязывают свои электронные  нефиатные деньги к курсам мировых  валют, однако государства никак  не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц.

     В Российской Федерации электронные  деньги на базе смарт-карт не получили широкого распространения. Скорее всего  причиной этому послужил тот факт, что экономическая составляющая электронных денег на базе смарт-карт аналогична экономической составляющей электронных платежных систем, однако расходы на производство самих карт, а также необходимость обеспечения  точек продаж специальными терминалами  делают их использование экономически менее выгодным.

     В других странах использование смарт-карт развито лучше. Например, в Гонконге, используется октопус-карта, целью  создания которой использования  ее как средства электронной оплаты в метрополитене. В настоящее  время используется не только в транспорте, но и в магазинах, ресторанах и  кафе, вплоть до использования в  качестве карт доступа в учреждения и школы. Столь значительная интегрированность  Октопус-карты позволила ей стать  одной из самых успешных систем электронных  платежей в мире с 10 млн. транзакций в день и более 19 млн. используемых карт (что в два раза превышает  население Гонконга).

2.3. Электронный кошелек

     В отличие от смарт-карт, электронные  платежные системы не подразумевают  наличия физического носителя - "электронного кошелька", хотя практически все  системы оперируют этим понятием в своем лексиконе.

     Электронным деньгам вообще, и на базе электронных  платежных систем в частности, присущи  свои достоинства и недостатки.

     К достоинствам перед наличными деньгами можно отнести:

• превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег, особенно при использовании электронных платежных систем - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.