Банковский бизнес

     В этот период решение задачи построения эффективной и надежной банковской системы исполнительная и законодательная власти Российской Федерации в большей степени связывали с необходимостью установления экономических нормативов, принятых международным банковским сообществом. Поэтому были введены требования к достаточности банковского капитала, ликвидности, управлению рисками, усложнялся порядок регистрации банков, вводились повышенные требования к учредителям и другим участникам банков и т.д.

     Все это действительно было необходимо. И принятые меры были абсолютно оправданы  для обеспечения поступательного развития банковской системы страны. Однако такой подход охватывает лишь одну сторону проблемы. Простое увеличение количества экономических нормативов, во многом формальный подход к процессу финансового анализа деятельности коммерческих банков не могут решить проблему повышения качества работы банков, их надежности. В системе оценки деятельности российских банков сегодня отсутствуют многие качественные характеристики банка, включая такой важный компонент, как качество его менеджмента. Известно, что можно иметь банковский капитал, но при низком качестве управления им его размещение окажется не на должном уровне, как и обеспечение сочетания интересов кредиторов, собственников и менеджмента банков.

     Усиление  конкуренции в  банковском деле

     Дерегулирование и либерализация законодательства в мировой банковской практике способствовали накалу борьбы как внутри отдельных групп финансовых посредников, так и между ними. Например, "оптовые" банки, ориентировавшиеся на операции с корпоративными партнерами и состоятельными клиентами, начали преобразовываться в "розничные" институты с целью привлечения населения и мелких фирм, аккумулируя мелкие сбережения, предоставляя потребительские и ипотечные ссуды, а также предлагая частным клиентам широкий спектр банковских услуг.

     В то же время резко обострилось  соперничество банков и специализированных кредитных институтов, выполнявших  различные банковские операции: денежные расчеты, краткосрочное кредитование, операции с пластиковыми карточками, ведение текущих счетов, прием средств во вклады и т.д. В России примером таких компаний до 1998 г. были финансовые и торговые фирмы "Гермес", "Тибет", "ОЛБИ" и другие. В настоящее время практически все ФПГ в России выполняют те или иные виды банковских операций и услуг. Проблема же заключается в том, что в настоящее время в России нет специального банковского (или иного финансового) законодательства, регулирующего деятельность ФПГ на рынке банковских операций и услуг. Аналогичная ситуация наблюдается и в других странах.

     В мировой практике такие всемирно известные корпорации, как IBM, General Electric, Ford Motor Company, American Telephone and Telegraph и другие, проникали в сферу банковских услуг, создавая финансовые конгломераты, осваивая новые для себя кредитные и расчетные операции путем создания или покупки уже действующих финансовых учреждений, проводящих операции на денежном рынке и рынке ссудных капиталов. Их деятельность не подпадает под банковское законодательство, строго регламентирующее проведение операций, поскольку финансовые подразделения данных корпораций выполняют лишь некоторые банковские функции (например, выдают ссуды без привлечения средств в депозиты или выполняют расчеты, или только привлекают сбережения), за что получили название "небанковских банков" (nonbank banks). Например, один из старейших инвестиционных банков США Merill Linch, имеющий представительства на многих фондовых биржах и выполняющий разнообразные операции по размещению корпоративных ценных бумаг (что по закону Гласса-Стигала до 1999 г. было запрещено коммерческим банкам США), ввел новую форму обслуживания клиентов - "счет управления наличностью" (management cash account). На данном счете с помощью новейших компьютерных технологий были объединены операции по обслуживанию пластиковых карт, купле-продаже ценных бумаг, приему вкладов, оплате чеков и т.д.

     Другие  фирмы присоединяют путем слияний  и поглощений крупные специализированные финансовые учреждения, становясь субъектами на финансовых рынках. Не будучи формально  банками, они активно конкурируют с ними, не только выполняя чисто банковские операции, но и такие операции, как страхование, операции с недвижимостью и прочие, которые во многих странах банкам не разрешены по закону.

     В то же время расширилась практика прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников Эти фирмы нередко продают на рынке выпуски краткосрочных необеспеченных обязательств (commercial papers), удовлетворяя сезонные потребности в заемных средствах без помощи банков.

     Статистические  данные свидетельствуют о том, что банки США и Великобритании в последние годы имели излишек капитала (превышение требований Базельского соглашения). В результате в настоящее время банки избирают различную тактику:

     - одни банки приобретают другие  банки и расширяют собственную филиальную сеть;

     - другие банки увеличивают активы  и, соответственно, испытывают на  себе возросший уровень риска;

     - третьи стремятся возвращать  средства своим акционерам, а  не увеличивать активы. Подобный  подход позволяет снизить банковские  риски и, соответственно, повысить доходы и ликвидность банка.

     Одновременно  наблюдается существенное возрастание  рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему "риск - ликвидность" в центр управления банковскими  операциями.

     Риск  в работе банков

     Риск  постоянно сопутствует банковской деятельности. Финансовые потрясения сменяли друг друга на протяжении всего XX века. Особенно взрывоопасной  была вторая его половина, когда  период экономического подъема сочетался  с чередой финансово-банковских кризисов в ряде стран, включая Россию. Последние финансовые потрясения в Азии, Латинской Америке, Восточной Европе, как известно, болезненно сказались на экономическом развитии ряда географических регионов. Денежно-кредитные и финансовые кризисы в один день делали бедными целые народы. Банки здесь не стояли в стороне, их спекулятивные операции "подогревали" финансовый рынок.

     Обеспечение стабильности банковской системы является важной задачей правительств и центральных  банков, поскольку банки играют важную роль в современной экономике. Следовательно, они должны быть финансово устойчивы, чтобы обеспечить эффективное развитие национальной и мировой экономик.

     Понимая возникшую необходимость повышения  надежности и стабильности работы банков, а также обеспечения сравнимости результатов их деятельности, представители II центральных банков развитых стран в 1988 г. подписали совместное соглашение ("International Covergence of Capital Measures and Capital Standards"), определяющее величину собственного капитала, которым должны располагать банки при выдаче кредитов различной степени риска, известное под названием Базельского соглашения.

     В настоящее время существует множество  методов объективной оценки риска, подобных RAROC, VаR-технологии и др., распространение  которых сделало управление банковским портфелем более точной наукой. В их основе лежит компьютерная обработка данных о финансовом положении клиента (в том числе банка), позволяющая точно определить его кредитоспособность и платежеспособность. Действительно, по мере расширения компьютеризации и увеличения числа банкиров, работающих дистанционно по отношению к своим штаб-квартирам, бизнес онлайнового риск-менеджмента будет продолжать развиваться и расширяться.

     Преимущество  подобных методов заключается в  том, что они основывают принятие решений на принципах жесткой логики, а не на интуиции банковского работника, и таким образом делают банковский бизнес более предсказуемым и стабильным.

     Однако  один из парадоксов современного развития мировой банковской системы заключается  в том, что, несмотря на все меры регулирования и контроля (осуществляемые как на национальном уровне, так и в глобальном масштабе), банковская система никогда еще не была столь нестабильна, как в последние годы. Существующие методы регулирования банковской деятельности нередко считаются неадекватными, слишком грубыми, что требует дополнительных усилий по разработке новых приемов и методов оценки банковских рисков. А банковские кризисы и банкротства в Норвегии, Швеции, США (кризис ссудо-сберегательных ассоциаций), финансово-банковский кризис в Азии (Японии, Южной Корее и других странах), Латинской Америке (Венесуэле, Бразилии) и России - тому подтверждения.

     Причинами этого явления, по нашему мнению, являются как внутренние - повышенная рискованность  банковского бизнеса по сравнению с другими отраслями экономики, так и внешние. Среда (Средой, в которой функционируют банки, мы называем их экономическое, политическое окружение, законодательные основы их деятельности, социально-экономический, психологический климат, географическую среду, информационную среду и т.д.), в которой функционируют банки развивается, изменяется очень быстро. Прежде всего, имеется в виду развитие финансовых инноваций и рост объемов новых финансовых продуктов и услуг, что приводит к возрастанию рисков практически на всех финансовых рынках (денежных и рынках капиталов).

     Компьютеризация и финансовые инновации

     Процесс быстрого и массового распространения  информационных технологий, основанных на широком применении электронно-вычислительных машин, средств автоматизации и телекоммуникационных сетей для сбора, хранения и обработки информации о банковских платежах и расчетах позволили не только ускорить расчеты и повысить качество банковского обслуживания клиентов, но и внедрить новые формы обслуживания и виды банковских продуктов, а также усовершенствовать организацию работы и управления банком, сбора и обработки больших объемов статистической информации, прогнозирования и планирования. Благодаря вычислительной технике банки получили возможность применения научно обоснованного подхода к вопросам выработки собственной политики (кредитной, депозитной, процентной и т.д.) и принятия экономически целесообразных решений.

     В последние годы информационные технологии стали неотъемлемой частью современного бизнеса. Они, с одной стороны, позволяют максимально эффективно организовать деятельность компаний и повысить их конкурентоспособность, с другой стороны, меняют сами формы ведения бизнеса, позволяют создавать принципиально новые услуги, которые начинают оттеснять традиционные виды бизнеса.

     Изменилась  сама технология банковского обслуживания. Этот процесс напрямую затрагивает  и Россию. Однако следует понимать, что стихийная информатизация, особенно в российских условиях, малоэффективна. Здесь требуется организующее начало. Свидетельством понимания этой проблемы на государственном уровне стало принятие государственной программы "Электронная Россия". Сейчас настало время сделать аналогичные шаги на уровне бизнеса, в том числе в банковской сфере.