Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы развития

Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки  зрения развитие банковской системы  характеризуют показатели числа  кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных  операций, капитала банков и др. С  качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют  не абсолютные, а относительные показатели.

С качественной стороны развитие банковской системы  определяется не только с позиции  размера уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий.

3. Структура, элементы и признаки банковской системы Российской Федерации.

 

Банковская  система – это такое целостное  образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить  в виде следующих блоков и их элементов:

1. Фундаментальный блок:

1. 1.1. Банк – как денежно-кредитный институт;

1.2. Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

1. 2.1. Виды банков и небанковских кредитных организаций;

2.2. Основы банковской деятельности;

2.3. Организационная основа банковской деятельности;

2.4. Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

1. 3.1. Государственное регулирование банковской деятельности;

3.2.  Банковское законодательство;

3.3. Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации;

3.4. Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности. [3, С.356]

Представленные  блоки  и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступают носителями его  свойств.

Банковская  система обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

Банковская  система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то прежде всего  имеется в виду, что она в  качестве элемента включает банки, которые  как денежно-кредитные институты  дают «окраску» банковской системе.

Вместе с  тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы — это  арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных  элементов, но и их взаимосвязь.

Сущность  банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.[3, С.357]

Из этого  следует, что сущность банковской системы  влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика  знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность  распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки, каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, a не административному органу государства.

Банковская  система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. [3, С.359]

Банковскую  систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый уровень — центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и дедовым, коммерческим.

4.Банковская  система не находится в статичном  состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5.Банковская  система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6.Банковская  система – самоорганизующаяся, т.е.  саморегулируемая, поскольку изменение  экономической конъюнктуры, политической  ситуации неизбежно приводит  к «автоматическому» изменению  политики банка.

В период экономических  кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно  за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном  положении – теряют клиентов, несут  убытки, в конечном счете перестают  существовать.

7.Банковская  система выступает как управляемая  система. Центральный банк, проводя  независимую денежно- кредитную  политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов. [3, С.360].

Таким образом, банковская система, находящаяся  в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы  приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

Глава 2.Центральный  банк как первый уровень.

 

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации. Потенциал банковского регулирования воплощается в первую очередь в функциях Банка России.

А) Эмиссионные банки

Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются  на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный  банк - это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

Вторая  функция ЦБ состоит в том, чтобы  регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор за их деятельностью и ее регулирование. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятии, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы регулирующие их деятельность.

Третья  функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны: это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции. [5, С. 11]

Мы  должны четко понимать, что Центральный  банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

Сформулируем  основные функции Центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";