Банковская система РФ

       Кроме того, мощь российских банков неадекватна  мощи ведущих промышленных гигантов (РАО «Газпром» и др.). Из-за этого  банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

       Негативной чертой банковской системы России стали большие внешние заимствования (до 1999 года этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных средств, а во многих зарубежных странах – не превышал 1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долларов США.

      В связи со всем вышесказанным можно  выделить следующие причины неэффективности  российской банковской системы:

      1. Неоправданно либеральная политика Банка России. До 1995 года в России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки новоиспеченных банкиров.

       2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской системы. В настоящее время доля государства в российской банковской системе составляет немногим больше 30% (а в Китае – 99%, Польше –46%)⁹.

      3. Отсутствие платежеспособного спроса  на кредитные ресурсы. Займы  предприятиям реального сектора  по-прежнему относятся к крайне  рискованным вложениям. Объем  «проблемных» кредитов остается  недопустимо большим. В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.

       Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения, в котором находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность. Имеется в виду, прежде всего, недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для формирования средств банков.

      Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден целым  рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский  кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.

       Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другие способы проведения расчетов в не денежных формах препятствовали своевременному возврату кредитов банков, фактически приводили к повышенным банковским рискам в реальном секторе и к снижению маневренности в управлении ими¹⁰.

      Кроме того, традиционные виды банковской деятельности, такие как кредитование, которое  является основой банковского бизнеса, приносили банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины, однако нельзя не признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто по низким, а иногда и по нулевым ставкам.

       Собственники многих банков и управляющие поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов и интересов акционеров. Это имело следствием принятие неправильных решений, неадекватную оценку рыночной ситуации и как общий итог – чрезмерные риски, которые приняли на себя многие из российских банков.

      Таким образом, проблемы в банковской системе  России начали накапливаться задолго  до кризиса. Макроэкономический шок 17 августа 1998 года, вызванный резкой девальвацией рубля и дефолтом по государственному долгу, послужил лишь толчком для  перехода кризиса из вялотекущей формы в острую, открытую фазу. Кризис имел достаточно серьезные последствия.

      Во-первых, резко обесценились вложения банков в государственные ценные бумаги, что понизило стоимость банковских активов.

      Во-вторых, девальвация рубля привела к большим потерям банков по открытым в 1996 – 1998 годах форвардным контрактам на поставку иностранной валюты.

      В-третьих, ухудшение экономической ситуации в стране подорвало финансовое положение  не только банков, но и заемщиков. Это  еще больше ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к росту просроченных и безнадежных долгов.

      На  этом фоне произошло очень быстрое  и массовое изъятие населением своих  вкладов, что привело к утере  банками ликвидности. Практически  перестала действовать платежная система страны, и из-за потери доверия полностью остановился рынок межбанковских кредитов. Фактически на несколько дней в стране прекратилось функционирование всей финансовой системы.

       Кризис еще раз подтвердил классическое правило – чрезмерные риски не могут быть оправданы никакими обстоятельствами, поскольку потери общества от банкротства банков всегда масштабны и имеют сложные, многомерные и трудно прогнозируемые не только экономические, но и социальные последствия.

      Состояние банковской системы постепенно налаживается, хотя перед ней еще стоит ряд существенных проблем. Эти проблемы заключаются в следующем:

• небольшая величина собственного капитала (имеет тенденцию роста);
• низкий удельный вес собственного капитала в активах;
• преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;
• низкая доля депозитов в пассивах;
• высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;
• несовпадение структуры активов и пассивов;
• острая проблема ликвидности активов.

      Банки, ослабленные дефолтом, еще не достигли предкризисного уровня по ряду показателей своей деятельности, в то числе по уровню капитала, их инвестиционные возможности ограничены, а уровень доверия к ним по-прежнему низок. Все это существенно обостряет проблему, на повестку дня ставится вопрос о реформировании банковской системы страны и дальнейшем совершенствовании банковского законодательства. 

       2.2. Тенденции развития банковской системы

      В 2002 г. текущее состояние банковского сектора характеризовалось сохраняющейся тенденцией его развития темпами, опережающими рост экономики в целом. При этом темпы прироста капитала банков в реальном исчислении были выше темпов прироста ВВП в 2,6 раза, темпы прироста банковских активов – в 4 раза, кредитов нефинансовому сектору – в 5 раз, депозитов населения – в 9 раз. В результате на 1 января 2003г. соотношение активов банковского сектора и ВВП составляло 38,2% против 34,9% на 1 января 2002г., соответственно кредитов отечественным нефинансовым предприятиям и организациям – 14,6% против 13,0%, средств, привлеченных от предприятий, организаций и физических лиц, - 19,5% против 17,5%. Эти результаты свидетельствуют о дальнейшем укреплении функциональной роли банковского сектора как финансового посредника.¹¹

      Банковский  сектор развивался в достаточно благоприятной макроэкономической среде. За 2002г. его активы выросли на 31,2%. В реальном исчислении активы банковского сектора за 2002г. возросли на 17,8%, в 1,25 раза превысив предкризисный уровень.

      Собственные средства (капитал) действующих кредитных  организаций возросли на 28,1%, а в реальном исчислении – на 11%. За 2002г. соотношение капитала банковского сектора и ВВП увеличилось с 5,0 до 5,4%, а капитала и активов оставалось на уровне 14%. В 2002г. на фоне общего роста капитализации банковского сектора сохранялся достигнутый уровень концентрации капитала в крупных банках. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро увеличилось с 401 до 423 (на 5,5%), а совокупный капитал этой группы вырос почти на 25%.

      Постепенно  набирает силу процесс «удлинения» ресурсной базы кредитных организаций: обязательства банков со сроками погашения свыше 1 года на 1 января 2003г. составляли 14,5% общей величины обязательств (на 1 января 2002г. – около 9%). Основным фактором, обеспечивающим этот процесс, служит рост депозитов физических лиц, привлеченных на срок свыше 1 года: удельный вес данных депозитов в их общей сумме увеличился с 24,4% на начало 2002г. до 35,5% на 1 января 2002г.

      В 2002г. продолжался рост кредитных  вложений банков, главным образом  в нефинансовый сектор экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, за 2002г. возросли на 35% и составили 1654,0 млрд. руб., причем почти 2/3 этой суммы приходилось на кредиты, выданные отечественным предприятиям и организациям в рублях. Удельный вес кредитов реальному сектору экономики в активах действующих кредитных организаций достиг почти 40%.

      Высокими  темпами развивается кредитование населения. Объем предоставленных  за 2002г. потребительских кредитов возрос более чем в 1,5 раза – с 93,3 до 141,2 млрд. рублей.¹²

      Несмотря  на достигнутый за последние годы прогресс, потребности экономики  в банковских услугах пока удовлетворяются  не в полной мере. Это обусловлено  как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями  развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения. 

       2.3. Пути оздоровления банковской системы

      На  данный период можно выделить следующие  черты современного этапа развития банковской сферы:

      1) резкое замедление темпов количественного  роста вновь организуемых коммерческих  банков при одновременном небольшом  росте специализированных организаций;

      2) необходимость оздоровления коммерческих банков, банковского санирования, использования принятых в мировой практике процедур банкротства и ликвидации неплатежеспособных кредитных организаций;

      3) ужесточение методов регулирования  денежно-кредитной системы Банком России;

      4) усиление интеграции банковского  и промышленного каптала (создание  финансово-прмышленных групп).

      Общий объем кредитов, предоставляемых  банками реальному сектору, составляет 9-10% ВВП, в то время как в ряде восточно-европейских стран он достигает 90%, а в индустриально развитых странах доходит до 115%. Если до августовского кризиса 1998 г. российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время их размещают на счетах банка России. Рост общей суммы выданных банками кредитов в 2 раза ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируются внутри самой системы или размещаются за границей.

      Превышение  операционных расходов над доходами составляет около 1,5%, в то время как  в странах с эффективной банковской системой операционная маржа положительна: в Великобритании – 1,1%, США – 1,9%, Польше – 2,7%, Турции – 3,5%.

      Негативной  чертой банковской системы России стали  большие внешние заимствования. До 1999 года этот показатель доходил  до 2/3 в общем объеме привлеченных средств, в то время как в восточно-европейских и латиноамериканских странах он в среднем не превышал 1/3. Как следствие, в консолидированном балансе банков России пассивы в иностранной валюте значительно превышали активы: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долл. США.

      По  показателю эффективности Банк России стоит на 48 месте, Федеральная резервная  система США – на пятом месте. В то же время банк России держит первое место в мире по численности  сотрудников на 100 тыс. населения (92 человека), далее идет Франция (53 человека), США – во втором десятке (данные Университета Джона Хопкинса, Балтимор).¹³

      Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может  стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы  нового правительства. Российские банки, понесшие огромные  (2-3%ВВП) потери в результате кризиса 1998 г., по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.

      В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса  преодолены, банковская система находится  в состоянии поиска путей выживания  и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы реструктуризации и рекапитализации банковской системы.

      Однако  без помощи государства самостоятельное  приспособление банков к сложившимся  макроэкономическим условиям при недостаточных  внутренних ресурсах затянется на долгие годы. По самым оптимистическим прогнозам  при перераспределении в пользу банков 0,25-0,5% ВВП в год и при снижении в иммобилизованные активы и затрат на текущее потребление, для восстановления капитала российской банковской системы  из заработной прибыли понадобилось бы не менее 5 лет, что едва ли соотвествует национальным интересам. В соответствии с мировой практикой для поддержания работоспособной банковской системы необходим капитал в 5-6% ВВП (или свыше 50% денежной базы), что соответствует величине капитала российских банков в докризисный период. Принимая потери банковской системы равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработной прибыли) может понадобиться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может не взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.¹⁴