Банки и их роль в современной экономике

     Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой банковской системы являются два момента: уяснение целей ее создания; понимание условий, при которых она становится необходимой.

     В качестве целей формирования двухуровневой банковской системы всегда выступают: а) предотвращение бесконтрольной денежной  эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; б) поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; в) направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

     Понимание необходимости двухуровневой банковской системы возникает на определенной ступени концентрации и централизации денежных ресурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной экономикой. Однако мало провозгласить ее создание, она должна и функционировать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из-под контроля исполнительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, наличие многоступенчатого кредитного рынка. Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достигнутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа произошло понимание целей формирования двухуровневой банковской системы: предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

     В результате реформы в стране образовалась двухуровневая банковская система: первый уровень представлял Госбанк СССР, он стал банком банков; второй уровень составляли иные кредитные учреждения. Госбанк СССР перестал конкурировать с иными банками за предоставление кредитов.

     Первый этап (продолжался до конца 1993г.):

     На данном этапе развития коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он было обусловлен гиперинфляцией и связанной с ней отрицательной ставкой ссудного процента. В период гиперинфляции 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994г. деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях; конвертировать их в доллары; дождаться очередного значительного обесценивания рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным; конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам.

     Поскольку реальная ставка процента была отрицательной, кредитные организации были вынуждены привлекать в значительных объемах крайне дешевые или даже вообще бесплатные обязательства. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

     Второй этап (1994-сер.1995г.):

     На данном этапе развития появляется значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения.

     Третий этап (с сентября 1995-1997г.):

     Уменьшаются доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом, снижаются доли кредитов. Это связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков.

     Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Нетрудно понять, что остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном.

     Четвертый этап (начало 1997-август 1998):

     Этот этап связан с переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Это время связано и с процессом активного встраивания в банковский сектор страховых компаний. Для этого использовались различные формы – от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольными пакетами акций. Для данного этапа характерна активизация в деятельности региональных банков, связанная со структуризацией банковского бизнеса путем создания региональных банков развития, различных альянсов местных коммерческих банков с целью защиты экономических и политических интересов местных властей.

     Пятый этап (август 1998 г.):

     Этот этап развития банковской системы сопровождается самым крупным банковским кризисом в современной России. 

2.3. Кризис банковской системы в 1998 г и развитие развития банковской системы России на современном этапе

     В 1998г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской  системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили решения 17 августа 1988г. Банком России был принят ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами одновременно. Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них – реструктуризация всей банковской системы, всплеску инфляции, остановке операций на рынке государственных ценных бумаг. Однако на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие место внутри самой банковской системы. Это:

• недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
• увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

     Основные цели рeструктуризации – выдeлeние жизнeспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

     В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли,  которую они играют в экономике регионов.

     Все банки были разделены на четыре группы:

1. стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной поддержки.
2. стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.
3. Отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.
4. Разорившиеся бесперспективные банки, безусловно подлежащие закрытию. 

     В период с 1998-1999г. число действующих кредитных организаций сократилось на 12%. Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк и др.). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка России. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики.

     Анализ финансового состояния банковской системы показывает, что, хотя к концу 1999г. наиболее острая фаза банковского кризиса преодолена, говорить о нормализации деятельности банковской системы преждевременно. В 1999г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов банковской деятельности.

     Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов банков.

     Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

     Восстановительный период банковской системы продолжался до 2000г. К началу 2000г. банковская система почти оправилась от последствий кризиса. Началось наращивание  темпов роста  банков (таблица 1). 

Темпы развития основных показателей  банковской системы

в 2004-2008 годах (в %)

                                                  Таблица 1

     Произошли качественные изменения структуре активов и капитала банков.

     Если до 2000г. большая часть средств находилась в ГКО, векселях и аффилированных компаниях, то теперь увеличились средства банков за счет широкой клиентской базы. В значительной степени используются рыночные механизмы при формировании кредитных ставок.

     Существенно улучшилась структура капиталов, и использование прибыли на развитие новых форм бизнеса и банковских технологий.

     Внедрение банками передовых моделей, новых банковских технологий на основе современной информационной базы, расширение количества услуг позитивно повлияли на качество работы с клиентами и совершенствование функционирования системы в целом.

     Сформирована система страхования вкладов населения, которая призвана стать одним из главных факторов стабильности банковского сектора. В ходе отбора банков преобразовались механизмы регулирования и надзора: усилена его содержательность, повышена роль внутренних систем управления в банках, прежде всего системы управления рисками и системы внутреннего контроля.

     Однако, на сегодня банковская система, по независящим от банков причинам, отстает от потребностей страны. Необходимо ускорить темпы ее роста, мобилизировать национальные ресурсы на независимое социально-экономическое развитие страны.⁴

     Несмотря на расширение кредитной деятельности в области оздоровления  финансового состояния предприятий (снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений), вклад банковской системы в поддержание экономического роста необходимо  значительно усилить и направить на увеличение объемов производства  и инвестиций. Возможность роста производства на базе увеличения загрузки имеющихся производственных мощностей и ранее подготовленной рабочей силы исчерпана. Предпочтительное предоставление банками кредитов предприятиям экспортирующих отраслей, способствует «замораживанию» нынешней сырьевой структуры российской экономики и  тормозит переток капитала в новые сектора, такие как обрабатывающая отрасль и  «новая экономика». Перспектива роста экономики – в качественном изменении системы воспроизводства. Особое место в этой системе занимает воспроизводство основных фондов и связанные с этим инвестиции. Однако динамика роста ресурсной базы не соответствует требованиям, которые возникают у банков, ориентированных на кредитование реального сектора. Компенсировать ослабление притоков ресурсов от предприятий к банкам пока удается за счет средств населения. В последние годы объем банковских вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков, и в четыре раза быстрее чем, их капитал. Средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора.